Развитие системы коммерческих банков в России

Развитие системы коммерческих банков в России

Одним из главных звеньев  в современной рыночной экономике  является коммерческий банк. Банки  появились достаточно давно. Вначале  они выполняли всего лишь роль хранилищ, но затем количество выполняемых  ими операций и количество возложенных  на них функций увеличилось. Развитие банковской системы характеризует  развитие общества в целом. На современном  этапе их значение усилилось. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковской сфере будут наблюдаться проблемы, то эти проблемы будут сказываться на экономике всей страны в целом.

Анализ опыта становления, развития и преодоления кризисных  ситуаций в банковских системах промышленно-развитых стран, позволил выявить следующие  тенденции, способные проявиться в  ближайшем будущем в российской банковской системе:

- потеря монопольного  положения банков как поставщиков  финансовых услуг. Основными конкурентами  в этом выступают рынок капиталов,  денежные рынки, небанковские  финансовые институты;

- возрастание доли доходов  банков от внебалансовых операций;

- сокращение сети обслуживающих  отделений, в частности за счет  замены их банкоматами;

- увеличение роли стратегий  управления издержками в менеджменте  банков;

- секьюритизация части активов;

- освоение широкого набора  механизмов обслуживания с использованием  информационной и автоматизированной  технологии.

Рассматривая макроэкономические условия, в которых формировалась  и осуществляет свою деятельность банковская система России, можно увидеть, что несбалансированность бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики на протяжении 90-х годов способствовали развитию коммерческих банков в первую очередь как финансовых спекулянтов. При этом, банки по сути отдалялись от реального сектора экономики, развиваясь за его счет.

Ситуация, сложившаяся после финансового кризиса августа 1998 года, способствовала некоторой активизации банков как инвестиционных институтов. Вместе с тем, без совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики страны, укрепления общегосударственных региональных финансов и финансов предприятий, возрастания инвестиционной деятельности банков не произойдет.

Структура системы коммерческих банков, в ее послекризисном развитии не претерпела существенных изменений. Российская банковская система восстанавливается в тех же формах, что и до финансового кризиса 1998 года.

Реструктуризация банковской системы идет крайне медленно. Основные причины препятствующие этому заключаются  в значительной недокапитализации банковского сектора, ограниченных возможностях Агентства по реструктуризации (АРКО), несовершенстве «Закона о реструктуризации банковской системы РФ», неравномерности в распределении финансовых ресурсов по территории страны, их концентрацией в крупных банках Федерального значения. Время для осуществления решительных действий по санации банковской системы упущено. Основным способом ее проведения со стороны Центрального Банка является отзыв лицензий. Однако на ход этого процесса оказывают негативное влияние ряд причин, таких как отсутствие четких механизмов прекращения деятельности недееспособных кредитных организаций, неэффективность судебной системы, превращение арбитражного управления и конкурсного производства в своеобразный бизнес.

Результаты деятельности АРКО на фоне общего объема потребностей банковской системы незначительны. Наиболее заметные результаты получены только по одному банку. В целом характер мер, предпринятых Агентством, не дает оснований для констатации заинтересованности АРКО в скорейшей реструктуризации банковской системы, и соответственно в скорейшем прекращении своей деятельности.

Анализ инвестиционно-кредитной деятельности российских коммерческих банков показал, что после кризиса кредитная активность банков в реальном выражении снизилась. Вместе с тем, номинальные объемы выданных кредитов реальному сектору экономики превышают аналогичные значения. Рынок межбанковского кредитования окончательно не восстановился после череды потрясших его финансовых кризисов. Степень взаимного недоверия между банками остается достаточно высокой. Объемы кредитования физических лиц, как и до кризиса, остаются незначительными. Основными получателями банковских кредитов, как и прежде являются инсайдеры. Существенными причинами, препятствующими нормальной работе банков с физическими лицами, на наш взгляд, выступают отсутствие у большинства заемщиков залогового обеспечения и кредитных историй. По нашему мнению, развитию данного вида кредитования может способствовать активное включение банков в набирающие силы ипотечные программы. В настоящее время, большинство региональных ипотечных программ (в том числе и в Москве) опираются на бюджетные средства, что не является нормальным.

Основным препятствием для  развития инвестиционно-кредитной деятельности банков является неподходящая для долгосрочных вложений структура пассивов коммерческих банков. Подавляющая часть привлеченных ресурсов - краткосрочные (на срок до полугода). Собственные средства большинства банков, как уже отмечалось, невелики.

В этой связи, отчетливо проявляются  тенденции к усилению монопольного положения Сбербанка РФ. Пользуясь  поддержкой государства, Сбербанк РФ, помимо доминирующего положения  на рынке частных вкладов, активизирует свою деятельность с юридическими лицами. Группа системообразующих банков постепенно сдает свои позиции по многим сегментам рынка. Скорее всего, это связано с постепенным «умиранием» наиболее пострадавших от кризиса банков. Наиболее перспективным представляется развитие большого числа банков из группы крупных региональных и средних московских, способных занять место уходящих лидеров. Банки группы малых региональных должны найти свое призвание в более плодотворном развитии отношений с малым бизнесом (ведь крупным банкам не до них, а предпринимателей в России становится все больше). Особой строкой следует выделить банки последней (по величине активов) группы. Скорее всего, это требующие санации, или уже находящиеся на грани банкротства банки. В силу ограниченности своего капитала, существенной кредитной деятельности они не осуществляют, а занимаются в основном перепродажей иностранной валюты спекуляцией с оставшимися ценными бумагами.

Анализируя мировой опыт, можно сделать вывод, что российским банкам необходимо менять характер стратегических целей своей деятельности в направлении сосредоточения внимания на показателях эффективности использования капитала и прибыльности. Это, в свою очередь, приведет к изменениям в ценообразовании, размещении и управлении капиталом и т.д. В целом доминирующей целью банковского бизнеса должна стать норма прибыли на собственный капитал, а не размер и рост балансовых показателей, и это может оказать существенное влияние на всю внутреннюю культуру банков. В связи с ограниченностью ресурсов капитала, важнейшей задачей управления последним станет разработка систем анализа риска с целью точного выявления, измерения и учета риска при внутреннем распределении капитальных ресурсов между направлениями с различной степенью риска. Возрастание значения прибыльности заставит банки уделить больше внимания процессу ценообразования на свои услуги.

В целях снижения рисков при осуществлении кредитной  деятельности банков, необходимо создать  общероссийский центр информации о  кредитных историях потенциальных  заемщиков.

Политика Центрального Банка  РФ, в части контроля и надзора  за банковской деятельностью, направлена на устранение возникающих негативных последствий, а не причин. Регулирующее воздействие ЦБ РФ на развитие банковского  сектора существенно снижается  из-за того, что ему не удается  опережать события, заранее препятствовать возникновению негативных явлений. Такая позиция Банка России не способствует развитию и укреплению банковского сообщества.

В связи с вышеизложенным, необходимо, на государственном уровне разработать целостную концепцию  развития банковской системы РФ, в  которой должны быть предусмотрены  элементы совершенствования денежных и кредитных отношений, затрагивающих  как деятельность Центрального банка  РФ, так и банковской инфраструктуры, оптимального распределения ответственности  и объемов задач между государственными, общественными и коммерческими  структурами, федеральным центром  и регионами, государственными и  частными банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1 Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2009. - №3.

2 Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 288 с.

3 Милюков А.И. «Кредитная  поддержка производства – центральная  проблема».//Деньги и Кредит. –  2009. - №4.