Проблема оценки кредитоспособности в зарубежной и отечественной банковской практике

   В то же время сложность  оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче - в зависимости от особенностей заемщиков, и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, значит, применять их следует в комплексе.

   Важной причиной «проблемных  кредитов» (в зависимости от особенностей  заемщиков и от намерений конкретного  банка-кредитора) является недостаток  кредитной информации. Грамотное  управление кредитами и правильная  его оценка невозможны без такой информации.

   В связи с этим создание  кредитных бюро - актуальная тема. В США широко распространен  взаимный обмен информацией по  вопросам кредитования. Под покровительством  Национальной ассоциации управления  кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.

   Кредитное законодательство 1974 г. США и Великобритании, устанавливающее  принципы равноправия в области  кредитования, имело важное значение  для формирования службы кредитных  бюро'. В таких бюро располагается кредитная история всех заемщиков, когда-либо обращавшихся за ссудой в любую кредитную организацию страны.

Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства физических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках -членах Ассоциации.

   В кредитных бюро содержатся следующие виды данных: социально-демографические характеристики; судебные решения; информация о банкротствах; данные об индивидуальных заемщиках, получаемые от кредитных организаций. Существование кредитных бюро позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в этой организации не об­служивались, к тому же ценна предыдущая кредитная история для прогнозирования вероятности дефолта.

   Но наибольшей популярностью  среди внешних источников информации  пользуются запросы у других  банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т. д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.

   Следует учитывать, что умышленное  искажение или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам. Особенно опасно разглашение полученных сведений. Скажем, если клиент узнает, что банк получил нелестный отзыв о нем от его поставщика, скорее всего, он откажется от услуг этого поставщика. Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода.

   Преимущества от создания  кредитных бюро известны мировой  практике и очевидны:

• кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности
• ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики. Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности;
• уменьшение расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обуславливает снижение цены кредитов. Обмен информацией между кредиторами стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20% и повышает эффективность финансового посредничества банками, что выгодно всем субъектам рынка и государству;
• для региона (страны) - это формирование положительного имиджа за счет повышения степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации; благоприятный инвестиционный климат.

   Во многих странах на  пути развития кредитных бюро, связанных с кредитными историями  физических лиц, стояла проблема  защиты частной информации о  потенциальных заемщиках.

   Понимание необходимости  иметь в России действующий  институт кредитных историй пришло задолго до кризиса 1998 г., который, как известно, и помешал законодательному утверждению этого института.

   Закон об институте кредитных  историй должен описать регламент  приема, передачи и обмена информацией. Деятельность бюро не должна  нарушать личных прав и свобод граждан. Практикующие банковские юристы высказывают мнения, что даже в условиях отсутствия специального закона возможно создание кредитного бюро в России: если в кредитное соглашение (договор) кредитора и заемщика (возможно, и в кредитную заявку клиента) внести оговорку о том, что банк имеет право или обязуется в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора передать информацию в кредитное бюро. Таким образом, заемщик не просто сам соглашается на разглашение информации о себе, а фактически дает поручение банку. И банк, передавая негативную кредитную историю в бюро, будет исполнять обязательство, данное ему заемщиком.

   Пока в России отсутствует  всеобщая информационная сеть  по всем предприятиям (потенциальным  заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России будут еще очень высокие. Необходим, на наш взгляд, комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка в России.

   Работа по созданию в  нашей стране отлаженной системы  сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще  только начинается. Первой предпосылкой  начала создания в России бюро  кредитных историй явилось формирование  с апреля 1999 г. базы информации по заемщикам в рамках Генерального соглашения о взаимодействии и информационном обмене, подписанного Главным управлением Банка России по Саратовской области и 26 кредитными организациями. Банки на добровольной основе представляют информацию о тех лицах, которые получили кредит и не вернули его, либо недобросовестно его использовали. Результатом действия этого соглашения стал значительный рост в 2001 г. объема выданных кредитов банковским сектором Саратовской области.

   В настоящее время Банк России работает над формированием развитой и устойчивой банковской системы, ее соответствием принятым в международной практике подходам, прежде всего Базельским принципам эффективного банковского надзора. Признаком изменения ситуации в лучшую сторону, на наш взгляд, являются произошедшие в последнее время в практике управления рисками в российских коммерческих банках изменения: улучшилась идентификация рисков; измерение риска стало более точным; большее внимание уделяется контролю за рисками; шире используется международный опыт. Во всех крупных и в большинстве средних банков создаются подразделения по управлению рисками. В настоящее время основная проблема в практике внедре­ния систем управления банковскими рисками - это адаптация к российским реалиям существующих западных методик оценки рисков.

    Изучение зарубежного  опыта и использование его  в современной отечественной  банковской практике поможет  снять многие проблемы российских  банкиров.    

Литература:

1.Кравцова Г. И. Организационная  деятельность коммерческих банков. Минск. БГЭУ 2007

2. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие / И.К.Козлова, Т.А.Купрюшина, О.А.Богданкевич, Т.В.Немаева; Под. ред. И.К.Козловой. Мн.: Выш. Школа, 2003.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.П. Савинский и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006.