Проблемы развития банковского потребительского кредитования

под банковские кредитные  карточки и др.» [24, с. 54].

Различают следующие основные формы банковского потребительского кредита: «покупка в рассрочку (применяется при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели и т.д.); кредитные и расходные карты; автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карт); персональные ссуды; офердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента); скоринг (быстрая выдача кредитного займа)»[30].

Итак, среди различных форм потребительских кредитов наибольшее распространение все же получило банковское потребительское кредитование. Банковские потребительские кредиты можно классифицировать по различным признакам, в том числе по способу предоставления, характеру обеспечения, способам погашения кредита и методам взимания процентов,  срокам выдачи и др. Особое внимание следует обратить на целевую направленность банковских потребительских кредитов.

Подводя итог, следует сказать, что потребительский кредит в современной жизни играет важную роль, как для участников кредитной сделки, так и для страны в целом. Однако к единому мнению в отношении определения потребительского кредита в нашей стране пока не пришли. На современном этапе развития российской экономики среди различных видов потребительской формы кредита наиболее широкое распространение получили банковские потребительские кредиты. Особое внимание следует обратить на отличительные особенности организация кредитования физических лиц.

Глава 2. Порядок  осуществления банковского потребительского кредитования

2.1. Условия предоставления  потребительских кредитов коммерческими  банками

Условия кредитной сделки – это требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита. Различают юридические условия и экономические предоставления кредита.

Юридические условия предоставления кредита – это кредитный договор. Кредитный договор – главный документ регулирующий, кредитные отношения клиента и банка, который защищает экономические интересы сторон и определяет их права и обязанности. Типовая форма договора банковского потребительского кредитования включает следующие разделы:

1. Предмет договора –  вид, размер, сроки и цель кредита.

2. Обязанности сторон:

• Обязательства банка – направления валюты ссуд, материальная ответственность за задержку выдачи денежных средств, компенсация упущенной выгоды.
• Обязательства клиента – своевременность возврата ссуды, уплата процентов, использование на заявленные цели.

3. Плата за пользование  кредитом – порядок начисления  и уплаты процентов, процентные  ставки по срочным, продленным  и просроченным ссудам.

4.  Порядок расчетов  – график и способ гашения  предоставленного кредита.

5. Обеспечение кредита  – конкретные виды материальных  средств и условия их использования  для погашения задолженности  по предоставленной ссуде.

6. Ответственность заемщика  за невыполнение договора –  досрочное взыскание задолженности,  принудительное погашение ссуды  и процентов, реализация заложенного  имущества.

7. Разногласия сторон  – порядок передачи возникающих  споров на рассмотрение арбитражных  и судебных органов.

8. Прочие условия –  изменение содержания договора, продление сроков кредита, введение  новых процентных ставок, расторжение  договора.

9. Реквизиты и подписи  сторон.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются  в соответствии с поданной заявкой. Обязательно указание даты начала и  прекращения действия договора. Дата выдачи кредита (вступления в действие договора) – день перечисления средств  со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления от заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Экономические условия отражаются в специальной инструкции по кредитованию – кредитном меморандуме. Кредитный  меморандум – это требования общей кредитной политики банка, устанавливающие определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по: участникам сделки; целям кредитования; сумме; срокам; цене кредита; обеспечению кредита, условиям погашения ссудной задолженности.

Потребительское кредитование во всех банках осуществляется на следующих  общих условиях:

• Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;
• Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита; он так же не может превышать предельной величины, устанавливаемой по конкретному виду кредита;
• Платежеспособность заемщика оценивается по уровню среднемесячной заработной платы за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;
• Наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиков (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
• За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
• При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Несмотря на ряд общих  условий банковского потребительского кредитования, условия предоставления потребительского кредита в каждом конкретном банке различны. В Приложении 6 представлен сравнительный анализ условий предоставления потребительских кредитов, предлагаемых банками, лидерами рынка потребительского кредитования по итогам 2011 года (ВТБ24, Сбербанк России, Банк Хоум Кредит).

Так Банк ВТБ24 предлагает всего 2 программы потребительского кредитования: "Кредит наличными" и "Рефинансирование". Первая кредитная программа является типичным нецелевым кредитом, а вторая – это классическая программа рефинансирования ссуд, по которым у заемщиков все еще есть задолженность в иных кредитных учреждениях. Часть условий для получения кредита по программам "Кредит наличными" и "Рефинансирование" совпадают. Так, к примеру, заемщик должен являться гражданином РФ, его допустимый возраст определяется диапазоном 21-65 лет. Кроме того, общий трудовой стаж заемщика должен составлять больше 1 года, а сам заемщик должен иметь постоянный и достаточный источник дохода. Как и большинство банков ВТБ24 полностью отменил все комиссионные платежи за оформление и выдачу займа, обслуживание кредитного счета и досрочное погашение ссуды вне зависимости от конкретной программы. Процентная ставка по программе "Кредит наличными" назначается в индивидуальном порядке, в зависимости от размера ссуды и уровня дохода заемщика (составляет 18-25%). Процентная ставка в рамках программы "Рефинансирование" значительно ниже (от 14%). Необходимым отличительным условием кредитования по программе "Рефинансирование" является то факт, что в течение 6 предшествующих месяцев клиент должен ежемесячно без просрочек погашать кредит, который планируется рефинансировать. Кредит в рамках программы "Рефинансирование" выдается только в безналичной форме в отличие от "Кредита наличными", который выдается как наличными, так и на международную пластиковую карту. Отличие в перечне документов, необходимых для предоставления кредита по одной из описанных выше программ кредитования можно увидеть в Приложении 6.

Похвастаться разнообразием  предоставляемых потребительских  кредитов может Сбербанк России, занимающий первое место по объему выданных потребительских  кредитов по итогам 2011 года. Среди программ потребительского кредитования, предлагаемых Сбербанком России, выделяют базовые и специальные. Среди базовых программ потребительского кредитования можно выделить "Потребительский кредит без обеспечения" и "Потребительский кредит под поручительство физических лиц". К специальным программам потребительского кредитования относят "Потребительский кредит под залог объектов недвижимости", "Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство", "Образовательный кредит" и "Образовательный кредит с государственным субсидированием". Отличительной особенностью предлагаемых Сбербанком программ потребительского кредитования является относительно низкий размер процентной ставки, в особенности для "Образовательного кредита" (см. Приложение 6). Возрастной диапазон для заемщиков по программам потребительского кредитования, предлагаемых Сбербанком России является более широким (18-75 лет) в сравнении с требованиями по данному пункту, выдвигаемыми Банком ВТБ 24 (21-65 лет). Потребительские кредиты Сбербанка выдаются  под обеспечение и без него (потребительские кредиты ВТБ24 выдаются без обеспечения). Список документов, необходимых для оформления потребительского кредита в Сбербанке России индивидуален для каждого конкретного вида программы потребительского кредитования (см. Приложение 6)

Еще одним лидером рынка  потребительского кредитования является Банк Хоум Кредит. Банк предлагает своим  клиентам 2 основные программы потребительского кредитования: "Быстрые деньги" и "Большие деньги". В зависимости  от максимальной суммы кредита различают:

• "Быстрые деньги 75";
• "Быстрые деньги 150";
• "Быстрые деньги 250";
• "Большие деньги 300";
• "Большие деньги 400";
• "Большие деньги 700".

Программа "Быстрые деньги" позволяет в течение 30 минут получить кредит наличными в пределах 10-250 тысяч рублей на срок от 6 до 48 месяцев. Отличительная особенность данной программы от других это значительный размер процентной ставки (от 39,9%). Программа "Большие деньги" позволяет получить кредит на значительную сумму без залога и поручителей. По данной программе размер процентной ставки составляет от 19,9%. Обратившись к Приложению 6 можно увидеть значительные отличия в перечне документов, необходимых для получения потребительского кредита в рамках программ, предлагаемых Банком Хоум Кредит по сравнению с требованиями других банков к данному перечню.

Итак, условия предоставления потребительских кредитов коммерческими банками могут быть как общими, так и различными в каждом конкретном банке. Следует также помнить, что условия предоставления потребительских кредитов коммерческими банками нужно рассматривать с экономической и юридической точек зрения. Под юридическими условиями банковского потребительского кредитования понимают содержание кредитного договора, отражающего взаимоотношения между кредитором и заемщиком. В свою очередь под экономическими условиями предоставления потребительских кредитов коммерческими банками понимают требования, предъявляемые банками к заемщикам; целям кредитования; сумме, срокам, цене кредита; обеспечению кредита; условиям погашения ссудной задолженности.

2.2.  Процесс  банковского потребительского кредитования

Кредитный процесс представляет собой «процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка» [9, с. 28]. В информационных  источниках представлены различные точки зрения на количество и содержание этапов кредитного процесса. Некоторые из них представлены в Приложении 7.

Несмотря на разнообразие походов к содержанию процесса банковского потребительского кредитования, следует отметить, что при любом подходе процесс кредитования физических лиц начинается с анализа заявки потенциального заемщика на получение кредита. Кредитная заявка оформляется потенциальным заемщиком самостоятельно. Обычно  составлению заявки на кредит предшествует личная встреча потенциального заемщика с сотрудником кредитного управления, который должен выяснить причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение. Однако сейчас многие коммерческие банки все чаще предлагают оформить кредитную заявку, не выходя из дома. Онлайн-заявку на кредит потенциальный заемщик самостоятельно заполняет на официальном сайте банка. По результатам рассмотрения онлайн-заявки на кредит на электронный адрес заемщика должно прийти уведомление о возможности/невозможности предоставления кредита. В случае, если сведения, предоставленные в кредитной заявке, являются приемлемыми для банка, в уведомлении также указывается дата и время, в которые клиент должен явиться в банк для продолжения кредитных отношений. 

 В случае положительного предварительного мнения, в процессе встречи сотрудник кредитного управления знакомит потенциального заемщика с порядком предоставления кредитов в данном банке, а также со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов.

Далее банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные специалисты должны оценить насколько потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, выяснить кредитную историю потенциального заемщика. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и пр.  Если результаты оценки кредитоспособности потенциального заемщика признаны удовлетворительными, то инициируется этап обеспечения будущих кредитных обязательств потенциального заемщика.    

Обеспечение банковского  потребительского кредита должно отвечать требованиям достаточности, приемлемости и ликвидности. Основными формами  обеспечения исполнения обязательств по кредитам  выступают: залог (заклад), гарантия и поручительство.