Современная кредитная система РФ

–  финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды);

–  выполнение СКФИ несвойственным им функций.

В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

–  четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;

–  централизация банковского дела;

–  возникновение специализированных банков;

–  повышение устойчивости кредитных институтов;

–  расширение системы СКФИ.

 

2. Современная  кредитная система РФ 

 

2.1 Банковская  система РФ 

 

Банковская система  – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся  в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Банковская система  сегодня – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства[3].

Формирование банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.

Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными  федеральными законами: «О банках и  банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в  основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные  единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация  – это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании  лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

Число кредитных организаций  в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная  организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию  на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных  организаций (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.

Кредитные организации  не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло  на себя такие обязатекльства.

В соответствии с законодательством банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

К банковским операциям  относятся:

–  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

–  размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

–  открытие и ведение банковских счетов;

–  осуществление расчетов;

–  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

–  купля-продажа иностранной валюты;

–  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

–  выдача банковских гарантий.

Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:

–  выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

–  приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

–  доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

–  осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

–  предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

–  лизинговые операции;

–  оказание консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Небанковская кредитная  организация – это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

По характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

1. Расчетные НКО, которые  вправе:

–  открывать и вести банковские счета юридических лиц;

–  осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

–  осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

–  совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

–  переводить денежные средства по поручению физического лица без открытия банковского счета.

В зависимости от функционального  назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в  том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и  рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты  по пластиковым картам.

2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции и имеющие право:

–  привлекать денежные средства юридических лиц во вклады;

–  размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;

–  совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

–  выдавать банковские гарантии.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием  и выдачу наличных средств, установку  электронной системы управления счетом «банк – клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета.

Центральный банк РФ

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны.

Уставный капитал и  иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.

Деятельность ЦБР подчинена  следующим целям:

–  защите и обеспечению устойчивости рубля;

–  развитию и укреплению банковской системы России;

–  обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Основными задачами ЦБР  являются регулирование денежного  обращения, проведение единой денежно-кредитной  политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Функции ЦБР:

–  разработка и проведение денежно-кредитной политики;

–  управление золотовалютными резервами;

–  валютное регулирование и валютный контроль;

–  анализ и прогнозирование экономики;

–  участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;

–  установление официальных курсов иностранных валют к рублю;

–  монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;

–  установление правил проведения расчетов в РФ.

Получение прибыли не входит в цели деятельности ЦБР, хотя его весьма значительна. Прибыль  Банка определяется как разница  между суммой доходов от банковских операций и сделок и расходов, связанных с осуществлением Банком своих функций.

Банк России перечисляет  в федеральный бюджет 50% фактически полученной по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения.

Банк России подотчетен Государственной Думе РФ, которая:

–  назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБР по представлению Президента РФ;

–  назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБР по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ;

–  направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

–  рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

–  рассматривает годовой отчет Банка и принимает по нему решение;

–  принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений. Такое решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

–  поводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

–  заслушивает доклады Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

В пределах, разрешенных Конституцией и законами, Банк России независим  в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов государственной власти.

Высшим органом ЦБ является совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.

Возглавляет совет директоров Председатель Банка России, который назначается  Государственной Думой на четыре года по представлению Президента Российской Федерации[4]. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.

Национальный банковский совет  – коллегиальный орган Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом  Федерации из числа его членов, трое – Государственной Думой из числа ее депутатов, трое – Президентом РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

Члены Национального банковского  совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают заработную плату за эту деятельность.

В систему Банка России входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка[5].

ЦБР имеет право осуществлять следующие  банковские операции и сделки с российскими  и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

–  предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; с октября 2008г. без обеспечения;

–  покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

–  покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

–  покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

–  покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

–  проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

–  выдавать поручительства и банковские гарантии;

–  осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;