Сбербанк РФ на конкурентном рынке банковских услуг

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ФИНАНСОВ И  БАНКОВСКОГО ДЕЛА            КАФЕДРА:               Курсовая работа         По дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.          На тему «Сбербанк РФ на конкурентном рынке банковских услуг »                        Выполнил:                                                                           Проверил:         НОВОСИБИРСК  2011

 

СОДЕРЖАНИЕ 

1. Введение
2. История формирования банковской системы
3. Коммерческий банк – особый экономический институт
4. Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка
5. Сбербанк РФ в условиях конкуренции
6. Сбербанк РФ в условиях мирового финансового кризиса
7. Заключение
8. Список литературы

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Основой успешного проведения всех экономических  реформ является хорошо функционирующее устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки - это центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков в решающей мере зависит здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма осуществить невозможно.

    Формирование  рыночных отношений в экономике  России радикально изменяет сложившуюся систему банков в стране: способствует созданию новых банковских учреждений, преобразованию ранее функционировавших и существенному расширению спектра предоставляемых ими финансовых услуг.

    С другой стороны, реалии рыночной экономики  таковы, что все больше категорий населения оказываются вовлеченными в различные виды финансово-кредитных отношений, включая и тех физических лиц, кто раньше довольствовался самым минимумом расчетных операций в виде коммунальных платежей - теперь они тоже стали участниками каких-либо банковских сделок. В этих условиях неизмеримо возросли роль и значение именно сберегательных банков, имеющих большой опыт работы именно с населением и соответствующую материальную базу, доставшуюся в наследство от советского времени. Можно без всякого преувеличения сказать, что от того, насколько квалифицированно персонал Сбербанка РФ сумеет подойти к решению стоящих перед ним задач и воспользоваться имеющимися возможностями (а они огромны), зависит степень эффективности реализации того потенциала, который волею исторических судеб имеется у Сбербанка РФ в распоряжении.

    Актуальность  проблемы и ее большая практическая значимость обусловили выбор темы курсовой работы, цель которой состоит в том, чтобы на основе соединения историко-экономического и научно-практического аспектов анализа, использования соответствующих нормативных актов исследовать экономическое содержание деятельности Сберегательного банка РФ, выделить его роль на рынке банковских услуг, выявить специфику его работы в новых рыночных условиях и проследить процесс его постепенного превращения в универсальный коммерческий банк.

    Для достижения намеченной цели в курсовой работе выдвигаются следующие конкретные задачи:

    •сформировать представление об истории зарождения и развития банков (в том числе сберегательных) вообще, и российских, в частности;

    •охарактеризовать   сберегательный   коммерческий   банк   как   субъект хозяйственной деятельности;

    •проанализировать   основные   принципы   деятельности,   формирование ресурсной базы и функции сберегательного банка;

•определить   содержание   операций,   проводимых   Сбербанком   РФ,   и выделить их особенности;

    •получить представление о структуре управления и материальной базе Сбербанка РФ;

    •рассмотреть  концепцию работы и направления  дальнейшего развития Сберегательного банка России.

    Новизна предпринятого в работе подхода определяется тем, что в связи с переходом страны на новые условия хозяйствования Сберегательный банк РФ стал играть значительную роль в существенно изменившейся финансово-кредитной структуре российской экономики. Этим была обусловлена переориентация его деятельности на предоставление все более полного круга банковских услуг посредством не только расширения спектра представляемых услуг физическим, но и началом работы с юридическими лицами. Вместе с тем, деятельность Сберегательного банка Российской Федерации не может не отличаться от деятельности обычных коммерческих банков. Поэтому без диверсификации видов деятельности Сбербанка РФ в процессе рыночной трансформации в направлении придания ему статуса универсального коммерческого банка не могут быть адекватно проанализированы пути выхода из системного кризиса и намечены ориентиры развития экономики России,

    Практическая  значимость данного подхода определяется его направленностью на изучение вопросов, связанных со спецификой работы современного Сберегательного банка России. Сбербанк РФ в настоящее время воплощает в своей деятельности все основные теоретические и практические вопросы банковской деятельности, поэтому изучение опыта его работы поможет глубже усвоить теорию банковского дела для ее более адекватного применения на практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ИСТОРИЯ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

     Первые  банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах хозяйства, а именно, в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции.

    В Европе появление банковского дела связано с деятельностью отдельных лиц - ювелиров, менял, откупщиков. Эти люди наряду с операциями по обмену стали все чаще осуществлять операции по приему ценностей и денег на хранение, взимая за это определенное вознаграждение. Менялы выдавали особые расписки в приеме денег на хранение. Осознав тот факт, что лица, сдавшие на хранение свои ценности, не могут все сразу обратиться за их получением, менялы стали кредитовать третьих лиц, получая при этом высокий процент. Так меняла стал превращаться в банкира - посредника между лицом, имевшим деньги, и лицом, нуждающимся в них. На основе расписок появились используемые в настоящее время чеки и банкноты.

    До  середины XVIII в. в Российской империи практически отсутствовали кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора, которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 гг. в царствование императора Петра II. Однако объем этих операций был невелик. Русские купцы не были сильны ни в грамоте, ни в бухгалтерии, ни в коммерческих премудростях.

    Сберегательный банк является одним из старейших банковских учреждений России. Современный Сберегательный банк Российской Федерации ведет свою историю от сберегательных касс, первые из которых были учреждены по Указу императора Николая I от 30 октября 1841 г. "по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении". Первые российские сберегательные кассы начали действовать в 1842 г. Они были созданы при Московской и Санкт-Петербургской сохранных казнах.

    В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ (ему принадлежит свыше 60% голосующих акций, более 200 тысяч юридических и физических лиц являются акционерами банка) и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК – ОСОБЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

    Банк - это организация, созданная для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. По Закону "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ (в дальнейшем по тексту - Банк России или Центробанк) предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. В соответствии с этим законом, банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.

    Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

    Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

    Банк  как экономическое предприятие - это всегда хозяйствующий субъект. Его учредители, акционеры складывают свои ресурсы, аккумулируют свободные средства ради экономической выгоды, и поэтому, в полном соответствии с реалиями рыночной экономики, хотят иметь прибыль на внесенный капитал.

    Банк  как торговое предприятие. Прежде всего, банки, в отличие от предприятий промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи, действуют в сфере обмена, а не производства. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Банковская "торговля" складывается в результате "торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во вклады, и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

    Банк  как посредническое предприятие. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Здесь важен один момент. В своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. И это ближе к истине, ибо здесь полнее обозначилась специфика его деятельности в отличие от деятельности других субъектов хозяйствования.

    Одной из важнейших и самой первой функцией банка является посредничество в кредите, которое он осуществляет путем мобилизации и перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.