По мере развития кредитных
отношений наблюдается все большее несоответствие
между товарным оборотом и объемом обращающихся
полноценных металлических денег. Денежное
хозяйство оставалось слабым, поэтому
учреждаемые в европейских государствах
ассоциации или товарищества объективно
становились инструментом стабилизации
денежного обращения, укрепления зарождавшихся
денежных систем отдельных стран.
Наиболее наглядно этот процесс
прослеживается в центре Нидерландов
- Амстердаме. В результате конкурентной
борьбы действовавшего в городе института
самостоятельных кассиров и учрежденного
городскими властями разменного банка
в течение нескольких веков удалось упрочить
голландскую денежную систему.
В условиях международной торговли,
принявшей широкие масштабы в Амстердаме,
постоянное наличие при крупных торговых
сделках значительного количества различной
пробы и достоинства металлических денег
потребовало создания системы кассиров,
которые должны были заменить менял. Главной
функцией кассиров было ведение счетов
купцов и безналичных расчетов. Городские
власти Амстердама усмотрели опасность
в соединении профессий кассиров и менял
и приняли решение об учреждении организации,
которая заменяла кассиров и действовала
бы открыто по уставу. В 1609 г. был создан
разменный банк для удовлетворения постоянной
потребности в размене металлических
денег, который стал крупным центром банковского
предпринимательства.
Урегулирование городскими
властями в 1659 г. монетной системы, установившей
твердый тариф мелкой монеты, способствовало
чеканке собственной городской монеты
- гульденов, начиная с 1681 г. В связи с этим
разменный банк был преобразован в депозитный
и переводной (жиро) банк, основная задача
которого сводилась к определению качества
видов монет для отбора в ранг «хороших».
Опыт Амстердама только в крупных
городах международной торговли нашел
свое применение. На территориях, не связанных
регулярными морскими и речными путями,
становление банков имело те же основы,
что и в древние века. В Германии основную
роль в становление банковской сферы играли
филиалы итальянских торговых домов. Во
Франции большую роль играли товарищества
в становление банков. Что же касается
Руси, то на Руси с начала XIII в. в результате
активной торговли с немецкими городами
определились основные центры денежных
операций - Новгород и Псков. Монастыри
и церкви служили местом существования
торговых домов. Частное денежное предпринимательство.
Локальные очаги денежного хозяйства
реально существовали в отдельных русских
городах, но их развитие всецело зависело
от государства.
Основные
предпосылки развития банковского дела
В течение XVII века сформировались
объективные предпосылки изменения положения
банков и банковского дела в Европе. Банковская
деятельность неизбежно должна была влиться
в общий процесс глобализации мирохозяйственных
отношений благодаря:
- образованию основ мирового
товарного рынка в ходе Великих географических
открытий XV--XVI веков;
2) проявлению национальных
интересов и экономических притязаний
европейских государств;
3) увеличению
хозяйственных возможностей и
интернационализации финансовых
связей;
4) повышению рискованности
предпринимательской деятельности
Банки выходят на мировую экономическую
арену при поддержке своих
государств (позднее -- и без
такой поддержки) по мере концентрации
и централизации денежного капитала. На
этот процесс влияли различные факторы,
в первую очередь внешние.
Локальные действия отдельных
крупных банков (особенно итальянских
и голландских) приводили к усилению межбанковской
конкуренции, стимулировали универсализацию
и одновременно специализацию денежных
операций.
Колоссальный прилив серебра
и золота из Америки в Европу в XVI веке
подорвал монополию этих банков в обеспечении
хозяйства денежными средствами. Он качественно
изменил масштабы банковской деятельности,
продемонстрировал сложившиеся ранее
ограниченные возможности данного вида
предпринимательства и его доходности.
Только в Амстердаме можно было получить
кредит под 3% годовых, что считалось крайне
низким.
Основные функции банков осуществлялись
в рамках регулирования денежного обращения,
поддержания его устойчивого равновесия
в условиях постоянного дефицита денег
Подобное развитие банков имело
предел вследствие характера металлического
денежного обращения. Подлинное развитие
банков должно было начаться с совершенствованием
денежного обращения.
Ограничения, налагаемые на
процесс банковского предпринимательства,
были связаны с особенностями металлического
денежного обращения:
- нерегулярные поступления определенного
количества драгоценных металлов для
возмещения монетарного запаса, стершегося
в ходе денежного обращения;
- неэластичность предложения
золота как денег (огромные затраты на
золотодобычу и природная ограниченность
этого ресурса);
- недостаточная пригодность
полноценных денег для обслуживания денежного
обращения в силу неспособности золота
приносить проценты за счет собственного
объема;
- сдерживание увеличения скорости
оборота индивидуальных денежных капиталов;
- уменьшение национального богатства
(добыча золота не увеличивала ни производительное,
ни личное потребление).
Одновременно с банками государства
пытались разными способами ликвидировать
сложившиеся ограничения, прежде всего
с помощью неразменных на металл государственных
бумажных денег с принудительным курсом.
Обращаясь к истории банковского
дела в России первым предпосылками его
развития можно считать 1665 год, когда в
Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий
Лаврентьевич использовал городскую управу
в качестве банка предоставляющего кредиты
русскому купечеству, но данная инициатива
была быстро пресечена правительством,
как стремление Пскова жить «по своему
уставу»
Глава 2 Сущность
банков и их значение для экономики
Банки — это огромное
достижение цивилизации. Сегодня они представляют
собой специализированные организации,
которые аккумулируют временно свободные
денежные средства юридических лиц и населения,
предоставляют их во временное пользование
в виде кредитов, оказывают посреднические
услуги во взаимных платежах и расчетах
между предприятиями, учреждениями или
отдельными лицами, производят кассовое
обслуживание физических и юридических
лиц, осуществляют другие операции с деньгами
и денежным капиталом.
В экономической литературе
предпринимались многочисленные попытки
определить сущность банка, выделить его
отличия от других кредитно-финансовых
организаций. Особо можно выделить две
точки зрения. В соответствии с одной из
них сущность банка можно понять не из
перечисления операций, которые он выполняет,
а исходя из его макроэкономической роли.
Банк определяется как «денежно-кредитный
институт, регулирующий платежный оборот
в наличной и безналичной формах». Согласно
другой точке зрения, различия между банками
и не банками могут базироваться на двух
признаках:
1) банки выпускают
в обращение и изымают из
него деньги, определяя деятельность
других кредитных учреждений, круг и природу
отношений, осуществляемых последними;
2) банки играют на финансовых
рынках основную роль, реализуя почти
полный перечень рыночных операций.
Для понимания сущности
и роли в рыночной экономике современных
банков необходимо проследить их эволюцию.
Впервые банки, близкие к современным,
появляются в феодальной Европе (прежде
всего в Северной Италии), но история банковского
дела насчитывает тысячелетия. В древности
существовали некоторые учреждения, выполнявшие
функции, подобные функциям банков: комиссионные
операции по покупке и продаже, осуществление
платежей за счет клиентов, выдачу кредитов.
Первые банки — деловые дома — возникли
на Древнем Востоке (XVIII—VI вв. до н.э.)- Учреждения,
подобные банкам, функционировали в Вавилоне,
Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII
в. до и. э. существовал Вавилонский банк,
который принимал денежные вклады, предоставлял
кредиты и даже выпускал банковские билеты
— «гуду»
В античную эпоху банковское
дело получило дальнейшее развитие. Местом
хранения денег становились культовые
сооружения, храмы. Государство было крайне
заинтересовано в надежном и умелом использовании
денежных средств. Храмы и их денежное
хозяйство выступали как источник и организатор
ведения денежных операций (сохранение
денег, учет и обмен их, поддержание денежного
обращения — выполнение кассовых и расчетных
операций), они способствовали зарождению
кредитования, совершенствовали платежный
оборот.
Занимаясь денежными
операциями, храмы стали монополистами
в этом деле. Но постепенно государства
стали самостоятельно осуществлять чеканку
металлической монеты, храмы утратили
свою монополию на проведение денежных
операций, что способствовало появлению
различных форм и методов ускорения торгово-платежных
оборотов.
В XVI—XVII вв. купеческие
гильдии ряда городов (Венеции, Генуи,
Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга)
создали специальные банки — жиробанки
(от итал. «giro» — оборот, круг). Они проводили
безналичные расчеты между своими клиентами,
так как наличные деньги в монете непрерывно
обесценивались. В отличие от обычных
счетов суммы средств на жирорасчетах
были не обратимы в наличные деньги. Эта
форма расчетов оказалась более удобной
и менее трудоемкой, чем платежи звонкой
монетой (банкнот еще не было), она ускорила
и удешевила расчеты.
В процессе развития
банковского дела из жирооборота развились
другие формы безналичных расчетов, распространившиеся
на все континенты, что в значительной
степени способствовало экономическому
прогрессу, росту мировой торговли и международного
разделения труда. Жирорасчетами в настоящее
время в широком смысле называют все безналичные
расчеты, производимые посредством расчетных
чеков и других приказов банков.
Современные принципы
капиталистического банковского дела
получили свое развитие прежде всего в
Англии, ставшей в XVII в. самой передовой
капиталистической страной. В Англии банки
сформировались в XVI в.
На Руси в качестве
торговых домов выступали монастыри и
церкви. В начале XIII в. Русь вела активную
торговлю с немецкими городами. Основными
центрами торговли и денежных операций
были Новгород и Псков. Первоначально
при предоставлении ссуды залога не требовалось,
но постепенно стали возникать залоговые
отношения. Средневековые банки недостаточно
были связаны с производством, кругооборотом
промышленного капитала. Только к XVII в.
сформировались объективные предпосылки
изменения положения банков и банковского
дела. Колоссальный прилив серебра и золота
из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию
отдельных банков (итальянских, голландских)
в обеспечении хозяйств денежными средствами.
Металлическое денежное
обращение ставило ограничения на процесс
банковского предпринимательства. Ликвидировать
сложившиеся противоречия государства
пытались различными способами, и прежде
всего с помощью обращения неразменных
на металл государственных бумажных денег
с принудительным курсом.
В эпоху домонополистического
капитализма важнейшей функцией банков
было посредничество в платежах и кредите.
Банки, осуществляя посредничество, принимали
средства на свои счета в любых размерах
и на любые сроки и предоставляли за счет
аккумулированных таким образом ресурсов
ссуды на различные сроки и суммы в соответствии
с потребностями заемщиков. Таким образом,
в результате своей деятельности они,
с одной стороны, обеспечивали централизацию
денежного капитала, кредиторов, а с другой
— централизацию заемщиков.
Рост количества промышленных
и торговых предприятий, их платежного
оборота на протяжении XVIII—XIX вв. привели
к возрастанию потребностей в деньгах,
которые не могли быть обеспечены полноценными
металлическими деньгами. К этому периоду
относится появление так называемых банковских,
или депозитных, денег, основой которых
стали развивающиеся депозитные операции.
Обращение депозитных денег связано с
чеком — приказом собственника счета
об уплате определенной суммы денег. С
появлением чеков в общенациональном
масштабе сформировалась сфера чекового
обращения. Чеком замещаются полноценные
металлические деньги и банкноты в качестве
средства обращения и платежа. Использование
такого обращения позволяло банкам создавать
«мнимые депозиты», что приводило к усилению
контроля над банковской ликвидностью
со стороны государства.
Первоначально банки
возникли как частные коммерческие образования,
являвшиеся элементами торгово-рыночной
инфраструктуры. Государственные банки
возникли в мировой практике позднее частных
и существовали параллельно с ними, занимая
свою нишу в сфере экономических отношений.
Развитие банковского
дела привело к зарождению финансовых
рынков, усилению позиций центральных
банков. Банки развивают отдельные сегменты
финансовых рынков как полноценных источников
пополнения своего денежного капитала
для ведения кредитных операций. В XX в.
усилилась тенденция специализации и
универсализации банковской деятельности.
Если обобщить историю
появления и развития банков, то можно
отметить, что она напрямую связана с экономическими
(прежде всего макроэкономического уровня)
и политическими условиями. На процессы
становления и развития банков решающее
воздействие оказывают: во-первых, степень
зрелости товарно-денежных отношений;
во-вторых, общественно-экономическая
ситуация в стране, характер решаемых
задач и их целевая направленность; в-третьих,
законодательное обеспечение действующей
практики; в-четвертых, степень развития
национальных рынков, международной торговли.
Поскольку банки проводят в основном денежные
операции и предметом их деятельности
является денежный капитал, то и содержание,
и масштабы последней зависят от степени
развития товарно-денежных отношений
в стране, уровня торговли, темпов промышленного
производства.
Кредитор становится
банкиром, когда денежные операция отделяются
от торговли, тогда банковское дело выделяется
в самостоятельную, специализированную
отрасль оказания денежных услуг. Увеличение
спроса на банковские услуги прямо пропорционально
росту товарообмена, увеличению объемов
торговли и роста промышленности. Всякое
замедление или, что еще хуже, разрушение
реального сектора экономики, экономические
кризисы отрицательно сказываются на
деятельности и развитии банков. В фазе
экономического подъема спрос на банковские
услуги возрастает, увеличивается объем
банковских операций, банковская система
вступает в стадию поступательного развития,
повышается экономическая эффективность
ее деятельности.
Среди политических
факторов, влияющих на состояние и развитие
банков, наибольшее значение имеют политическая
стабильность и ясность стратегии развития
государства. Неопределенность политических
целей приводит к задержке поступательного
развития банков, банковский капитал ищет
своего приложения за границей. Опасность
понести потери, связанные с операциями
банка в нестабильной политической ситуации,
породила понятие «политические риски
банков».
СОВРЕМЕННОЕ ПОНИМАНИЕ
СУЩНОСТИ БАНКОВ.
Рассмотренные замечания о
происхождении банка, бесспорно, имеют
для анализа существенное значение, они
как бы приближают к раскрытию сути банка,
однако не все еще ясно, сущность банка
пока остается загадкой.
В народном обиходе банки - это хранилища
денег. Вместе с тем данное или подобное
ему толкование банка не только не раскрывает
его сути, но и скрывает его подлинное
назначение в народном хозяйстве.
Деятельность банковских учреждений
многообразна. В современном обществе
банки занимаются различными видами операций.
Они не только организуют денежный оборот
и кредитные отношения. Через них осуществляется
финансирование народного хозяйства,
купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых
случаях посреднические сделки и управление
имуществом. Кредитные учреждения консультируют,
участвуют в обсуждении законодательных
и народнохозяйственных программ, ведут
статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Создается впечатление не о специфике,
а о многоликой сути банка. В разряд его
деятельности подключаются такие ее виды,
которые могут выполнять и другие учреждения.
Наиболее массовым представлением о
современном банке является его определение как
учреждения, как организации. «Банковские
учреждения и организации» - широко распространенный
термин, его можно встретить как в научной,
так и в учебной литературе, банковском
законодательстве, банковских документах
и печати. Слово «организация» отсылает
не к сущности явления, а к определенной
совокупности людей.
Организация (от франц. organization) - совокупность
людей, групп, объединенных для достижения
какой-либо цели, решения новой какой-либо
задачи, совместно реализующих программу
или цель и действующих на основе определенных
правил и процедур. Что это за объединение,
чем оно занимается в соответствии со
своими правилами - все это применительно
к банку как учреждению, организации остается
скрытым. Более того, банк как организация
оказывается близко стоящим к понятиям
«благотворительная организация», «общественная
организация». Хотя банк и выполняет общественную
миссию, он, тем не менее, имеет слабое
отношение к этим понятиям.
Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное
представление своими корнями опирается
на тот период, когда банки из частных,
кооперативных стали превращаться в государственный
орган, когда существовала монополия государства
на банковское дело; банк как бы сросся
с государством, стал частью государственного
аппарата управления, контроля за деятельностью
хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации
о допущенных недостатках, бесхозяйственности
на предприятиях при этом приобретали
оттенок их главного назначения. Отсюда
и другое толкование банка как элемента
надстройки. Можно отметить, что в период
преобладания централизованного управления,
сращивания государственного аппарата
с банковским аппаратом банк действительно
напоминал такую надстройку. Кредитование
осуществлялось на базе нормативного,
директивного распределения ресурсов
сверху, безналичные расчеты между предприятиями
носили директивный характер, принцип
«один банк для клиента» не давал основы
для развития коммерческих отношений
в банковской сфере. С переходом к рынку
положение банка в экономике существенно
видоизменилось и трактовка его сути как
аппарата управления (или части государственного
аппарата управления) сама собой отпала.