Потребительское кредитование

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

1.1 История развития и  виды потребительского кредитования 

1.2 Правовые аспекты потребительского  кредитования 

1.3 Мировой опыт в области  потребительского кредитования 

Выводы 

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ  НА ПРИМЕРЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК» 

2.1 Потребительское кредитование  в России 

2.2 Финансовая характеристика  и характеристика потребительского  кредитования ОАО «Газпромбанк»

2.3 Сравнительный анализ  системы потребительского кредитования  ОАО «Газпромбанк», ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ОАО «Сбербанк России»

2.4 Предложения по совершенствованию  системы потребительского кредитования  в ОАО «Газпромбанк»

Выводы 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 ВВЕДЕНИЕ

В Российской Федерации, как  и в других, экономически развитых странах сформировался и активно  развивается рынок потребительского кредитования физических лиц. Роль данного  вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые  заданы современными стандартами жизни  и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и  сбережениями. На фоне этого в России ежегодно увеличивается количество коммерческих банков, что создает  здоровую конкуренцию на рынке подобных услуг и в то же время создает  проблемы для потребителей, связанные  с выбором того или иного банка, где предложение по потребительскому кредиту наиболее выгодно. Специалистами  был отмечен факт того, что задолженность  по кредитам в России возросла на 10% Кривошапко Ю. «В России надувается кредитный пузырь»//Российская газета. - 2012.-№ 5944(271).. А объем банковских кредитов населению, которые не обеспечены залогом, за текущий год вырос на 60% Козловский В. «Ни дать, ни взять. Получить кредит станет сложнее»//Российская газета. - 2012. № 5944(271)..

Потребительское кредитование - это самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в  резервные фонды и идет на выплату  дивидендов акционерам банков. Поэтому  развитие и совершенствование оптимальных  форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников  с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

В свою очередь, среди всех предлагаемых банками России продуктов  наибольшим спросом пользуется как  раз потребительский кредит. В  зависимости от потребностей клиента, уровня его доходов, предоставления надлежащих документов и наличия  залогового обеспечения клиент имеет  право воспользоваться различными видами кредитных продуктов. Банки  готовы предложить клиенту оформить персональный кредитный продукт, беззалоговый кредит, экспресс-кредитование, денежный заем на кредитную карту, а также кредит под залог недвижимости или автомобиля в случае заключения кредитного договора на достаточно длительный срок и крупную денежную сумму.

В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании  использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

Актуальность исследуемой  темы дипломной работы заключается  в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере  банковских услуг. Потребительское  кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение  и развитие.

Объектом исследования - является деятельность банка ОАО «Газпромбанк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предметом исследования дипломной  работы являются формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в ОАО «Газпромбанк», разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- показать содержание  и сущностные характеристики  кредитования, обосновать подходы  к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния  системы кредита в банке, раскрыть  условия и факторы, обеспечивающие  её функционирование;

- проанализировать методики  оценки кредитоспособности физических  лиц, показать их значение как  важного фактора, способствующего  развитию системы кредитования  населения, предложить собственные  методические принципы оценки  кредитоспособности.

Задачи дипломной работы:

- рассмотреть правовые  аспекты потребительского кредитования  в России;

- рассмотреть мировой  опыт в области потребительского  кредитования на примере ряда  экономически развитых стран;

- проанализировать деятельность  ОАО «Газпромбанк», дать характеристику деятельности данного банка и охарактеризовать условия потребительского кредитования в данном банке;

- выявить проблемы потребительского  кредитования ОАО «Газпромбанк» и предложить возможные пути решения данных проблем, а также попытаться внести свои предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк».

Методы исследования, используемые в дипломной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический  метод.

Теоретическое значение: Тема дипломной работы имеет большое  теоретическое значение, так как  проблематика теоретического изложения  совершенствования и развития коммерческих банков на территории России еще плохо  изучена, а основной опорой в данном случае служит зарубежный опыт в данной области.

Практическое значение дипломной  работы обусловлено тем, что, несмотря на зарубежный опыт в области потребительского кредитования и развития коммерческих банков и иных коммерческих организаций, предоставляющих услуги займов, Российская система потребительского кредитования достаточно молода и требует усовершенствования.

Структура работы: дипломная  работа включает введение, две главы, 6 параграфов, заключение, список литературы.

В первой главе рассмотрены  теоретические аспекты организации  потребительского кредитования, включая  определение необходимости потребительского кредита в экономике, правовое обеспечение  потребительского кредитования в России и мировой опыт в области потребительского кредитования на примерах США, Франции, Германии, Великобритании, Южной Кореи  и Гонконга.

Во второй главе работы анализируется организация потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк», приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, производится оценка портфеля потребительского кредитования банка, а так же выявляются проблемы развития потребительского кредитования в России и приводятся возможные пути решения данных проблем

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные  акты РФ, материалы федеральных органов  статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития и  виды потребительского кредитования

 

До царя Соломона иудеи  использовали личный кредит, т.е. за долги  отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство  и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

 

Первые кредиты в истории  человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и  появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность  бартера). Крестьянин занимал один мешок  зерна, а возвращал полтора или  два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло  гарантировать, что человек, уже  попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы  отдать долг. Как писал один историк  хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

 

Если человек не мог  отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь Злобина Л.А. Деньги. Кредит. Банки. Биржевое дело Раздел «Банки» // www.hi-edu.ru.

 

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому  добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию  средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной  формой дохода, так как «деньги  не могут рождать деньги».

 

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

 

К концу средних веков  государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и  пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена  ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали  похожим образом. Например, в 1640 г. в  Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

 

В России такой закон ввели  в 1754 г., а максимальный процент был  тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества и уголовная ответственность за него.

 

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских  займов в античном мире или в средние  века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был  им необходим. Нуждой это вряд ли можно  было назвать, хотя мотивы аналогичные.

 

В конце XVII в. английский купец  и автор памфлетов на экономические  темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

 

Крупными заемщиками могли  быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли  решить не возвращать деньги

 

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит - это кредит без  залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время  термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

 

На протяжении многих веков  банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом  обществе, что было обусловлено целым  рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся История развития потребительского кредитования в России. Нас это тоже касается/ .

 

Теперь же банковский потребительский  кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего  мира».