Проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России

Стабильность банков (системы) заключается не только и  не столько в способности противостоять  рискам, преодолевать неблагоприятные общеэкономические условия, но и в способности поддерживать работоспособность, а именно: адаптироваться к меняющимся рыночным условиям, что особенно важно с позиций участия банков в обеспечении развития экономики. Проводя такую политику, банк становится неотъемлемой частью экономического механизма, органично вписывается в экономические процессы, становится востребованным по своим функциям, а не отторгается, т. е. не попадает в кризисную ситуацию. Таким образом, стабильность - это важное, если не основополагающее понятие, обращенное не к статике, а к движению, не к прошлому, а к настоящему и, что особенно важно, к будущему. 
 
С этим положением согласуется и распространенное мнение об «очистительной» функции кризиса. Речь идет не о стабильности отдельного банка, а банковской системы. Некоторые банки могут по ряду причин оказаться в сложном финансовом положении и даже прекратить существование. Однако если финансовые осложнения затрагивают банки не в массовом порядке, если не затронуты крупные «системообразующие» банки, то освобождение системы от нежизнеспособных банков или банков, работающих за гранью закона, проводящих рискованную или неквалифицированную политику, которая и приводит к их уходу с рынка банковских услуг, может способствовать укреплению банковской системы, ее оздоровлению. На рынке банковских услуг остаются организации, проводящие гибкую политику, способные избежать рисков при одновременном использовании возможностей для получения прибыли. 
 
Пакет антикризисных мер, реализованных российским правительством совместно с Банком России в разгар кризиса, в целом соответствовал стандартной схеме. Российское правительство с 2008 по 2009 г. предприняло ряд важных шагов для поддержки российской банковской системы (таблица 1). 
 
Таблица 1. Расходы на поддержание ликвидности российского банковского сектора, 2008-2009 гг. (млрд. руб.) 
 
 
Источники 
 
Формы поддержки 
 
Сумма 
 
План 
 
Факт 
 
Министерство финансов 
 
Аукционы 
 
Размещение средств ФНБ в акции и облигации 
 
Размещение средств федерального бюджета на депозитах 
 
1514 
 
175 
 
330 
 
1172 
 
90 
 
330 
 
Центральный банк РФ 
 
Снижение Фонда обязательных резервов Кредитование необеспеченное, до года Кредитование обеспеченное, до года 
 
РЕПО, ежедневно

Прочее рефинансирование (овернайт, ломбардное кредитование и  пр.), до 90 дней Субординированный кредит Сбербанку (до 2020 г.) 
 
380 
 
3500 
 
1500 
 
До 700 
 
Нет ограничений 
 
1000 
 
380 
 
1768 
 
732 
 
До 300 
 
289 
 
500 
 
ВЭБ 
 
Рефинансирование внешнего долга Субординированные кредиты (до 2020 г.) 
 
- ВТБ и Россельхозбанк 
 
- прочие банки 
 
1350 
 
480 
 
255 
 
225 
 
150,7 
 
258 
 
225 
 
33 
 
ГК «Агентство по страхованию вкладов» 
 
Санация банков; 
 
Взнос в ГК «АСВ» 
 
231,5 
 
200 
 
114,5 
 
200 
 
ОАО «АИЖК» 
 
Выкуп ипотечных кредитов 
 
Поддержка рынка ипотеки 
 
Взнос в уставный капитал АИЖК 
 
60 
 
200 
 
60 
 
26 
 
0 
 
0 
 
Госкомпании 
 
Фонд содействия реформированию ЖКХ 
 
ГК «Роснано» 
 
ГК «Олимпстрой» 
 
240 
 
130 
 
70 
 
202 
 
0 
 
0 
 
Прямые вложения 
 
Россельхозбанк 
 
ВЭБ (2008 г.) 
 
ВЭБ (февраль 2009 г.) 
 
ВЭБ (2009 г.) 
 
ВТБ 
 
75 
 
75 
 
100 
 
130 
 
200 
 
75 
 
75 
 
0 
 
0 
 
0 
 
Гарантии 
 
Общая сумма затрат 
 
В % к ВВП 
 
298 банков с генеральными лицензиями 
 
300 
 
13 220,5 
 
31,7 
 
0 
 
6920,2 
 
16,6 
 
ВВП (2008 г.) 
 
41 668 
 
 
Правительству РФ и Банку России в целом удалось предотвратить распространение «банковской паники» и частично восстановить доверие хозяйствующих субъектов к национальной банковской системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить: 
 
- укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью; 
 
- увеличение капиталов системообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординированных кредитов; 
 
- увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц; 
 
- решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене; 
 
-проведение «плавной» девальвации национальной валюты;

- ослабление пруденциальных  требований, разрешение временно  не переоценивать банковские  активы по текущей рыночной  стоимости; 
 
- смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков; 
 
- усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной кредитной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке. 
 

3. Направления  повышения стабильности и надежности  банковской системы России 
 
Банковскую систему и потенциал ее развития целесообразно исследовать в соответствии с теорией сложных систем. В сложной системе так много взаимодействий и связей, что проследить их все невозможно. Но такая система обладает ценностью, значительно превышающей стоимость ее отдельных частей. Если разрушается отдельный элемент такой системы, она быстро перестраивается и компенсирует потерю. Если обрушится вся система, последствия будут катастрофическими, поэтому каждый участник кровно заинтересован в ее стабильности. 
 
Для обеспечения стабильности и развития банковской системы необходимы, прежде всего, эффективный регулятор и устойчивость к резким потрясениям (или способность быстро восстанавливать свое функционирование). Эффективный регулятор должен обеспечивать стабильность, обладая способностью влиять на систему и избегая чрезмерного реагирования в случае небольших нарушений ее равновесия. 
 
Институциональная оболочка должна рассматриваться как основа целостности и устойчивости национальной банковской системы. Активизация процессов экономической интеграции на современном этапе переводит из теоретической области в практическую задачи, связанные с совершенствованием институциональной среды функционирования банков, в том числе процессов управления на микро - и макроуровнях. Применение системно-комплексного подхода, по нашему мнению, позволяет восполнить пробелы в методологии регулирования деятельности кредитно-финансовых институтов.

В условиях рыночной экономики, формирования национальной банковской системы следует учитывать  специфику выработки долгосрочной стратегии развития, которое невозможно без совершенствования правовой среды, механизмов реализации законодательных  норм, инструментов контроля за их соблюдением, а также иных условий развития кредитно-финансовых институтов. В  связи с этим необходимо диалектически  подходить к исследованию процессов, происходящих в банковской системе, рассматривая ее, с одной стороны, как большую и сложную систему, с другой - как элемент более общей системы - единого народно-хозяйственного комплекса страны, общества в целом. 
 
Системно-институциональный подход необходим для определения адекватности кредитно-финансовых институтов и институциональной среды функционирования банковской системы, для оценки ее целостности и ее стимулирующего воздействия на достижение конечных целей денежно-кредитной политики (включая рост общественного производства и обеспечение занятости). 
 
Это предопределяет необходимость другой методологической задачи - рассмотрения кризисного процесса (иногда достаточно длительного по времени) на всех его стадиях. Практика показывает, что в условиях, когда системный кризис является следствием бума потребительского и ипотечного кредитования, первостепенную роль в развитии негативного процесса играет индивидуум, его растущие потребности. При оценке же последствий кризиса на первый план выступает потенциальная угроза сужения воспроизводства трудовых ресурсов, прежде всего их качества, с неизбежным мультипликативным воздействием на качество не только национальной банковской системы, но и общества в целом. 
 
Совокупность скоординированных действий органов, заинтересованных в положительных качественных изменениях национальной банковской системы, позволит обеспечить ее безопасность и устойчивое развитие, поможет предупредить развитие кризисных процессов изнутри. Таким образом, прежде всего, следует задуматься о совершенствовании институциональной среды функционирования российских банков. 
 
Совершенствование институциональной среды функционирования российских банков, включая обеспечение стабильности и надежности национальной банковской системы и ее разумной независимости от внешних рынков, должно осуществляться с учетом особенностей современного этапа развития банковского сектора. К наиболее характерным тенденциям его развития можно отнести: 
 
- расширение и обновление спектра предоставляемых банками услуг, особенно розничных; 
 
- укрупнение банковского бизнеса, в том числе путем наращивания сетей структурных подразделений банков, рост обеспеченности населения регионов банковскими услугами, прежде всего по розничному кредитованию; 
 
- усиление конкуренции, в том числе между российскими банками и банками с иностранным участием, при осуществлении операций по розничному кредитованию населения;

- осуществление  банками первичных предложений  акций к широкой продаже на  открытом рынке (IPO), в том числе за рубежом, в сочетании с доступом российских банков к относительно дешевым иностранным ресурсам и ростом интереса нерезидентов ведению бизнеса в нашей стране. 
 
На риски, связанные с активным привлечением синдицированных кредитов, обращает внимание и руководство Банка России. Есть целый ряд участников рынка, бизнес которых заключается в том, что они набирают дешевые валютные кредиты на Западе и дают более дорогие рублевые в России, утверждают руководители ЦБ РФ. При этом возникают как валютные, так и процентные риски. Компании и банки, которые не очень аккуратно обходятся с этими рисками, являются первыми кандидатами на получение серьезных проблем. Но это риски конкретных компаний. 
 
По оценкам экспертов, около 50% общего объема иностранных инвестиций в Россию, по сути, носят виртуальный характер. Это инвестиции, поступающие в страну из офшорных зон, фактически репатриируемые капиталы, ранее вывезенные из России. С одной стороны, они могут несколько снизить риски, связанные с вероятностью оттока из страны иностранных инвестиций вследствие нестабильности финансовых рынков ведущих стран. С другой - это обстоятельство вряд ли снизит вероятность оттока привлеченных капиталов из-за рисков политического характера или иных потрясений, например, из-за снижения прибыльности вложений на рынке недвижимости. 
 
Для более точного прогнозирования эксперты международных финансовых институтов рекомендуют рассматривать в совокупности все индикаторы назревающего банковского кризиса, включая: 
 
- резкое увеличение притока капитала, приводящее сначала к чрезмерному росту, а потом к падению стоимости активов; 
 
- финансовую либерализацию без надлежащего усиления органов надзора и регулирования; 
 
- высокую степень государственного участия в финансовых учреждениях; несовершенную систему внутреннего контроля; 
 
- слабую правовую базу и недочеты в системе отчетности и представления информации; 
 
- ошибочные приоритеты государственной «страховочной сетки». 
 
Таким образом, ускоренное развитие российского банковского сектора, особенно сегмента розничного кредитования, и усиление его зависимости от притока иностранного капитала увеличивают совокупные риски национальной банковской системы. В связи с этим актуальными становятся как повышение стабильности всей банковской системы к внешним шокам, так и укрепление внутренней стабильности каждого отдельного российского банка на основе совершенствования организации внутреннего контроля, управления банковскими рисками и формирования корпоративной культуры. 

Заключение

Россия вступает в период новых экономических и политических реалий. Среди них такие, как выход  крупных российских корпораций на международные  рынки, усилившаяся активность «дочек»  иностранных банков в России, необходимость  обеспечивать кредитными ресурсами  и инвестициями устойчивый рост экономики  и благосостояния человека и общества, предстоящее завершение переговоров  о вступлении во Всемирную торговую организацию (ВТО), возросшие риски, связанные в том числе с  ритейловым бизнесом банков, усиление позиций России как самостоятельной силы в международной политике и др. Все они постоянно актуализируют вопрос о повышении конкурентоспособности российского банковского сектора и его субъектов. Для достижения реальных успехов в конкуренции не только на внутреннем рынке, но и на мировых рынках в соперничестве с крупнейшими иностранными банками необходимы существенное укрупнение российских кредитных организаций, повышение их капитализации и устойчивости. 
Российский банковский сектор вступает в новый, третий этап своего развития. Ему придется решить ряд принципиальных задач, что потребует значительно более высокого уровня конкурентоспособности, капитализации, широкого спектра и высокого качества предоставляемых услуг, присутствия в регионах. Без этого российский банковский сектор может не остаться в своем нынешнем виде, т. е. под контролем национального государственного и частного капитала. Его ждет перспектива большинства национальных банковских систем Центральной и Восточной Европы, контроль над которыми перешел к международным финансово-банковским корпорациям. 
Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора должно быть: 
Обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса; 
Стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки. 
В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям: 
Совершенствование законодательства; 
Развитие инфраструктуры банковского бизнеса; 
Совершенствование банковского регулирования и надзора; 
Совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

Необходимо исходить из того, что одним из приоритетов государственной  экономической политики является формирование конкурентоспособного российского  банковского сектора, способного развиваться  на собственной основе, быть эффективным  инструментом обеспечения устойчивого  экономического роста. 

 
Список использованной литературы 
 
ФЗ РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ» (в ред. от 25.11.2009 г.). 
 
ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 01.01.2010 г.). 
 
Банковский менеджмент: учебник для вузов, обучающихся по программе «Финансы и кредит» / Финансовая академия при Правительстве Рос. Федерации / Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. - 564 с. 
 
Деньги. Кредит. Банки: учебник / Отв. ред.: В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2008. - 847 с. 
 
Ильясов С. М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. – М.: Юнити, 2007. – 300 с. 
 
Куликов А. Г. Деньги. Кредит. Банки: учебник по спец. «Финансы и кредит». - М.: Кнорус, 2009. - 655 с. 
 
Ковалев П. П. Банковский риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 302 с. 
 
Кузнецова Е. И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 567 с. 
 
Рыбин В. И. Национальные банковские системы: учебник для вузов по экон. спец. - М.: Инфра-М, 2009. - 527 с. 
 
Рыбин Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 208 с. 
 
Тосунян Г. А. Банкизация России. - М.: Олимп-Бизнес, 2008. - 399 с. 
 
Фетисов Г. Г. Стабильность банковской системы и методология ее оценки. – М.: Академия, 2007. – 276 с. 
 
Андрюшин С. Банковский сектор России и пути его реформирования: О ключевых проблемах развития российской банковской системы // Вопр. экономики. - 2009. - № 7. - С. 15-30. 
 
Братко А. Г. Прозрачность банковской системы - требование закона // Бизнес и банки. - 2009. - Июнь (№ 21). - С. 1 - 2. 
 
Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы // Аудитор. - 2009. - № 10. - С. 41 - 43. 
 
Воронина Л. А. Парадигма развития Российской банковской системы в условиях финансовой глобализации / Колкарева, Э. Н.;Ратнер, С. В. // Финансы и кредит. - 2008. - № 38. - С. 2-7. 
 
Зверев А. В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. - 2008. - № 12. - С. 10-21. 
 
Канаев А. В. Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы // Финансы и кредит. - 2009. - № 20. - С. 8-16. 
 
Ковалев П. П. К вопросу о функциональном анализе банковской системы // Деньги и кредит. - 2009. - № 9. - С. 52-54. 
 
Салихов Д. З. Тенденции и направления развития банковской системы России // Экон. науки. - 2008. - № 11. - С. 304 - 307.