Развитие банковской системы Республики Беларусь

Рисунок 2.3 – Структура  пассивов банков,%

                         Примечание – Источник: [10, c. 150-151,рис.23в]

      Объем нормативного капитала банковского сектора по состоянию на 1 января 2013 года составлял 44,9 трлн. рублей, увеличившись на 20% в номинальном выражении с начала 2012 года. Основными источниками роста нормативного капитала в целом по банковскому сектору за 2012 год являлись переоценка основных средств, рост прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли банков, а также увеличение зарегистрированного уставного фонда.

       На 1 января 2013 года достаточность нормативного капитала банковского сектора составила 20,8% (на 1 января 2012 года – 24,7%). Нормативы достаточности нормативного капитала (не менее 8%) и достаточности основного капитала (не менее 4%) выполнили все банки. Начиная с 22 января 2013 года значения нормативов достаточности нормативного капитала и достаточности основного капитала составляют 10% и 5% соответственно

[10,с.106].

2.2 Проблемы и  перспективы развития банковской  системы Республики Беларусь

      В связи с непростой ситуацией кризисных 2008-2010 гг., а также сегодняшней нестабильностью на валютном рынке, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается неустойчивым.

       Негативные тенденции увеличили риск роста проблемных активов у белорусских банков, что, в свою очередь, окажет давление на их прибыльность, ликвидность и капитал. Положение усугубляется отсутствием гибкости, особенно у крупных (государственных) банков, необходимой для эффективной корректировки расходов, в частности сокращения расходов на персонал.

       Поэтому уже в апреле 2012 г. международный рейтинг белорусской банковской системы был понижен агенством Moody’s со «стабильного» до «негативного». В настоящее время рейтинги агентства имеют шесть белорусских банков: Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк, банк "Москва - Минск" и Минский транзитный банк. Под наблюдение попали рейтинги первых 4 банков, которые находятся под контролем государства [12].

       Участие банковской системы, 80 % активов которой сосредоточено в государственных банках, в непропорционально (по сравнению с доходами государства) обширном кредитовании экономики, включая государственные программы, приводит к тому, что система не успевает изменять условия кредитования в соответствии с возникающими рисками.

       Начавшийся в 2008 г. мировой финансовый кризис показал, что и в белорусской относительно устойчивой банковской системе существует немало проблем.

       Сегодня, проанализировав итоги завершившейся пятилетки (2006-2010гг.), можно выделить ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

       Основными из них являются:

1) Все еще напряженное  финансовое состояние значительного  числа предприятий реального  сектора экономики, обусловливающее  высокие кредитные риски банков  и ограничивающее возможности  роста их ресурсной базы, а  также снижение ставки процента  по кредитам и увеличение объемов  кредитования.

         Это негативно влияет на структуру активов и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы. В сложившейся системе экономических отношений рост заимствования предприятиями денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при относительно низком уровне доходов и сбережений населения обусловливает необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается на динамике цен и устойчивости национальной валюты;

2) Сохраняющаяся в стране  высокая налоговая нагрузка (при  ее незначительном снижении) ограничивает  финансовые средства субъектов  хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную  активность, развитие частного сектора  и конкурентоспособность белорусских  товаров на внутреннем и внешнем  рынках;

3) Недостаточная эффективность  общественного производства вследствие  его невысокого технологического  уровня, характеризующегося, в частности,  значительным износом активной  части основных фондов. Это является  одним из основных факторов, ограничивающих  конкурентоспособность отечественной  продукции и обусловливающих  низкую долю добавленной стоимости  в цене на нее, и выражается  в высокой затратоемкости и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

4) Высокая материалоемкость  и энергоемкость производства, сильная  зависимость его от конъюнктуры  цен на импортируемые топливно-энергетические  и сырьевые ресурсы, что негативно  отражается на состоянии платежного  баланса страны;

5) Ограниченность инвестиционных  ресурсов для обновления основных  фондов;

        В Республике Беларусь наблюдается сильная степень вмешательства государства в экономику. Ощущается недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции, трудно управляемы. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют достаточного количества рычагов воздействия на нее.

        В качестве причин такого положения можно считать недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у правительства, а также низкое внешнее инвестирование государства вследствие мирового финансового кризиса.

6) Недостаточная инновационная  активность, отсутствие механизма  трансферта новых знаний и  технологий из-за рубежа, в том  числе путем привлечения иностранных  инвестиций.

         К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

 – незначительную  долю частного сектора в уставных  фондах банков, что ограничивает  их инвестиционную привлекательность,  снижает уровень конкуренции  и эффективность использования  рыночных механизмов в организации  деятельности банковской системы,  уровень ее интеграционных возможностей;

– невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией крупными банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;

–  высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики, в рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;

–  наличие у банков неоправданных рисков при выполнении ими посреднических (агентских) функций  по обслуживанию внешних государственных  займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;

– недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках, не учитывающую в полной мере необходимость  динамичного и устойчивого развития банков и характеризующуюся отсутствием  последовательной долгосрочной стратегии  развития, эффективного внутреннего  контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций, что приводит к снижению показателей их безопасного  и ликвидного функционирования, а  также эффективности работы данных банков;

– низкую обеспеченность банковского  сектора долгосрочными ресурсами, что в условиях высокой инвестиционной активности банков, и в первую очередь  при реализации важнейших государственных  программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к  снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению  реальных возможностей для трансформации  денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к  повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;

– недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;

– неразвитость рынка корпоративных  ценных бумаг и производных финансовых инструментов, что сдерживает как  привлечение инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает  недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков [13,c.9].

        Для развития инфраструктуры банковского сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

        Стоит обратить внимание также на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми организациями такими, как Международный валютный фонд (МВФ), группа организаций Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), которые предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки и приватизации, а также финансирует инфраструктуру, обеспечивающую эту деятельность.

        Разработанная на 2011-2015 гг. Программа развития Республики Беларусь призвана стать периодом обновления, модернизации и совершенствования экономики в целом и банковского сектора в частности.

        Предусматривается развитие финансового рынка, в том числе страхового сектора, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Это увеличит институциональную способность экономики привлекать и накапливать долгосрочные финансовые ресурсы, а также трансформировать внутренние сбережения в долгосрочные финансовые инструменты. Необходимо будет создать широкий спектр финансовых инструментов, предоставляющий инвесторам разнообразие вариантов с точки зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности.

        Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики.

        В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

         Национальный банк намерен использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования текущей ликвидности банков), постоянно доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется:

– расширить формы приемлемого  обеспечения;

– распространить механизм усреднения на весь объем резервных  требований;

– сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно  доступным операциям, и придать  ему симметричность относительно ставки рефинансирования;

–  совершенствовать процесс  раскрытия информации об используемых инструментах регулирования ликвидности  и влияющих на нее факторах.

        Дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

– расширения прав банков в  установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных  нормативных правовых актах;

– развития институтов обеспечения  прав банков как кредиторов;

– повышения информированности  клиентов банков о стоимости и  содержании предоставляемых им услуг.

       Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

– совершенствование института  ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

– создание централизованной базы данных о залогодержателях и  залогодателях;

– создание подменного фонда  жилья и жилья для сдачи  в аренду;

– разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг [11, с. 13].

        В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.