Проблемы и перспективы развития ресурсной базы банков в Российской Федерации

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка:

• стратегия депозитного процесса;
• организация ресурсной базы;
• контроль за реализацией представленных элементов.

Таким образом, модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рисунке 3.

Рисунок 3- Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом.

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка.

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

• законодательство;
• состояние и тенденции финансового рынка;
• ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.     

  Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские банки дальневосточного округа  в области депозитной политики.

В 2013 году в Дальневосточном федеральном округе структура кредитных учреждений претерпела некоторые изменения. Сократилось количество действующих банков, зарегистрированных на территории ДФО ,произошло закрытие и преобразование филиалов  с 121 до 96 и сократились с 207 до 137 количества операционных касс вне кассового узла.

      Вместе с тем, существенно возросло количество операционных офисов с 539 до 622  и дополнительных офисов с 983 до 1040.

      Рассматривая  распределение  денежных средств  физических лиц в кредитных учреждениях по субъектам ДФО , можно отметить, что вклады концентрируются в двух крупных региональных банках Амурской области – 183,1 млрд руб., у которых открыты многочисленные внутренние подразделения на всей территории РФ, и в филиалах, открытых на территории  Хабаровского и Приморского краях. Здесь состредоточены денежные средства в объемах 204,4 млрд руб. и 118,9 млрд руб. соответственно. Также значительный объем средств на депозитах числится в филиалах Амурской области – 64,4 млрд руб., Сахалинской области – 46,5 млрд руб., Республике Саха (Якутия) – 44,9 млрд руб., Магаданской области – 30,9 млрд руб. и Камчатском крае – 28 млрд руб.

 

Рисунок 4-Объем вкладов физических лиц в кредитных учреждениях ДФО в разрезе субъектов на 1 января 2014 года (в млрд. руб.)

 

Динамика изменений объема вкладов в банках, зарегистрированных на территории ДФО за 2013 год показана на рисунке 5.

Рисунок 5- Динамика изменений в 2013 году объема вклада физических лиц в банках,зарегестрированных на территории ДФО (в млрд. руб.)

  В течение первого  полугодия объем вкладов физических  лиц возрос с 263,9 до 284,6 млрд руб. (на 20,7 млрд руб. - 7,2%) На 1 июля 2013 года  отмечено максимальное значение. Во втором полугодии объем  денежных средств на депозитах  постепенно снижался. За шесть  месяцев вклады сократились  на 14,5 млрд руб.(5,1%) и составили 270,1 млрд  руб. Данный показатель превышает  уровень достигнутый на 1 января 2013 года всего на 6,2 млрд руб.

 Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам, предлагаемых банками Дальневосточного федерального округа в течение 2013 года показали  снижение по всем видам вкладов. 

По стандартным видам (сроком до 1 года в сумме не более 700 тыс. руб.) максимальная процентная ставка за год снизилась с 11,9% (в банках Сахалинской области) до 10,4% (в банке Республики Саха (Якутия) .

У двух крупных региональных банков Амурской области максимальные процентные ставки в течение года постепенно снижались, с 11,0% в январе до 8,9% в декабре 2014. По крупным вкладам (со сроками без ограничения и по сумме более 700 тыс.руб.) максимальные процентные ставки также снижались с 12,0% на начало года (банки Сахалинской области) до 11,0% на 1 января 2014 (банк Республики Саха (Якутия).

Обращает внимание на себя следующий факт: на фоне общей тенденции снижения процентных ставок по вкладам на территории Российской Федерации, банками Сахалинской области и Республики Саха (Якутия) удерживались высокие процентные ставки в течение 9 месяцев, и только в IV квартале отмечено снижение с 11,2 и 11,0% до 10,4 и 9,5% соответственно.

 На рынке банковских  вкладов в отчетном году не  наблюдалось множество новых  предложений и разнообразие по  разновидностям вкладов по сравнению  с прошлым 2012 годом. Также можно  отметить, что банки, за редким  исключением, особенно во втором  полугодии делали упор на развитие  предложений для пенсионеров, причем  нередко именно пенсионные вклады  привлекались по более высоким  процентным ставкам. Так, например, одним из банков Сахалинской  области вклад «Пенсионный» предлагается  с процентной ставкой 9,5%, а банком  Республики Саха (Якутия)  по 9,75% .

В целом на рынке банковских вкладов в Дальневосточном федеральном округе активность движений по привлечению денежных средств и размещению их в депозиты на начало 2014 года можно оценить как среднюю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития ресурсной базы Росийской Федерации

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Для эффективной и успешной деятельности банка, нужно обеспечить его всеми необходимыми ресурсами. На сегодняшний день в работе российских банков можно отметить сразу несколько проблемных зон в области формирования ресурсной базы. Во-первых, это слабость ресурсной базы, существующая с момента создания банковской системы в РФ и выражающаяся нехватка длинных пассивов. Во-вторых, в условиях появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает процентный риск, а значит, и необходимость его регулирования. В-третьих, существует ряд сложностей во взаимодействии банков и вкладчиков. С одной стороны, необходимо создать для вкладчиков возможность без судебных разбирательств и существенных потерь в ставке процента возвращать свои средства до наступления срока погашения, а с другой стороны - подобные действия клиентов не должны носить урон банкам. Решение проблемы нехватки длинных пассивов, обычно видят во введении безотзывных вкладов. Предполагается, что это поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, ослабит проблему массовых изъятий денежных средств вкладчиков, расширит базу фондирования для банков . В-третьих, факт того, что безотзывный вклад существенно ограничивает его владельца в правах, способен навсегда отпугнуть население от этого инструмента, и тогда никакими повышенными процентами клиентов уже не заинтересовать. Основной проблемой осуществления депозитной политики кредитными организациями была и остается проблемы обеспечения сохранности вкладов. Для ее решения в банковских системах всего мира создан инструмент - страхование вкладов. Изначально эта система была на стадии депонирования средств за счет более высокого процента. Однако здесь есть некоторые противоречия. Во-первых, длинные деньги банк может получить и другими путями, и безотзывные вклады в этом контексте рассматриваются, как попытка решить проблему напрямую. Во-вторых, паника среди держателей средств в банках - процесс лавинообразный, и безотзывные вклады не способны его остановить, скорее наоборот, узаконивание этого инструмента может вызвать подозрение среди вкладчиков и они все равно найдут пути досрочного изъятия своих средств. В-третьих, факт того, что безотзывный вклад существенно ограничивает его владельца в правах, способен навсегда отпугнуть население от этого инструмента, и тогда никакими повышенными процентами клиентов  уже  не заинтересовать.  
        Основной проблемой осуществления депозитной политики кредитными организациями была и остается проблемы обеспечения сохранности вкладов. Для ее решения в банковских системах всего мира создан инструмент - страхование вкладов. Изначально эта система была направлена на защиту банковских учреждений от массового оттока денежных средств. Впоследствии проявилась и социальная значимость - защита средств клиентов банков. Проблему ограниченности в формировании ресурсной базы можно решить путем привлечения новых клиентов, активизацией депозитной политики, анализом средств рынка сбережений, местом и ролью банка на этом рынке. Немалозначимая проблема - конкуренция в банковской сфере. Для ее решения следует повысить привлекательность вкладов путем применения новых технологий, повышения качества обслуживания, укрепления имиджа банка, а также путем проведения грамотной рекламной политики. Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики так же является проблемой в привлечении депозитов. Создание структурного подразделения, привлечение квалифицированных специалистов и обучение сотрудников поможет в устранении данных недостатков. Итак, для решения проблем в банковской сфере основной упор нужно сделать на введение безотзывных вкладов, хотя в этом существуют некоторые противоречия, а также применять такой инструмент как страхование вкладов.  
         Что касается перспектив развития ресурсной базы банков, то важно отметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и обострение геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности  в России.  Выбор становится еще более ограниченным: либо мы задействуем все доступные «драйверы роста» и создаем мощный, открытый и суверенный финансовый сектор, либо не сможем ничего противопоставить угрозе кризисных явлений в финансовой системе.

Сценарий прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет мобилизации внутренних ресурсов обеспечивается быстрый рост банковских активов без потери суверенитета. Капитализация активов, развитие рефинансирования и другие меры позволяют банковской системе уже к 2014 году эффективно справляться с экономическими и социальными задачами. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут стимулировать опережающий по сравнению с ростом ВВП рост банковских активов.

При таком развитии событий к  2020 году национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2013—2020 год даже в условиях внешней нестабильности.

     Таблица 1- «Драйверы роста» последовательно сменяют друг друга.

Источники	2012	2014	2016	2018	2020
Прирост активов	14,2	20,5	24,9	24,8	31,7
Внутренние ресурсы	7,7	12,9	13,2	13,7	17,9
Средства госфондов	1,2	1,1	1	0,9	0,8
Капитализация активов(рост капитала банков и депозитов юридических лиц в банках)	3,6	5,2	6,2	4,8	4,6
Сбережения населения	2,3	4,8	5,3	7	11
Прочие внутренние ресурсы	0,6	0,6	0,7	0,9	1,6
Внешние ресурсы	6,5	10,9	11,7	11,2	13,8
Прямые инвестиции	1,2	1,3	1,4	1,3	1,5
Портфельные инвестиции	1,2	1,6	2,5	2	1,9
Кредиты и прочие внешние расходы	2,1	6	7,7	7,9	10,5

                                           

В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария — медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2007 году. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35—40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы.

К моменту очередных выборов в 2012году ресурсы государства под давлением общественного мнения были направлены на бюджетные инвестиции в экономику и отчасти рекапитализацию госбанков, пострадавших от внешних шоков. Финансовый сектор будет по-прежнему плохо справляться с трансформацией внутренних сбережений. Крупные компании продолжают получать ресурсы напрямую с мирового рынка, со временем возможен также перенос центров управления ликвидностью крупных холдингов из России ближе к мировым финансовым центрам.

В отсутствие специальных государственных программ по обеспечению равного доступа к финансовым услугам, укреплению доверия к банковскому сектору и повышению финансовой грамотности социальные аспекты в деятельности банки станут учитывать лишь при прямом давлении государства.

В 2013 году рекапитализированные после ипотечного кризиса иностранные банки развивают активную экспансию на российский рынок, вытесняя или скупая частные российские банки. Благодаря сопутствующему притоку капитала активы банковской системы растут на 5—6% быстрее номинального ВВП. Активность иностранных банков обеспечивает опережающий рост кредитования физических лиц.

К 2014 г. этот процесс размывания сегмента частных банков в целом завершается, и темп роста активов резко падает. Выборы 2014 г. иностранные инвесторы рассматривают как дополнительный риск. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4—5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.