Развитие банковской системы

Необходимо отметить, что Государственный банк Российской империи еще в течение 30 лет не являлся ни эмиссионным центром страны, ни банком банков. Он осуществлял все те же банковские операции, что и активно учреждаемые частные банки, которых к 1874 г. насчитывалось уже около 40.

С этого периода действительно начался стремительный возврат к государственному регулированию. Был восстановлен доступный недорогой земледельческий кредит, учрежден Государственный крестьянский поземельный банк. В 1883 г. был принят достаточно жесткий закон «Об изменениях и дополнениях существующих правил относительно открытия новых коммерческих банков». Согласно этому закону сумма обязательств банка не должна была превышать его собственный капитал более чем в 5 раз; определялся максимально возможный кредит одному заемщику (10% собственного капитала банка); было утверждено, что 2/3 банковских активов должно приходиться на безрисковые хозяйственные операции, а также впервые вводилось понятие обязательных банковских резервов, подлежащих хранению в Государственном банке Российской империи. Наметилась тенденция превращения Госбанка в банк банков: он перестал привлекать средства во вклады и хранил теперь только свободные средства казначейства и коммерческих банков, а также возглавил деятельность государственных сберегательных касс, направляя аккумулированные ими средства населения в облигации правительственных займов. После денежной реформы министра финансов С.Ю. Витте, осуществленной в 1895-1897 гг. Госбанк стал эмиссионным центром страны, приступив к выпуску банкнот.

Все эти меры в сочетании с реформой С.Ю. Витте, оздоровившей на тот момент российскую денежную систему введением золотого рубля и 100%-м золотым покрытием выпускаемых бумажных денег, привели к укреплению и активному развитию кредитной системы, причем в традиционном для России виде. С 1900 г. стал наблюдаться стремительный рост общественных кредитных учреждений, таких как общества взаимного кредита, сберегательные кассы, ссудосберегательные товарищества.

В период перед Октябрьской революцией 1917 г. российская кредитная система представляла собой достаточно развитый, отлажено функционирующий финансовый механизм, отвечающий потребностям динамично развивающейся экономики с весьма интересной трехуровневой структурой.

I уровень был представлен  государственными кредитными учреждениями: Государственным банком Российской  империи, являющимся банком банков; Дворянским земельным банком  и Крестьянским поземельным банком, которые осуществляли долгосрочное ипотечное кредитование; Московской и Санкт-Петербургской ссудными кассами, а также 8553 сберегательными кассами.

II уровень был представлен  частными коммерческими банками, которых было немного – около 50, что составляло всего 0,16% всех кредитных учреждений России. Но при этом именно на частные банки приходилось 50% всех вкладов, 79% всех выданных кредитов, 55% всего российского ссудного капитала. Эти данные свидетельствуют о высокой сконцентрированности в руках небольшого числа частных банков мощных финансовых ресурсов, способных содействовать развитию и торговли, и промышленности. Показателен также тот факт, что акции крупнейших российских частных банков (в основном петербургских) высоко котировались на биржах Лондона, Парижа, Берлина. В это же время в России осуществляли свою деятельность несколько филиалов иностранных банков.

III уровень российской  кредитной системы был представлен  широким разнообразием общественных  кредитных организаций: функционировали 2 кооперативных банка, 11 союзов мелкого кредита, 203 земские кассы, 3528 ссудосберегательных товариществ, 6476 крестьянских сословных кредитных учреждений, 9952 кредитных товарищества.

Государственные трудовые сберегательные кассы СССР находились в полном распоряжении Госбанка и насчитывали 4500 отделений, 4000 филиалов и 4000 агентств. Они осуществляли прием вкладов населения, его расчетно-кассовое обслуживание, а также размещение государственных внутренних займов.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений), насчитывающий около 800 своих учреждений, занимался долгосрочным кредитованием капитальных вложений предприятий и организаций преимущественно промышленной и строительной сфер.

Банк для внешней торговли СССР, имеющий около 20 отделений, открытых в крупнейших портах и туристических центрах страны, обеспечивал кредитование внешней торговли и прочих видов внешнеэкономической деятельности, а также обслуживал юридических лиц, являющихся ее субъектами.

Что касается страховых организаций, то Госстрах СССР оказывал страховые услуги советским юридическим и физическим лицам внутри страны, а Ингосстрах СССР занимался страхованием экспортно-импортных грузов, советского имущества за рубежом и имущества иностранцев в СССР.

В 1992 г. в России уже практически сложилась не только двухуровневая банковская система, но и новая кредитная система в целом, которая соответствовала модели кредитных систем развитых стран с рыночной экономикой:

I – Центральный банк  РФ (который после приобретения  Россией суверенитета заменил Госбанк СССР);

II – коммерческие банки (как универсальные, так и специализированные);

III –страховой сектор, представленный  страховыми компаниями и негосударственными  пенсионными фондами;

IV – специализированные  небанковские кредитные организации (кредитные союзы, финансовые компании, различные инвестиционные фонды).

 Наблюдаемый процесс  универсализации банков вполне  объясним, поскольку широкая диверсификация  проводимых операций делает банк  устойчивым и позволяет ему  выстоять в конкурентной борьбе с прочими кредитно-финансовыми институтами.

В целом современная кредитная система развитых стран представляет собой мощную базу кредитно - финансового обеспечения развития практически любых сфер экономики.

Обязательное страхование в настоящее время в России является гипертрофированно развитым; на него приходится около 40% всех оказываемых услуг, а в скором времени, когда к обязательному страхованию причислят также автострахование, этот процент значительно возрастет.

В итоге, рассмотрев современное состояние российской кредитной системы, можно сделать следующий вывод: стремительное возникновение ее различных институтов и их впечатляющее количество, к сожалению, не сопровождается необходимым качественным развитием. Российская кредитная система, по всей видимости, еще длительное время будет находиться в стадии становления. Будет ли она соответствовать качественным мировым стандартам, во многом будет зависеть от состояния российской экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Деньги. Кредит. БанкиАвтор: ПродченкоИ.А.Издательство: МИЭМПГод: 2010Страниц: 260
2. Деньги. Кредит. БанкиАвтор: Нина Белотелова, Жанна БелотеловаИздательство: Дашков и КоГод: 2013Cтраниц: 401
3. Деньги. Кредит. БанкиАвтор: под ред. Жукова В.Ф.Издательство: Юнити-ДанаГод издания: 2010Страниц: 784
4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс,2010г,КноРус, Страниц: 240
5. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие, Иванова С.П., Дашков и К,2007, Страниц: 320