Развитие банковской системы в россии

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, ФИНАНСОВ, ПРАВА И ТЕХНОЛОГИЙ

Кафедра финансов и банковского дела

 

Дисциплина:

Деньги, кредит, банки

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Развитие банковской системы в России»

 

 

                                                                     

 

                                                                      Выполнила:

                                                       Группа № 182

                                           Курс 3

                                                 Проверила:

                                             Оценка:

                                         Дата:

                                                Подпись:

 

 

 

 

Гатчина

2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Общеизвестно, что четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями – физическими и юридическими лицами, независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характере этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

     Банковская система  является неотъемлемой частью  рыночной инфраструктуры, находится в двухсторонней связи с реальным сектором. Вместе с тем, рассматривая ситуацию в России, следует отметить некоторый дисбаланс между экономикой в целом, которая большинством международных структур признается рыночной, и банковской системой,  которая, по мнению экспертов МВФ, сохраняет многие черты системы распределительного типа и является переходной.1

     В данных обстоятельствах проблема эффективного роста российской экономики может быть решена только при адекватной модернизации банковской системы, что осложняется как рядом внутренних причин (нехватка опыта у организаторов, недостаточная теоретическая изученность вопроса), так и внешними факторами (мировой финансовый кризис).

     Цель данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главных проблем и предлагаемых моделей их решения.

     В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:

1. Проследить исторический путь развития банковской системы.
2. Описать сущность и принципы функционирования банковской системы. Разграничить роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.
3. Рассмотреть и проанализировать зарубежный опыт.
4. Подчеркнуть проблемы, требующие оперативного решения.
5. Оценить перспективы дальнейшего развития.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1. Краткая история банковского дела в России.

     Для оценки значения процессов, происходящих в настоящий момент в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России, который позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.

     Первые банковские учреждения появились в середине XVIII века. В то время торговля велась за наличные и промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. Следовательно, банки в России первоначально создавались как государственные.2

     В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г.3

     13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался состоящим из двух самостоятельных банков. Первый – Банка для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и второй – Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Первый банк вскоре стал называться Дворянским, второй – Коммерческим или Купеческим.

     Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, задачей которого было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Но вскоре он был ликвидирован, поскольку не смог вернуть около 3 млн. руб., которые раздал в ссуды.

     Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. «Государственного земельного банка» (ипотечное кредитование), в 1797 г. – «Вспомогательного для дворянства банка» (выдача ипотечных ссуд банковскими билетами с принудительным курсом), в 1817 г. – «Государственного коммерческого банка» (вклады, ссуды, жирорасчеты).

     Коммерческие банки  были созданы в России в  эпоху Великих реформ императора  Александра II.

     В 1860 г. Был создан  Государственный банк России на основе государственного коммерческого  банка, и сразу начался интенсивный процесс создания коммерческих и общественных банков.

     В 1864-1873 гг. было создано  около 40 коммерческих банков, самым  крупным из которых был в  то время Волжско-Камский коммерческий банк.

     К 1914 г. в России сформировалась  следующая двухуровневая банковская  система:

     1. Государственный банк и несколько специализированных госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1855 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

     2. Общественные городские и земельные банки и частные банки.

     Второй уровень банков  состоял, как видим, из двух подуровней. Всего в это время насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и частные банки включали 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, в которые входили 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений малого кредита.

     Государственные специализированные  банки принимали активное и  непосредственное участие в проведении  «столыпинских реформ».

     После прихода к  власти большевиков в 1917 г. частные  и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

     Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения денежных сумм, которые могли находится в руках частных лиц, а также впервые установил в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковские тайны. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66%  до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.

     Переход к рыночным отношениям в нашей стране предполагал реформирование всей банковской системы, обслуживающей экономику, основывающуюся на административно-централизованных способах ведения хозяйства. В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк. Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны. Стройбанк обслуживал капительное строительство. Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю.

     Разделение банков  на Центральный банк и деловые  государственные банки произошло  в 1987 г. Были созданы пять отраслевых госбанков: Промстройбанк (кредитование промышленности, транспорта, связи), Агропромбанк (сельское хозяйство и переработка), Жилсоцбанк (жилищное хозяйство и социальная сфера), Сбербанк (вклады населения), Внешэкономбанк (внешнеэкономическая деятельность).

     Создание коммерческих  банков началось в России с 1988 г. после выхода Закона «О  кооперации».

     Стихийный рост количества  кооперативных банков оказался  лавинообразным. К концу 1991 г. число  банков составило 1357. По существу, это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам.4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Развитие банковской системы России в 1990 годах до дефолта 1998 г.

     Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана условиями развивающегося рынка, необходима была банковская система, адекватная развивающимся рыночным отношениям. В связи с этим было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находится Центральный банк России, а на втором - широкая сеть коммерческих банков.

     Банковская система России создавалась по типу германской. Банк России в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти.

     В конце 1990 г. были приняты два закона «О Государственном Банке» и «О банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.

     Мировая банковская  история не знала столь быстрого  роста числа банков, как это  имело место в России. В США на создание 1000 банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.5

     Для такого количества  банков в стране не было  достаточного количества квалифицированных  банковских работников, способных  работать в рыночных условиях. Неэффективной оставалась система управления банковской системой со стороны ЦБ. Многие банки обанкротились или закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков  сократилось примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был первый банковский кризис в стране. И чтобы удержать ситуацию, Банк России вынужден был направить в банковскую систему около 1 млрд. долларов.

     Основная масса банков  была сосредоточена в Москве  и Московской области. На их  долю приходилось 84,2% активов всей банковской системы. В число лидеров по числу банков входили также Санкт-Петербург, Тюменская, Самарская, Свердловская области, Республика Татарстан.

     С целью увеличения  ликвидности банков ЦБ принял  решение об увеличении уставного  капитала к 1 января 1999 г. до 1 млн. евро, а для вновь образуемых банков – до 5 млн. евро, что соответствовало международным стандартам. Однако это решение ЦБ в связи с дефолтом от 17 августа 1998 г. не было реализовано.

     В 1996-1997 гг. ускорился  процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки в поисках приложения своим капиталам скупали лучшие российские предприятия.

     С началом выпуска  государственных краткосрочных  ценных бумаг ГКО-ОФЗ банки  России получили на некоторое  время (до объявления правительством дефолта 17 августа 1998 г.) сравнительно простой способ получения прибыли.

     К 1998 г. в России сформировались банки следующих типов:

• Банк России, имеющий зарубежные коммерческие дочерние компании: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест-Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау-банк, Ист-Вест-Юнайтед-банк;
• Квазигосударственные банки: Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.;
• Коммерческие банки, созданные на основе отраслевых банков; Промстройбанк и др.;
• Банки, созданные монополиями и олигополиями: Газпромбанк, Электробанк, Промсвязьбанк и др.;
• Крупные московские коммерческие банки, выросшие на основе банковского бизнеса: «СБС-Агро», Инкомбанк, Онексимбанк, Национальный резервный банк, «Менатеп», Мост-банк, «Российский кредит», Альфа-банк и др.;
• Банки, контролируемые региональными властями: Банк Москвы, «Ак Барс», Башкредитбанк  др.;
• Банки региональных монополий;
• Частные региональные коммерческие банки (в основном средние и мелкие).

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Финансовый и банковский кризисы 1998 года

     1998 г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Базовыми причинами российского финансового и банковского кризиса стали некомпетентность власти, неэффективность государства, включая руководство ЦБ, общая слабость экономики.