Роль и значение кредитной системы

 

 

Введение

Данная тема курсовой работы является актуальной, т.к. в Казахстане развита система рыночных отношений. Это преобразование связано с применением комплексных мер по обеспечению адекватной деятельности банков в рыночных отношениях, т.е. осуществление новой денежно-кредитной политики. В административно-командной экономике банковская система реализовывалась, главным образом, через директивы и распоряжения. В условиях цивилизованного рынка определяющим фактором развития является свободное, в рамках закона, взаимодействие субъектов экономики.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Таким образом, роль и значение кредитной системы характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др. с другой уровнем экономического развития, степенью их регулируемости в мировую экономику и т.д.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Объектом исследования являются финансово-экономические основы развития коммерческих банков в условиях банковской системе Казахстана.

Предметом исследования являются теория формирования и практика развития банковской системы, изучение и анализ существующей системы экономических и правовых взаимоотношений в банковской системе в условиях кризиса.

Цель работы: рассмотреть особенности развития банковской системы Казахстана в условиях достижения финансовой стабильности в банковской системе Республики Казахстан.

Исходя из цели данной работы попытаемся выполнить следующие задачи:

1. Рассмотреть особенности банковской системы
2. Исследовать современную банковскую систему Казахстана
3. Изучить перспективы развития банковской системы

 

1. Понятие банковской системы и ее структура

 

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и т.д.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Структура банковской системы

Основные виды организационных структур. От уровня организационной структуры банка непосредственно зависит успех в достижении целей избранной стратегии. Мировая банковская практика показывает, что просчеты в организационных структурах очень часто приводили даже мощные банки к тяжелому кризису. Поэтому выбор и устроение организационной структуры в соответствии с внутренними и внешними факторами, которые определяют деятельность банка, стоящие перед ним стратегические цели, является одной из наиболее важных и ответственных задач маркетинга. Каждый из существующих видов организационных структур имеет свои преимущества и недостатки, которые должны обязательно учитываться при выборе того или иного.

Существуют три группы организационных структур:

- организационные структуры по типу бюрократии

- адаптивные организационные структуры

- организационные структуры с разной степенью централизации

В рамках этих основных групп имеется большое множество различных видов организационных структур.

Организационные структуры бюрократического типа.

Понятие бюрократии, введенное в начале XX столетия, известным немецким социологом М. Вебером, означает идеальную модель построения организации.

Бюрократическое построение организации предполагает отлаженную работу всех звеньев управления, четкое разделение труда, строгую регламентацию деятельности каждого служащего и подбор кадров в соответствии с их компетентностью. Таковы классические требования к организационной структуре, которые легли в основу деятельности большинства организаций.

Бюрократическая модель построения организации банков имеют три основные вариации:

1. Функциональные организационные структуры.

2. Дивизиональные организационные структуры.

3. Организационные структуры банков, действующих на международных рынках.

1. Функциональные организационные структуры. Структура этого типа предполагает деление банковской деятельности на отдельные части, представляющие собой до некоторой степени обособленные отрасли деятельности или функции, осуществление которых служит достижению целей, стоящих перед банком. К таким сферам деятельности банков обычно относятся: управление банковскими операциями, маркетинг, бухгалтерский учет и отчетность и хозяйственные управления. В зависимости от характера и объема задач, решаемых банком, могут создаваться дополнительные, более мелкие подразделения,

Для применения функциональной структуры необходимо, прежде всего, стабильность ситуации. Поскольку на практике стабильность устанавливается достаточно редко, то банки чаще используют другие типы организационных структур.

2. Дивизиональные организационные структуры. Структуры такого типа предполагают деление банка не по функциональному признаку, а в соответствии с видами предлагаемой банковской продукции, группами потребители по региональным признаком. Соответственно, выделяются три вида дивизиональных организационных структур:

- структуры, ориентированные на  предоставление различных видов  банковской продукции;

- структуры, ориентированные на  различные группы потребителей;

- региональные организационные  структуры.

3. Структуры, ориентированные на предоставление различных видов банковской продукции.

Структуры такого типа охотно внедряют банки, оказывающие своим клиентам большие объемы отдельных видов услуг. В этих условиях для целям эффективного управления становится целесообразным осуществлять руководство предоставлением каждого продукта отдельно, так что функции управления оказанием отдельных услуг сосредотачиваются в руках специалистов по конкретным продуктам. Такой подход и составляет основу организационных структур, построенных по продуктовому принципу. Управления, специализирующиеся на конкретных услугах, могут создавать подведомственные отделения, которые занимаются оказанием отдельных услуг.

2. Особенности функционирования банков

Национальный банк Казахстана является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную политику (ДКП) Республики Казахстан. Целью денежно-кредитной политики Нац. банка является обеспечение устойчивости национальной валюты РК: ее покупательной способности и курса по отношению к ведущим иностранным валютам. Нац. банк может устанавливать целевые ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы в обращении.

Обеспечение стабильности цен, как одной из основной цели Нац. банка с 1 января 2007 г., усиливает его ответственность на целевые показатели по инфляции и более точно отражает объявленный Нац. банком переход к принципам инфляционного таргетирования. Это качественно новый этап в деятельности Нац. банка, который способствует формированию и реализации четкой денежно-кредитной политики, позволяющей воздействовать на деловую активность, деятельность банков и стабилизацию денежного обращения.

С 2002 г. Нац. банк определил основным направлением ДКП подготовку и переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное приближение к евро стандартам. Таргетирование (от англ. targeting - цел установление, целенаправленность, нацеливание) в монетарной политике - это процесс целевого управления основными макроэкономическими показателями в среднесрочной перспективе.

Основными элементами инфляционного таргетирования являются:

- публичное провозглашение уровня инфляции;

- институциональное соглашение относительно ценовой стабильности как основной долгосрочной цели ДКП;

- относительная свобода в выборе промежуточных целей;

- повышенная транспарентность ДКП через оповещение общественности и рынков о целях и планах денежных властей;

- повышение ответственности регулирующих органов за достижение плановых показателей.

Единую государственную денежно-кредитную политику разрабатывает Национальный банк Казахстана, проект ее основных направлений на предстоящий период представляется Правительству, Президенту и Мажилису Парламента не позднее 1 октября. После одобрения ими основных направлений единой денежно-кредитной политики, которые утверждаются не позднее 1 декабря, они принимаются к реализации. Они содержат анализ состояния и прогноз развития экономики страны: основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.

Таким образом, основные цели денежно - кредитной политики Центрального банка Казахстана меняются в зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находится это государство. Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состоянием государственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием, наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом

Национальный Банк Казахстана:

1) проводит государственную денежно - кредитную политику Республики Казахстан, является единственным эмитентом банкнот и монет на территории Республики Казахстан, эмитирует ценные бумаги;

2) участвует в обслуживании государственного долга Республики Казахстан, по согласованию с ним и обслуживает государственный долг Национального Банка Республики Казахстан;

3) вправе предоставлять кредиты банкам, а также юридическим лицам, открывшим банковские счета в Национальном Банке Казахстана. Является кредитором последней инстанции для банков.

Вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других организаций перед Национальным банком Казахстана по предоставленным им кредитам в порядке и на условиях, определяемых Правлением Национального банка Казахстана;

1) определяет порядок  проведения следующих видов банковских  операций: открытие и ведение  корреспондентских счетов банков  и организаций, осуществляющих отдельные  виды банковских операций; открытие  и ведение банками металлических  счетов физических и юридических  лиц, на которых отражается физическое  количество аффинированных драгоценных  металлов и монет из драгоценных  металлов, принадлежащих данному  лицу; кассовые операции; переводные  операции; учетные операции; инкассация  банкнот, монет и ценностей; организация  обменных операций с иностранной  валютой; открытие (выставление) и подтверждение  аккредитива и исполнение обязательств  по нему, а также определяет  порядок осуществления межбанковского  клиринга, выпуска и использования  платежных карточек и чековых  книжек;