Потребительское кредитование на примере ОАО "БПС-банка"

Частное учреждение образования

«МИНСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ»

Кафедра финансы  и кредит

«К защите допускаю»

                                                                                           ________И.М.Лазаревич

«__»_________2012 г.

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему: «Потребительское кредитование в Республике Беларусь»

 

 

 

 

Студент группы 80505 зт                                   ___________М.М.Сальникова

 

Руководитель                                                         ___________И.М.Лазаревич

 

 

 

 

 

 

Минск-2012

РЕФЕРАТ

курсовой работы Сальниковой М.М.

«Потребительское  кредитование в Республике Беларусь»

Объем работы  с., в том числе  табл.,  наим.лит.,  приложение.

Ключевые слова: банк, потребительский кредит

В курсовой работе исследуется сущность и принципы потребительского кредитования в Республике Беларусь. Курсовая работа включает в себя следующие этапы:

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования;
2. Практика выдачи коммерческим банком потребительского кредита населению на примере ОАО «БПС-банк»;
3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.

В результате проведенного анализа сделаны следующие выводы:

1. Основная роль потребительского кредита – это повышение жизненного уровня населения и предоставляется он на условиях платности, срочности и возвратности;
2. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а так же торговые организации;
3. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов: Банковский кодекс, Гражданский кодекс, Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минский институт управления

Факультет: учётно-финансовый

Специальность: финансы и кредит

Утверждаю

_________И.М.Лазаревич

«__»_______2012 года

ЗАДАНИЕ

На курсовую работу

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

Студенту Сальниковой  Марины Мстиславовны, группы №80505зт

1. Тема: Потребительское  кредитование в Республике Беларусь

2.Срок сдачи  студентом законченной курсовой  работы: 19 марта 2012 года

3.Исходные данные: Жукова,  Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.; Годовой отчет ОАО «БПС-Банк» за 2008 год;Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2008 - №1. - С. 91-94; Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики на 2008 год: Указ Президента Республики Беларусь, 30 декабря 2007г., № 687 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2008.

4.Перечень подлежащих разработке вопросов и календарный график

№ п/п	Наименование  вопросов курсовой работы	Срок выполнения
1	Теоретические аспекты потребительского кредитования	20.10.2011
2	Практика выдачи коммерческим банком потребительского кредита населению на примере ОАО «БПС-банк»	17.12.2011
3	Проблемы и  перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь	05.03.2012

 

Руководитель __________И.М.Лазаревич 

Задание принял к выполнению________

«__» ________ 2012 год

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………5 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………...7

1.   Понятие потребительского кредитования и его роль…………….7

1.2 Виды потребительских кредитов…………………………………...13

1.3 Зарубежный опыт потребительского  кредитования (на примере Франции)…………………………………………………………………………17

2. ПРАКТИКА ВЫДАЧИ КОМЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»……………………………………………………………………23 

2.1 Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО «БПС-Банк».......................................................................................................................23

2.2 Анализ розничного кредитного  портфеля отделения ОАО «БПС-Банк»……………………………………………………………………………30

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ………………………..36

3.1 Развитие розничного  банковского кредитования в Республике  Беларусь…………………………………………………………………………36

3.2 Проблемы и перспективы  потребительского кредитования……..39

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………49 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………52 

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………54

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже  торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения  потребительский кредит предоставляет  возможность:

- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- делать покупки  в удобное время, на распродажах,  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в  этот момент мы не располагаем  нужной суммой наличных.

- оплачивать  непредвиденные срочные расходы  (например, ремонт автомобиля после  аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее  время отечественные банки считают  потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

Объектом изучения избрана деятельность ОАО «БПС-Банк»  в сфере потребительского кредитования.

Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.

Основной целью курсовой работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели в  работе ставятся следующие задачи:

- изучить понятие  потребительского кредитования  и его роль;

- дать классификацию  потребительского кредита;

- рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования;

- раскрыть процедуру  оформления и учета операций  по  потребительскому кредитованию;

- проанализировать  розничный кредитный портфель  Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк»  в г.Минске;

- оценить уровень  развития розничного банковского кредитования в Республике Беларусь;

- выявить проблемы  и внести предложения по совершенствованию  потребительского кредитования  в ОАО «БПС-Банк».

При написании работы использовались следующие нормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь и постановления Правительства и Национального банка Республики Беларусь, внутренние положения и статистические данные ОАО «БПС-Банк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие потребительского  кредитования и его роль

Основной ролью  потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения.

Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Общее целевое  направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашение производится в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности  кредита означает, что каждый кредитополучатель  должен внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него денежных средств. Данный принцип  стал рассматриваться в системе  основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.

Банку платность  кредита обеспечивает покрытие его  затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение  прибыли, поэтому в настоящее  время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.