Сущность банков, их функции

СОДЕРЖАНИЕ

Сущность банков, их функции………………………………………………………………….…3

Организация кредитования и условия  получения кредита ………………………………….…..7

Эмиссия денег. Механизм банковского мультипликатора………………………………….…...9

Задача………………………………………………………………………………………….……12Список используемой литературы…………………………………………………………..……13

 

 

 

 

1. Сущность банков, их функции

Банковская деятельность связана с движением ссудных  капиталов, их мобилизацией и перераспределением. Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты (вклады), размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и т.д.

Банковская деятельность имеет не абстрактный, а конкретный характер. Услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они появляются в результате глубокого  анализа потребностей рынка, тщательно  подготовлены, соответствуют перечню  и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг  должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой - удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.

Задачи банка как предприятия  связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей  природе относительно не дифференцирован, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, выпускающих  товары различного назначения. Банки  имеют дело со специфическим товаром  - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Специфическими продуктами банка являются:

• платежные средства, эмитируемые на макро и микроурвне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);
• аккумулированные ресурсы, работающие на экономику;
• кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;
• разнообразные услуги потребителям.

Банки, в отличие от таких  отраслей народного хозяйства, как  промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере  обмена, а не производства; они воздействуют на производство только им свойственными  методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Банки относятся к категории  так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, владеют новейшими технологиями банковских операций.

Для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция  банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях - и за счет кредита. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в  хозяйстве. Это достигается путем  мобилизации денежных доходов и  сбережений и превращения их в  капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих  субъектов и населения. Различные  субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

К функциям банка можно  также отнести функцию регулирования  денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются  возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

Выполняя перечисленные  функции, банки играют важную роль в экономике. Количественная сторона этой роли определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.).

Велика роль банков и в  осуществлении денежно-кредитной  политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный  банк и воздействует на его отношения  с коммерческими банками и  остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие  этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной, и негативной.

Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства акционеров, вкладчиков, органов регулирования  банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более  неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство предприятий других типов. Надежность важна для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это отражается и на других секторах экономики.

Экономические потрясения в  любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В  силу специфики банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, они гораздо больше зависят  от вкладов, чем от капитала; у них  более долгосрочный характер и меньшая  ликвидность активов по сравнению  с пассивами и др. Между банками  и их клиентурой, а также между  самими банками складываются сложные  взаимоотношения; они взаимозависимы, а значит проблемы, которые на начальном  этапе носили местный характер, могут  охватить весь банковский сектор и  перекинуться на экономику в целом. Кризисы в банковской системе  приводили к крупным потерям  материальных ценностей, перебоям в  кредитовании инвестиционной и торговой сфер; на их ликвидацию государства  затрачивают огромные средства.

Поэтому стратегической целью  банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий  для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  Организация кредитования и условия получения кредита

Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса. Можно выделить следующие этапы процесса кредитования:

– рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

– изучение кредитоспособности клиента;

– подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

– формирование резерва на возможные потери по ссудам;

– контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);

– работа банка с проблемными ссудами.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указываются: цель кредита с краткой характеристикой  предприятия и возможным экономическим  эффектом в результате использования  кредита, сумма кредита, срок использования, предполагаемое обеспечение, приемлемая для предприятия процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной  заявке были приложены требуемые  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите  и объясняющие причины обращения  в банк. Эти документы – необходимая  составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель  банка проведет предварительное  интервью с заявителем и сделает  вывод о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита  поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия ее либо отказа.

После проверки предоставленных документов кредитный инспектор проводит с  клиентом собеседование, которое дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику  банка – оценить характер и  искренность его намерений.

Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с  клиентом, то наступает следующий  этап – этап определения кредитоспособности заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор переходит  к разработке кредитного договора (структурирование ссуды), в ходе которого банк определяет вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита и прочие условия.

Следующим этапом после подписания кредитного договора является формирование банком резерва на возможные потери по ссуде за счет отчислений, относимых  на расходы банка.

Главная цель контроля за соблюдением условий кредитного договора – регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита.

Возврат кредита – это сложная, целенаправленная деятельность банковских учреждений, включающая в себя комплекс организационных, экономических и  правовых мер.

Основные причины возникновения  трудностей с погашением ссуд могут  быть по вине как банка, так и заемщика.