Рынок кредитных ресурсов

 

Введение

 

 

Рынок кредитных  ресурсов – это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд       (3,С.381) .Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.

Объективной основой  существования кредитного рынка  выступает закономерности кругооборота денежных средств, когда должна быть уравновешена зависимость между временно свободными денежными средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее противоречие, связанное с движением денежных средств, разрешаются с помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения на ссудный капитал.

Рынок кредитных  ресурсов следует рассматривать  и с институциональной точки  зрения, когда выделяются учреждения, которые выступают с предложением и спросом на ссудный фонд. С  предложением выступает преимущественно кредитно-финансовые учреждения, со спросом - функционирующие фирмы и государства. Более глубокий анализ свидетельствует о переплетении, взаимопроникновении интересов: и те и другие учреждения периодически или даже  одновременно выступают и со стороны предложения, и со стороны спроса на ссудный фонд.

Сегодня актуальность кредита не вызывает сомнения, так как становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимосвязи с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы. Интеграционные процессы, проходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитами и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.

Цель курсовой работы - рассмотрение  рынка кредитных  ресурсов и перспективы ее развития.

Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задач:

• раскрыть понятие, функции и виды кредита;
• изучить роль потребительского кредита в экономике;
• оценить проблемы ипотечного кредитования в России;
• проанализировать  проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов.

Теоретической основой курсовой работы послужили труды ведущих отечественных авторов (М.В.Романовского, А.И.Добрынина, Л.С.Тарасевича, В.А.Челнакова), теоретиков и практиков материалы научно-практических семинаров. Существенную помощь в подготовке курсовой работы оказало использование информационных ресурсов всемирной глобальной сети Internet .

Работа состоит  из введения, 4 глав,5 параграфов, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе  для большего понимании данной темы работа начата с понятия, функции  и видов кредита. Во второй и в  третьей главе раскрывается роль потребительского и ипотечного кредита в экономике, а в последней главе анализируются проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов. Работа заканчивается заключением, в которой был сделан вывод по всей курсовой работе.

 

1.Понятие  и сущность рынка кредитных ресурсов

 

 

1.1.Виды  и функции кредита

Кредит - категории  рыночная. Для обслуживания рынка  нужны денежные средства, которых  у отдельных его субъектов  может или не отказаться, или быть недостаточно для ведения хозяйственной  деятельности(1,С.366).

Под кредитом понимают предоставление денег или имущества  другому юридическому либо физическому  лицу в собственности на условиях срочности, возвратности и платности.

Кредит может  выступать в товарной и денежной формах. Кредит в товарной форме  предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.

Возникновение видов кредита обусловлено развитием  товарно-денежных отношений, специализации  и кооперирования общественного  производства, системы региональных, национальных и мировых рынков, а также повышением роли бюджета в управлении потребительским обществом.

Основные виды кредита - это товарный, банковский, потребительский, государственный  и международный кредит.

Товарный кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями-поставщиками предприятиями-покупателями посредством отсрочки платежа за реализуемые товарно-материальные ценности(2,С.123). В современных условиях товарные кредиты обслуживают поставки строительных конструкций и технологического оборудования для крупных хозяйственных объектов в большинстве отраслей народного хозяйства. 

Банковский  кредит – это кредит, предоставляемый  банком своим клиентам в денежной форме. В роли клиентов выступают  хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и отдельные граждане (физические лица).

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый  населению (физическим лицам) в товарной и денежных формах для покупки  земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного  пользования в потребительском обществу этому кредиту принадлежит большая роль. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется посредствам продажи товаров с рассрочкой платежа.

Государственный кредит – это денежные средства, предоставляемые  взаймы государству  под ценные бумаги для покрытия его  расходов. Возникновение государственных  расходов связано с выполнением  экономических и социальных программ развития общества и образованием дефицита бюджета вследствие превышения его расходов над доходами. В роли кредиторов государства выступают население, хозяйственные и финансовые структуры, а также коммерческие и центральные банки(2, С.126).

Международный кредит – это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами. Международный кредит является одним из важнейших видов кредита, посредствам которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков.

В теории кредита  нет единства взглядов, касающихся количества и содержания функций  кредита. Однако постоянным проявлением  его сущности во всех формах является перераспределительная функция  и функция создания кредитных орудий обращения(1,С.369).

Благодаря перераспределительной  функций кредита происходит перераспределение  стоимости. Оно может осуществляться в отраслевом и территориальном  разрезах, на уровнях предприятий  как субъектов кредитных отношений. В любом случае, речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости. Поэтому она перераспределяется на условиях возврата.

Развитие функции  создания кредитных орудий обращения  было связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, перерасчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

Таким образом, для полного выяснения сущности кредита как экономической категории  следует не только выявить и понять объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации  кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Потребительский  кредит в экономике

 

 

2.1. Понятие  потребительского кредита

Что же такое  потребительский кредит? Это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) (4, С.268).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа.  В зависимости от национальных традиций сроки кредита составляют то 1 до 10 лет с внесением первоначального взноса в размере 15-21% стоимости товара. В денежной форме кредит предоставляется гражданам при условии помещения депозита в соответствующий банк в установленном размере. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с  разовым погашением. Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с  рассрочкой платежа, основная часть  потребительского кредита (в США  – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

 

 

2.1.Роль  потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся(4,C.326).

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения:
• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается(6):

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

2.Увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

3.Заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.