Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

► Ненадёжность банковской системы также оказывает  негативное влияние на потенциал  развития её развития. Дефолт 1998 года и  события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой  была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

► Институциональные  проблемы также необходимо рассматривать  как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

► Высокая  концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет⁵⁸. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

► Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так  и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести  в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы. 

ГЛАВА 4. ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС, ЕГО ВЛИЯНИЕ НА БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. СТРАТЕГИЯ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ.

Глобальный  финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима от зарубежного финансирования. При появлении первых признаков нестабильности начался активный отток инвестированного зарубежного капитала, что повлекло многие негативные последствия.

 Первым признаком начинающегося кризиса в России стало падение фондовых рынков в начале мая 2008 г., открывшее понижательный тренд. Неблагоприятная ситуация была, вероятно, только ухудшена российско-грузинской войной и заявлениями правительства в адрес компании «Мечел». В целом, к началу кризиса характерными чертами экономики России были незначительный размер государственного долга, ЗВР, сильная зависимость от внешних заимствований, слабая институциональная база экономики.

Зависимая от мировой конъюнктуры цен, Россия не могла не ощутить падение цен на экспортируемую продукцию. Падение цен на нефть, газ, металлы уменьшило поступления в бюджет, частично спровоцировало падение российских фондовых индексов, ухудшило ситуацию с сальдо торгового баланса. Отток капитала, или уменьшение предложения денежных средств, привели к росту процентных ставок, что не могло не оказать негативного влияния на банковскую систему страны. В то же время мы не можем явно сказать, что именно падение цен на нефть и негативные события на мировых рынках подтолкнули экономику к рецессии. Так, в нефтедобывающей, легкой промышленности спад продолжается с начала 2007 года, в пищевой, лесной промышленности, электроэнергетике, цветной металлургии он длится с осени 2007 года, в большинстве отраслей он начался до сентября-октября 2008 года, раньше пика финансового кризиса и резкого падения фондовых индексов по всему миру, что не позволяет полностью объяснять рецессию в промышленности РФ мировым финансовым кризисом.

Не отрицая  вклада негативных событий на мировых  финансовых рынках в развитие кризиса в России, следует указать и на глубокие внутренние причины кризиса. Описывая состояние российской экономики в предкризисный период, А. Кудрин говорит о «перегреве», указывая на сформировавшиеся устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, сильное инфляционное давление и быстрое наращивание внешних заимствований⁵⁹.

Финансовый  кризис в России привёл к резкому  росту процентных ставок в банковской системе страны, а резкое удорожание кредитных ресурсов оказало, соответственно, негативное влияние на реальный сектор экономики. Проводимые Центральным банком валютные интервенции, целью которых было обеспечить плавную девальвацию рубля, вызвали нехватку рублевой ликвидности, что еще больше осложнило ситуацию на кредитном рынке.⁶⁰Тот же эффект возымело повышение Банком России учётной ставки (что делалось для борьбы с оттоком капитала и инфляцией), а также резкое удорожание для российских компаний заимствований за рубежом. Российским компаниям приходится возвращать большие долги, накопленные за предкризисный период, в условиях, когда стоимость кредитных ресурсов за рубежом значительно увеличилась, кредитный рейтинг России и российских компаний упал, а акций, которые можно было бы использовать в качестве залога, не хватает для обеспечения выданных ранее кредитов. Выросли ставки по депозитам и по выдаваемым кредитам. Действия российской власти по поддержанию ликвидности позволили насытить рынок краткосрочной ликвидностью, однако не решили проблем высокой стоимости кредитных ресурсов и недостатка «длинных» пассивов. Более того, часто указывается на то, что «ручной» характер поддержания ликвидности и допуск лишь части учреждений к предоставляемым денежным средствам вели к неэффективному распределению средств и частым отказам банков, скупающих валюту, кредитовать реальный сектор в условиях девальвационных ожиданий.

Тем не менее, комплекс мероприятий, проведенных  регулятором на начальном этапе кризиса, можно оценивать как адекватный ситуации. Важным шагом было увеличение страхового покрытия вкладов до 700000 рублей, что укрепило доверие населения к банковской системе и позволило остановить отток вкладов уже в декабре 2008 г. Минимально необходимый уровень межбанковского кредитования обеспечивался через ведущие банки с государственным участием, которые при этом становились наиболее привлекательными для населения и бизнеса. Удалось обеспечить стабильность платежной системы, а также оперативный мониторинг за финансовым состоянием банков и обеспечение своевременного рефинансирования. В условиях нестабильности на фондовом рынке был значительно расширен перечень бумаг, способных выступать обеспечением по кредиту Центрального банка. С целью предотвращения банкротств банков выделены дополнительные средства Государственному агентству по страхованию вкладов.

Несмотря  на усилия Центрального банка, негативные тенденции в целом преобладали и в 2009 г. Денежная масса продолжала сокращаться, как и темпы прироста кредитования экономики, возрастали неплатежи по кредитам. Депозиты населения в рублях сокращались, в валюте – росли. Кризис в финансовом секторе обусловил сильный спад реального производства и инвестиций. В данной ситуации Центральный банк решает прибегнуть к смягчению процентной политики: учетная ставка падает до 10%, возрастает активность на рынке межбанковского кредитования. Рост цен на нефть на мировом рынке способствовал постепенной стабилизации курса рубля и его последующей ревальвации. Остановился рост числа неплатежей.

К началу 2010 г. ситуация относительно стабилизировалась. Уровень кредитования банками экономики  практически достиг уровня января 2009 г. (и превысил его в феврале), вклады физических лиц также превысили  его.⁶¹ Центральный банк продолжил политику плавного снижения процентных ставок, в результате чего в марте 2010 г. ставка рефинансирования снизилась до 8,25%. Ставки на рынке межбанковского кредитования заметно снизились, тогда как для нефинансовых организаций они остаются относительно высокими. Можно предположить, что при сохранении ЦБ действующей политики учетных ставок произойдет удешевление кредита и расширение кредитования экономики.

Очевидно, что  без усиления государственного регулирования  и взвешенной политики на финансовом рынке выход из кризиса грозит затянуться. Опыт доказывает: ничем не ограниченный рынок – это ошибка. 

Заключение

В данной работе была предпринята попытка проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а также её функции, структура и цели.

Специфика анализа  заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних и внутренних причин, вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привёл к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках.

Список  использованных источников:

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15.февраля 2010 г.)
3. Курс экономической теории: учебник / под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: «АСА», 2007. - 848 с.
4. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. – Москва: «Омега-Л», 2009. – 478 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. – Москва: «Проспект», 2010. – 848 с.
6. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432 с.
7. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. – Москва: «Инфра-М», 2009. – 528 с.
8. О.А. Тарасенко, Е.Г. Фоменко. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. – Москва: «Норма», 2009. – 304 с.
9. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е.Т. Гайдара. – М.: ИЭПП, 2007. – 657 с.
10. С. Дробышевский, С. Пащенко. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. – М.: ИЭПП, 2006. – 130 с.
11. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики – 2009 - №1. С. 9 – 27.
12. Д.Н. Ананьев. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит – 2009 - №3. с.5.
13. Бюллетень банковской статистики, февраль-март 2010г.
14. Вестник Банка России, март 2009 г.,  март-апрель 2010 г
15. Обзор банковского сектора России, март 2010
16. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2008 г.
17. Банк России, www.cbr.ru
18. Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru