Появление и сущность неполноценных денег

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т - Д - Т), а отношение денежного капитала (Д - Т - Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег [5,  с.37].

Кредитные деньги подразделяются на две группы:

1) небанковские кредитные  деньги возникают главным образом  на основе коммерческого кредита - векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

2) банковские кредитные  деньги возникают на базе банковского  кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги.

Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нём суммы через определённый срок кредитору или третьему лицу. По характеру возникновения векселя бывают коммерческими или финансовыми. Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Функции векселя:

1) Кредитная. Вексель используется  для оформления долга. 2) Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращения и средство платежа. 3) В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Существуют простые и переводные векселя. В простом векселе указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель - это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

Основными признаками классической банкноты являются: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Не смотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажноденежного обращения.

Чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Выделяют три основных функции чека:

1) он служит для получения  денег в банке с текущего  счета; 2) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами; 3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно подразделить на: 1. именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу), 2. ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту) и 3. предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека) [4, с.57].

По способу оплаты чеков: 1. Обычные - по чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными; 2. Расчётные - банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Кредитные карточки делятся на кредитные и дебиторские. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

В России банковские пластиковые карточки появились несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Последние годы XX века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появление новой формы кредитных денег - электронные деньги. К основным причинам их создания относятся желание снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег [7, с.37].

 

 

 

 

 

 

 

 

 3. Тест

А. Банковская система - это:

1. Совокупность кредитных  организаций

2. Совокупность банков  и небанковских финансово-кредитных  организаций

3. Совокупность банков  в их взаимосвязи

Банковская система - совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находятся центральный банк, а на втором уровне - сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

 Ответ: 3.

 

Б. Укажите, какой тип инфляции связан с нарушением закона денежного обращения:

1. Инфляция спроса

2. Инфляция издержек

К инфляции спроса относятся те факторы, которые вызывают превышение денежного спроса над товарным предложением, в результате чего происходит нарушение требований закона денежного обращения. К инфляции издержек относятся те факторы, которые обуславливают рост издержек и цен товаров, поддерживаемый последующим подтягиванием денежной массы к их возросшему уровню.

Ответ: 1.

 

 

 

 

4. Задача

При создании банка было выпущено 1500 обыкновенных акций номиналом 1000 руб., которые были проданы по курсу 1300 руб. Кроме того, за 2 года деятельности нераспределенная прибыль банка составила 60 000 руб. и 80 000 руб. соответственно. Привилегированных акций банк не выпускал. Определить размер капитала банка спустя 2 года после начала его деятельности.

Решение:

1. Уставный капитал (1500*1000 руб)=1 500 000 руб.

2. Дополнительный капитал (1300-1000)*1500=450 000 руб.

3. Нераспределенная прибыль (60 000 руб+80 000 руб)=140 000 руб.

4. Сумма капитала (1 500 000 руб+450 000 руб+140 000 руб)=2 090 000 руб.

Ответ: Капитал банка составит 2 090 000 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Они существуют так давно, как и человеческая цивилизация. В течение веков, деньги постоянно изменялись, и сегодняшнее их состояние не является завершающей и окончательной стадией их развития. Происхождение денег связано с 7-8 тыс. до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты.

В данной работе рассматривается одна из известных классификаций видов денег, основой, которой является деление на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги - это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

Расширение объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность их замены, вначале бумажными деньгами, а затем - кредитными, как более высокой формой развития денежной системы. В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее [6, с.285].

Список использованной литературы

 

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.-3-е изд., перераб. и доп.- М.- КНОРУС, 2006.

3. Деньги и кредит в  рыночной экономике/учебное пособие  СПб. Изд-во Университета экономики  и финансов, 2005.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010.

5. Основы денежного обращения и кредита /В. П. Поляков, Л. А. Московкин.- М.: ИНФРА - М, 2004.

6. Романовский М.В., Врублевской О.В. /Финансы, денежное обращение и кредит: учебник - М. : Юрайт - Издат, 2007.

7. Кочергин Д.А. Система  электронных денег: классификация  и характеристика элементов // Банковское дело, 2007.