Правовые основы банковской системы РФ

Он может следить за их деятельностью только путем установления специальных нормативов, единых для  всех банков.

Мы должны четко понимать, что Центральный банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью  коммерческих банков проведения расчетов, единой денежно-кредитной политики, поддержания¹ стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

2) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчётного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые занимаются практически  всеми видами кредитных, расчетных  и финансовых операций, связанных  с обслуживанием хозяйственной  деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

Ш аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений

Ш и накоплений;

Ш обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

Ш кредитование отдельных юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

Ш учет векселей и операций с ними;

Ш хранение финансовых и материальных ценностей;

Ш доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Типы коммерческих банков

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив учредительские паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками). Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

Основа деятельности коммерческого  банка - формирование его собственных  средств как базы для привлечения  депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три  группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн. рублей, средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн. рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн. рублей.

На практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных  кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах.

3) Специализированные банки

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного-двух видов услуг  для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные  или коммунальные банки). Наиболее ярко выражена функциональная специализация  банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные и инновационные  банки специализируются на аккумуляции  денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска  облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной  эмиссионной деятельности (выпуска  ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов  первичного и вторичного обращения  ценных бумаг третьих лиц, гарантами  эмиссии, посредниками и кредиторами  при осуществлении фондовых операций.

Учетные и депозитные банки  исторически специализируются на осуществлении  краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению  и размещению временно свободных  денежных средств, а в общей сумме  активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные  операции с краткосрочными коммерческими  векселями. Провести жесткую грань  между спецификой деятельности депозитных и учетных банков весьма сложно.

Сберегательные банки  строят свою деятельность за счет привлечения  мелких вкладов на определённый срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных  счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные  на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иных ценных бумаг, а также кредитование населения.

Ипотечные (земельные) банки  осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств  на долгосрочной основе под залог  недвижимого имущества. Особенность  формирования пассива ипотечных  банков - существенный удельный вес  собственных и привлеченных путем  выпуска ипотечных облигаций  средств. Специализация ипотечных  банков - выдача ипотечного кредита  под залог (перезалог) недвижимости.

Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в  значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных  с особенностями организации  хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими  колебаниями производственного  процесса.

Еще большая степень детализации, дифференциации видов банков в зависимости  от преобладающего типа обслуживания клиентуры характерна как для  нашей страны, так и для некоторых  других стран. Однако такое явление, как создание биржевых и страховых  банков, во многом связано со спецификой хозяйственного развития нашей страны, а именно с феноменом бума страхового и биржевого дела, что и определило возможность возникновения банков, ориентированных исключительно  на обслуживание операций биржевых или  страховых структур. В то же время  создание таких банков, как кооперативные, коммунальные, представляет собой более распространенное явление.

В нашей стране в конце 80-х годов существовало деление  всех банков универсального типа на коммерческие и кооперативные. Цель организации и деятельности кооперативного банка - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций - наличие наряду с традиционными также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции; доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции.

Коммунальные банки или  банки, обслуживающие местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участники данных банков могут  выступать местные органы власти, ведомства, страховые общества и  банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого. Основные направления деятельности коммунальных банков - кредитив коммунального хозяйства, местных предприятий и организаций, также индивидуального строительства, т.е. мероприятий с повышенной пенью риска с точки зрения обычной банковской практики.

Не менее важная особенность  деятельности коммунальных банков - достаточно существенный удельный вес в пассиве  государственных ассигнований и  спецфондов. Встречаются ограничения на осуществление долгосрочных ссудных операций, например в виде ограничения объема долгосрочных ссуд, выданных банком, суммой долгосрочных депозитов клиентов и 50 % капитала банка.

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Правовой статус  Центрального банка Российской  Федерации

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства  сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником  денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования  экономики. Поэтому эффективная  деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термином «Центральный банк» назывался самый крупный  банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем подобные банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции  и на определенном этапе развития государства их национализировали.

Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами  капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство  в этой сфере коммерческим банкам. Их функции и методы воздействия  на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние  денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень  влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных  странах неодинакова и зависит  от степеней свободы, какими обладает центральный банк и его руководство.

Чаще всего центральный  банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным  банком не входит в правительство, и  его назначение на должность не совпадает  по срокам с формированием нового кабинета министров.

Назначение на пост управляющего центральным банком производится монархом, президентом, парламентом. Может провести свою кандидатуру и правительство, но в этом случае оно должно опираться  на парламентское большинство. Это  обычная практика, и во многих странах  именно правительство официально предлагает парламенту кандидатуру главы центрального банка.

Относительно высокий  удельный вес государственных ценных бумаг в балансе центрального банка не означает первичного участия  центрального банка в обслуживании государственного долга, так как  облигации в основном покупаются и продаются в ходе проведения денежно-кредитной политики государства.

Государственный долг может  находиться в руках центрального банка, частного сектора (компаний и  предприятий), населения. При этом центральный  банк, как правило, решающей роли не играет, так как не имеет соответствующих  средств.

Правительство заинтересовано в размещении государственного долга  в центральном банке, чтобы не воздействовать негативно на ликвидность  банковской системы, не лишать частный  сектор заемных ресурсов, не повышать процентных ставок. Однако с другой стороны, в случае достаточно большого государственного долга, ликвидность  экономики опосредованно изменяется, и чрезмерные заимствования могут  вызывать структурные дисбалансы.

Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного  и заемного государственных банков.

В отличие от центральных  банков западноевропейских стран и  США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных  торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным  источником иностранной валюты. Госбанк  имел собственные крупные элеваторы  и зернохранилища, расположенные  в районах, где отсутствовали  банковские учреждения. На принадлежащих  банку зернохранилищах ссуды  под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством  кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими  экспортными товарами.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.

С помощью экономического и административного воздействия  в процессе проведения денежно-кредитной  политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики  России. В этом заключается его  основная задача, которую он решает путем:

Ш защиты и обеспечения устойчивости российской валюты -- рубля, повышения его покупательной способности и стабильности курса по отношению к валютам других стран;

Ш развития и укрепления банковской системы России;

Ш обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы.

Банк России подотчетен только Государственной Думе Федерального собрания Российской Федерации.