Сущность и программы потребительского кредита

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 
"Московский государственный университет экономика, статистики и информатики (МЭСИ)"

Нижегородский колледж экономики, статистики и права - филиал государственного образовательного учереждения высшего профессионального образования "Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)"

(Нижегородский филиал МЭСИ)

 

 

Контрольная работа №1

по дисциплине

"Организация кредитной работы коммерческого банка"

На тему: «Сущность и программы потребительского кредита»

специальность "Банковское дело"

 

 

 

 

 

 

Работа студента                                                                           Кудинова Александра 
                                                                                              3 курса, группы 11 СОД-36

 

 

Работу проверила: Спекторская. Л. С.

ОЦЕНКА:__________________

 

 

 

2014

Глоссарий.

1. Ипотека — одна из разновидностей банковских кредитных продуктов, которая основывается на возникновении обязательств сторон в рамках исполнения договора займа. Договором ипотечного кредитования предусмотрено участие двух сторон – банка (кредитора) и заёмщика (залогодателя). Объект недвижимости, который приобретается с помощью привлечения заёмных средств либо уже существующий объект выступают в качестве залогового имущества для банка и обеспечивают гарантию возврата средств кредитору.

2. Аннуитетный платеж - размер ежемесячного платежа одинаков на весь срок кредитования. Часть суммы идет на выплату процентов, остаток - на погашение основного долга. Исключение - первый и последний месяцы. За первый месяц выплачиваются только проценты, за последний – остаток.

3.Дифференцированный платеж - сумма ежемесячного платежа складывается из выплат по основному долгу и по процентам на остаток долга. С уменьшением процентной составляющей уменьшается и ежемесячный платеж.

4.Кредитная политика банка - это совокупность действий в области кредитования юридических  и физических лиц.

5. Линейка банковских  кредитных продуктов - это разнообразие  и совокупность видов и форм  кредитов для юр. и физ. лиц.

6. Кредитный договор –  документ на основании, которого производятся: предоставление кредита; погашение кредита ссудозаемщика; соблюдения прав и обязанностей.

7. Кредитная заявка –  это документ, предоставленный в  банк потенциальным ссудозаемщиком  в котором изложено следующие  пункты: сумма кредита; срок; цель.

8. Кредитные каникулы- это  процедура, предоставляемая ссудозаемщику отсрочку уплаты ежемесячных кредитных платежей.

9. Кредитное поведение  – это совокупность и последовательность  действий ссудозаемщика производимые в кредитный период связанные с оплатой ежемесячного КП.

10. Кредитная история –  это последовательность действий  ссудозаемщика по погашению кредитной  задолженности перед банком.

11. Кредитное здоровье  – платежеспособность клиента.

12. Кредитный портфель  – совокупность сумма всех  предоставленных банком кредитов  по состоянию на первое число  каждого месяца.

13. Кредитная сделка –  процедура, по завершению которой  подписывается кредитный договор.

14.   Андеррайтинг объекта недвижимости - при ипотеке - комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных об объекте недвижимости требованиям банка-кредитора. 
    
15. Ипотечная сделка — совокупность операций и мероприятий, которые обеспечивают заключение ряда договоров (в том числе договора ипотечного займа). Формируемая правовая база правоотношений, в результате которых заёмщик обязуется исполнить свои финансовые обязательства перед кредитором.

16.Ипотечный пул — ряд прав требований, которые основываются на обязательствах, возникающим по договору ипотечного кредитования, а также банковским закладным.

17.Лизинг недвижимости - форма долгосрочной, возмездной, аренды недвижимости, по окончанию которой предоставляется право выкупить арендуемую недвижимость по остаточной стоимости.

18.Оценка предмета ипотеки — процесс проведения работ по выявлению состояния объекта недвижимости, на который планируется выдача заемных средств, а также определение его рыночной стоимости. Оценочные работы необходимы для оформления ипотечных кредитов юридических, и физических лиц.

19.Закладная — вид ценной бумаги, которая является именной и дает ее владельцу право получить заёмные средства в размере определённом договором ипотечного кредитования.

20. Страхование кредитов - договор страхования, гарантирующий возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора.

21. Рассрочка по кредиту - увеличение платежного периода и тем самым ведет к удорожанию кредита.

22. Реструктуризация кредита – это процедура, которая предоставляет коммерческий банк право изменять условия кредитного договора.

23. Платежный период – период, в течении которого происходит оплата основного долга и % по нему.

24. Процентный период – период, по истечении которого банк начисляет % 

 

 

 

 

 

 

 

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.

Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).

 

Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

Чтобы физическому лицу получить потреб кредит нужно:

1. Возраст не менее 21 года 
2. Паспорт 
3. Страховое и пенсионное свидетельство.

Потребительский кредит может предоставляться банком со страховкой, либо без страховки. Выдача оформления страховки при выдаче потребительского кредита является добровольным и на факт одобрения или отказа на получении кредита не влияет.

Если кредит со страховкой, то в пакет документов входит еще страховой полис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Программы потребительского кредита

• Потребительский кредит без обеспечения

Оптимальный выбор, если вам нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро.

Срок кредита                                    Ставка от 17%                              Сумма  
до 1,5 млн руб.                                                                                      до 5 лет

 

• Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимальный выбор, если вам необходима значительная денежная сумма.

Срок кредита                            Ставка от 16,5%                       Сумма до 3 млн руб. 
до 5 лет

 

• Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Оптимальный выбор, если вам требуется значительная сумма на длительный срок

Срок кредита                                  Ставка — 13,5%              Сумма до 10 млн руб. 

до 7 лет

 

• Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

Срок кредита                           Ставка — от 14,5%             Отсутствие комиссий

до 5 лет