Сущновсть и формы потребительского кредита

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

 «БЕЛОРУСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

на  тему : «Сущновсть и формы потребительского кредита»

 

 

 

 

 

 

Работу выполнил

студент заочного отделения

3 курса «Экономическая  теория»

Узловский И.В.

 

 

 

 

 

Минск 2014

 

 

Сущность потребительского кредита

Потребительский кредит –  это кредит предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Предположительно, потребительская  форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность  в их временном использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего  в товарах длительного пользования.

Роль потребительского кредита  в экономике определяется его  функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и др.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

Многие исследователи  указывают, что потребительский  кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском  кредите, будем подразумевать, что  это денежная ссуда, при которой  в качестве кредитора выступает  коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений  деятельности. Кредитование банками  физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время  не каждый коммерческий банк предоставляет  кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных  клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков  является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей  деятельности банки предъявляют  достаточно жесткие требования к  своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной  проблемы.

Рынок кредитов для населения  начал активно развиваться в  России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки  называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности.

Для банков привлекательность  потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают  ставку по подобным кредитам на высоком  уровне (за счет премии за риск), это  позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам  и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным  договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного  дохода.

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого  в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу  потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии эко¬номического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично  реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны  домашних хозяйств относительно неэластичны  в отношении процентных ставок. Потребители  уделяют больше внимания размеру  ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение  кредита). В то время как уровень  ставки зачастую не является для заемщиков  из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита  в значительной степени зависит  от уровня обра¬зования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, не¬жели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Объем кредитов банковской системы России постоянно увеличивается  и на 1.12.07 года составляет 9 842 936 млн. руб.. Из низ физическим лицам выдано на 1.12.2007 года 2 731 545 млн. руб.

Кредитование российскими  банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием  предприятий и других кредитных  организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и  обычно являются целевыми (на покупку  потребительских товаров - бытовой  техники, автомобилей, квартир и  т.п.). По статистике, объем кредитования населения вырос за год с начала января 2007г. по начало декабря 2007г. на 976847 млн. руб.

Одновременно с ростом абсолютных значений, возрастает доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме предоставленных кредитов и составляет на 1.12.07. – 27,7%.

 

ВЦИОМ провел всероссийский  опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают  к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты. "На неотложные цели” и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13—14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5—7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при  покупке кредит, — от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% — на срок от года до трех лет, еще 13% — на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4—6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) — в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% — 500—1000 долларов). Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000—5000 долларов — 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются.

Формы потребительского кредита для физических лиц -  разнообразны, так как розничные банковские продукты – весьма востребованы и популярны.

Мы  рассмотрим  - основные из них.

Потребительский кредит для личных нужд.

Такой  кредит может быть: целевым и нецелевым.

-Целевой банковский потребительский  кредит можно получить в месте  осуществления розничной торговли. Обычно это происходит в крупных  торговых центрах, где располагаются   специальные сотрудники различных  банков, представляющих услуги  кредитного ритейла. Эти сотрудники предоставляют банковский кредит  – для приобретения конкретного товара в этом магазине.

Соответственно, между розничной  организацией (торговым ритейлером) и кредитным ритейлером (банком) заранее должен быть составлен соответствующий письменный договор о совместной деятельности.

-Нецелевой банковский  потребительский кредит, как привило,  выдается в помещении банка,  на любые нужды физического  лица. Нередко такой кредит выдается  не наличными деньгами, а посредством  безналичных денежных средств,  находящихся на персонифицированной  пластиковой кредитной карточке  банка, которую передают заемщику.

У этой формы потребительского кредита – много «плюсов»:формы потребительского кредита

- покупка товара в кредит  предохраняет от возможного подорожания  этого товара – в будущем,

- покупка товара в кредит  предохраняет от возможного исчезновения  конкретного товара  (какой-то  понравившейся: модели, марки, серии)  из продажи   в торговой сети  данного торгового (итоварного) ритейлера,

- товар можно получить  на месте (в кредит), после чего  непосредственно, начать им пользоваться.

-оплата за такой товар – осуществляется в течение нескольких месяцев уже после покупки – несущественными  для клиента платежами.

Однако, есть и «минусы»  - в потребительском кредите для личных нужд:

- очевидно, что уплачиваемые  банку проценты – увеличивают  конечную стоимость покупки, иногда  – существенно,

- через некоторое время  после покупки в кредит –  психологическое удовольствие от  обладание вещью  сменяется  -  психологической зависимостью  от необходимости   регулярно  и долго вносить периодические  платежи. Психология – очень важная вещь в человеческой жизни. А в денежно-заемных отношения -  психология (по моему глубокому убеждению), вообще, играет главную роль.

-  высока вероятность   заплатить банку  - гораздо большую сумму, чем было указано в рекламных материалах. Банки очень часто маскируют реальную процентную ставку  по таким кредитам – под различными комиссионными платежами (комиссии за решение о выдаче кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за «проводку» каждого периодического платежа и т.д.).

Такие дополнительные платежи  плюс,  указанная в рекламе - величина кредита, образуют так называемую «скрытую ставку» (реальную, эффективную) - банковского  кредита.

Раскрытие информации о реальной (эффективной) ставке банковского кредита  - по требованию потенциального клиента  – это прямая обязанность кредитного учреждения.

Ипотечный кредит – это вид залогового  (ломбардного) кредитования.

При ипотеке -  приобретаемые  заемщиком объекты недвижимого

имущества (предмет ипотеки  – только недвижимость) - остаются в  залоге у кредитного учреждения как  обеспечение возврата  кредитных  денежных средств.

В случае – невозможности  вносить периодические платежи  за заложенный объект недвижимости -  банк имеет полное право

распорядиться залогом по своему усмотрению – для покрытия убытков.

При этом, ранее внесенные заемщиком деньги по периодических платежам по уплате за ипотеку – не учитываются и «сгорают», если заемщик оказывается несостоятельным - по дальнейшему взносу платежей.

В этом случае, заемщику выгоднее будет заняться реструктуризацией  своего ипотечного кредита, поискав  такие предложения (программы) по реструктуризации -  у других кредитных учреждений (банков).

Ипотека, обычно, выдается банком – на длительный срок.

Согласно закону, ипотеке  должна предшествовать обязательная оценка недвижимого имущества. Эти расходы  оплачивает  заемщик.

Нужно помнить, что все  сделки с недвижимым имуществам подлежат обязательной государственной регистрации в учреждении юстиции. Соответственно, и договор ипотечного кредитования - необходимо регистрировать, что  опять увеличивает затратную часть заемщика.

Кроме того, банки обязывают  заемщика: застраховать предмет ипотека, а так же  его (заемщика) жизнь, здоровье и трудоспособность.

Накладные расходы по ипотеке, зачастую,  влетают заемщику –  « в крпеечку».

Термин «ипотека»  придуман  в Древней Греции и в переводе означает: «подставка, подпорка». Так  назывался обычный  деревянный столб, который ставился на границе земельного участка заемщика.

Наличие такого столба означало ответственность заемщика своей  землей - перед кредитором  - за одолженные денежные средства.

Ипотека предоставляется  на приобретение  любой недвижимости: земельных участков, коммерческой и  некоммерческой недвижимости, на первичном  и вторичном рынках жилья и  т.д.

Автокредит – это целевой потребительский кредит, выдаваемый физическим лицам под конкретную цель – покупку автомобиля.

Зачастую, приобретаемый  автомобиль одновременно является и  банковским залогом, обеспечивающим возврат  кредита. Как правило, данный кредит не выдается на руки заемщику в виде – наличных денег, а перечисляется  – на счет, открываемый в этом же банке – продавцом автомобиля. Таким образом, банк перестраховывается на случай нецелевого использования  заемщиком - кредитных средств.