Потребительское кредитование

Потребительское кредитование

 

Серенко Кристина

Группа БД4-1ус

Потребительские кредиты - это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.

Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане.

Формы потребительского кредита

 

Товарную форму имеет кредит:

• предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа;
• предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа;
• в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями.

 

 

Товарная

 

Денежная

Потребительские кредиты

1. Позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств;
2. Позволяют получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства;
3. Обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг.

Правовое регулирование

• В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

 

•  Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

 

• Денежные средства, передаваемые банком по кредитному договору поступают в собственность заемщика
• Заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок в порядке, который предусмотрен договором

Существенные условия

 

• размер  кредита (зависит от потребностей заемщика)
• порядок начисления процентов по кредиту

 

Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно до дня возврата его суммы, но банкам разрешено устанавливать другие сроки начисления и взыскания процентов, которые должны быть четко прописаны в кредитном договоре с заемщиком.

Требования, предъявляемые  к заемщику:

 

• заемщик должен быть гражданином Российской Федерации,
• иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка)
• достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года)
• иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком)
• работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев
• иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

 

В зависимости от характера потребностей, с целью  удовлетворения которых граждане прибегают  к помощи банков, кредиты подразделяются на 3 группы: 

 

• 1) нецелевые кредиты на текущее потребление
• 2) целевые потребительские кредиты
• 3) жилищные кредиты - на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

 

Нецелевые кредиты

 

Нецелевые кредиты без  обеспечения

 

 

 

 

1

 

При их выдаче банки предъявляют к клиентам более строгие требования в отношении дохода, места и стажа работы, отбор заявок осуществляется тщательнее, чем при обеспеченных кредитах.

Ставки по ним обычно выше, чем по кредитам под залог либо поручительство.

Некоторые банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок кредита.

Нецелевые кредиты под  обеспечение

 

2

 

А) Кредиты, ориентированные на заемщика характеризуются большими суммами и сроками.

 Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог принадлежащего заемщику имущества. Поручительство необходимо и в том случае, когда кредитоспособность заемщика оценена банком как недостаточно высокая для получения необеспеченного кредита.

Требования к обеспечению зависят  от срока кредита и его суммы.

В случае если обеспечением служит залог имущества, заемщик должен представить в банк документы, характеризующие его вид и стоимость.

Если в качестве обеспечения выступает поручительство физических лиц, то к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщику.

 

Б) Кредиты, ориентированные на обеспечение, - это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее определенные виды обеспечения - кредиты под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и др.

 

 Их особенность состоит в том, что условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

 

• Срок кредитов на текущее потребление обычно рассчитывается банками в месяцах и колеблется от трех - шести месяцев до пяти - семи лет.
• Чем больше срок по кредиту, тем выше процентная ставка по нему.
• Кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.

Разовый платеж предполагает выдачу наличных денег заемщику, либо их безналичное перечисление на текущий счет заемщика или счет его банковской карты.

 

 

Открытие  кредитной линии означает, что заемщику устанавливается предельная сумма (лимит кредитования), в счет которой суммы кредита будут предоставляться в момент возникновения у него потребности в заемных средствах. 

 

Целевые потребительские  кредиты 

 

Предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения.

Примером целевого потребительского кредита могут служить

• автокредиты
• кредиты на приобретение товаров длительного пользования
• образовательные кредиты
• и др.

 

Автокредитование – кредит на приобретение транспортных средств.

 

Характерной чертой автокредитования заключаются, во-первых, в том, что банк активно сотрудничает с автосалонами, поэтому кредит можно оформить как непосредственно в банке, так и в автосалоне. Во-вторых, параметры кредита "привязаны" к стоимости и марке приобретаемого автомобиля. В-третьих, до полного погашения автомобиль находится в залоге у банка. 

 

Образовательный кредит - это обязательство клиента перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором проценты.

Заемщик может длительный период выплачивать только проценты по кредиту.

Льготный период по кредиту может продолжаться как весь срок обучения, так и несколько лет после его окончания.

 Погашение основной суммы долга происходит после окончания обучения, когда выпускник приобретает устойчивый источник доходов.

 

Кредит на свадьбу. Для его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей на срок до пяти лет.

Экспресс- кредит - выдача наличных денег в течение одного часа с момента одобрения заявки, а также выбора суммы ежемесячных платежей (обычно для сумм менее 40 тыс. руб.).

 

• - это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости.
• Несмотря на то, что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья (под другие виды обеспечения), основной формой жилищных кредитов все же являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.

 

 

Жилищные кредиты

 

3

По способу обслуживания долга различают:

 

• Ссуды, погашаемые в рассрочку
• Ссуды, погашаемые единовременно
• Ссуды по кредитным картам

 

Кредиты в  рассрочку- потребительские ссуды кратко- и среднесрочного характера, погашаемые двумя или более платежами на периодической основе (ежемесячно).

 

Ссуды, погашаемые единовременно в конце срока кредитования, предоставляются на краткосрочной основе, небольшими суммами и используются заемщиками на оплату услуг или покрытии текущей потребности в наличных средствах.

 

Ссуды по кредитным  картам представляют собой кредитную линию, которую можно использовать по мере необходимости.

Информация о  кредите

 

Заемщик имеет право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

• размер кредита,
• график его погашения,
• полная стоимость кредита в процентах годовых

Спорная ситуация с  банком

 

• В соответствии с п. 1, 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.
• Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

-нахождения организации

-жительства или пребывания истца;

-заключения или исполнения договора.

 

• Согласно положениям п.1  ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными НПА в области защиты прав потребителей, признаются недействтельными.

Темпы роста потребительских  кредитов (%)

 

	2010 год	2011 год	2012 год
Физические лица	14,3 %	35,9 %	39,4 %
Нефинансовые организации	12,1 %	26,0 %	12,7 %