Система потребительского кредитования в России и за рубежом

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

     На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль – 24,4 млрд. рублей.

     Сбербанк  предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления  и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные  кредиты, а также имеет специальные  программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая семья" и др.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в  нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии.

     Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

     Сбербанк  — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5 %.

     Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Сбербанка России.

       Постоянное увеличение клиентской базы Сбербанка России создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

     Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка

• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

     Преимущества  и недостатки потребительского кредита Сбербанка.

     А теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

     Преимущества:

       Низкий размер процентной ставки

     Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

       Дифференцированная схема погашения кредита

     Под этой сложной терминологией  скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

       Возможность досрочного  погашения кредита  (частичного или  полного)

     Сбербанк  не ставит ограничений  на суммы ежемесячных  платежей. Главное, чтобы  был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх  него – это уже  по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное  погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

     Контроль  погашения кредита  со стороны кредитного инспектора

     Все ссуды, оформленные  конкретным кредитным  инспектором Сбербанка, закрепляются за ним  до окончания срока  действия договоров. Ежемесячно 10-го числа  заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

     Недостатки потребительского кредита Сбербанка:

     - Длительный период  оформления

     После подачи документов на выдачу кредита заявление  рассматривается  в течение 3 рабочих дней.

     - Принимаются к  рассмотрению только  официальные доходы  заемщика

     Если  Ваш доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.

     - Солидный пакет  документов

     Сбербанк  не относится к  тем банкам, где  для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От Ваших поручителей может понадобиться не меньше бумаг.

     - Необходимость предоставления  обеспечения кредита

     Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных  случаях понадобится  залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

     - Тщательная проверка  документов

     Все предоставленные  заемщиком документы, а также указанная  и, особенно, не указанная  им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

     - Минимальный размер  кредита

     Сбербанк  не приветствует маленькие  кредиты, и тем  более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

     - Наличие дополнительных комиссий

     В Сбербанке взимается  комиссия за ведение  ссудного счета –  около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно  при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно правильно  рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где за год она может превысить сумму самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

     Таковы  достоинства и недостатки потребительского кредита Сбербанка. Если Вас не пугает ни один из его минусов, и Вы удовлетворяете всем предъявляемым требованиям, то подобная сделка окажется для Вас достаточно выгодной.

     2.3. Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах

     В США и странах Евросоюза потребительское  кредитование является одним из самых  распространенных видов банковских услуг. Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским  спросом, особенно со стороны среднего класса - например, «рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в семи из десяти». Данное утверждение подтверждают и социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% - в возрасте от 65 лет.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: «только  за период 1970-х гг. наблюдался троекратный  рост остатков по потребительскому кредиту, который к началу 1990-х гг. превышал сумму в 600 млрд. долларов». Росту кредитования физических лиц способствовала благоприятная макроэкономическая ситуация: вследствие завершения действия Бреттон-Вудской системы к 1973 г. в развитых странах начались глобальные процессы либерализации банковского сектора, модернизации и интеграции. Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находилось под прямым государственным контролем как часть антиифляционной политики, то к началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5% до 116% от ВВП к 1990 г.; темп прироста кредитов физическим лицам составил 15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее повышение благосостояния населения.

     Однако  в 1990-е гг. темп роста рынка потребительских  кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов населению снизился с 15,1% до 7,9%. Аналогичная ситуация прослеживалась и в США - объем выданных кредитов сократился на 4,5%. Подобное сокращение было вызвано общим экономическим спадом в Европе и США. В таких странах как Швеция и Финляндия в течение 1980-х гг. наблюдался «кредитный бум» - объем выданных кредитов населению увеличился за 10 лет в 4 раза. Однако последовавший за ним банковский кризис привел к резкому уменьшению темпов прироста до минус 5,5%: рецессия привела к снижению потребительского спроса, и домохозяйства предпочитали сохранять имеющиеся денежные средства вместо привлечения дополнительных.

     Наибольший  удельный вес потребительского кредита  в общем объеме выданных кредитов к 1997 г. наблюдался в США (14,4%), Великобритании (10%) и Германии (11%). Постоянное увеличение сектора потребительского кредитования и разнообразие видов и условий займов привели к большой его популярности среди населения.

     Американское  законодательство рассматривает потребительский  кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования. Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют ипотечные кредиты.

     Классификация кредитов по целевому назначению отличается от той, что принята в российской науке, и подразумевает выделение следующих его видов: