Потребительское кредитование

Приведенная выше таблица имеет очевидное прикладное применение. Так, каждый вид рисков и показателей эффективности  можно экспертным путем оценить  количественно. Следовательно, можно  просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

Методику можно  распространить и на большую вариацию схем/моделей. Дело в том, что схема 1 и схема 2 представляют собой два  класса сценариев. Можно выделить следующие  подклассы схемы 1 и схемы 2:

– по виду кредита (открытый/закрытый);

– по условиям погашения (в конце/частями);

– по возможности  переуступки долга третьим лицам (отсутствие/наличие вторичного рынка  – например, в схеме 1 торговая организация  продает долг потребителя стороннему банку).

Таким образом, число возможных комбинаций по выделенным нами параметрам составляет 16 (8 по каждому  классу/схеме). Если отсечь заведомо невыполнимые (например, перепродажа долга по открытому кредиту), то мы получаем следующий набор (таблица 3).

Таблица 3. Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита

№ подкласса	Классификатор
	вид кредита	условия погашения	переуступка долга
Класс 1 "Двусторонняя схема"
1.1	открытый	в конце	нет
1.2	открытый	частями	нет
1.3	закрытый	в конце	нет
1.4	закрытый	в конце	есть
1.5	закрытый	частями	нет
Класс 2" Трехсторонняя  схема"
2.1	открытый	в конце	нет
2.2	открытый	частями	нет
2.3	закрытый	в конце	нет
2.4	закрытый	в конце	есть
2.5	закрытый	частями	нет

На основе общего подхода, изложенного в табл. 3, можно  сделать рейтинговую оценку всех подклассов. Такой рейтинг позволил бы сделать более обоснованный выбор  в пользу одного из классов, так как  на уровне подкласса проявились бы колебания эффективности и рисков, которые незаметны при оценке класса (схемы) в целом.

Список использованной литературы

1. Аранович А.

С. Правовые аспекты  регулирования активных операций банков. Учебно-практическое пособие. – Саратов. Прокуратура Саратовской области, 2002.

2. Богданова С.

М. Принципы банковского  права. // Вестник СГАП. Саратов, 2000, № 1.

3. Ворст Й., Ревентлоу П. Заемный капитал

. // Ворст Й., Ревентлоу П. Экономика фирмы:  Пер. с дат. – М., 1994.

4. Ефремов Н. Дом на зыбучем песке

. // Бизнес: организация,  стратегия, системы. – 1998. – 35.

5. Иванов Г.

И. О совершенствовании  механизма потребительского кредитования. // Потребитель, 1999, № 1.

6. Ляшенко А. Залоговые операции с недвижимостью

. // Малое предприятие, 1998, № 6.

7. Макаревич Л.

Н. О проблемах  кредитования в России. // Деньги и кредит, 1998, № 6.

8. Ольшаный А.

И. Традиционные способы обеспечения возврата кредита. // Ольшаный А. И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт). –  М., 1997.

9. Роуз П.

С. Потребительское  и ипотечное кредитование. // Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. – М., 1995.

10. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании

. // Хоз-во и  право, 1998, № 7.

11. Смолянников А. Кредитование: теория сквозь призму законотворчества

. // Вопросы экономики, 1997, № 7.

12. Цылина Г.

А. Государство  и потребительское кредитование. // М., Постскриптум, 1999, №