Сущность и функции коммерческих банков

         Ипотечные банки  занимаются выдачей ссуд под залог  движимости - земли, строений, зданий, сооружении. Они осуществляют кредитование под  залог и под заклад.

         При кредитовании под  залог предмет залога остается в  собственности получателя кредита, а при кредитовании под заклад право собственности на то или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору.

         Среди специальных  кредитных институтов особое место  занимают сберегательные банки - как  правило, это государственные  кредитные учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы. В царской России законом был установлен предельный размер вклада в сберегательную кассу в сумме одной тысячи рублей. Сберегательные банки вкладывают средства в облигации государственных займов, закладные листы, а свободные остатки средств хранят на счетах в банках.

          Существенные  изменения произошли в деятельности  Сберегательного банка России  в условиях перехода к рыночной  экономики. 

         В соответствии с  Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк, 51% акций которого принадлежат Центральному Банку России.

         Сбербанк России является соучредителем или участвует  своим Капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Он имеет генеральную лицензию на проведение международных валютных операций.

         Резко расширены  его операции. Сбербанк не только аккумулирует основную часть вкладов населения (более 60% общего объема средств частных лиц), но и осуществляет кредитование граждан, проводит покупку и продажу свободно конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, осуществляет операции с ценными бумагами и др. Сбербанк в России стал полноценным универсальным коммерческим банком, который работает не только с населением, но и с огромным количеством предприятий.

         В условиях рыночных отношений существенно изменилась кредитная политика Сбербанка. Если в условиях административно-командной системы средства, аккумулируемые Сбербанком, забирались правительством, то в настоящее время они используются на покупку различных видов государственных ценных бумаг, которые являются одним из наиболее прибыльных и надежных финансовых инструментов. Эти вложения гарантируют возврат  средств частным лицам.

         Инвестиционные банки  занимают основное место в торговле акциями, облигациями и другими  видами ценных бумаг. Главная функция  состоит в размещении собственных  и привлеченных средств в ценные бумаги. Некоторые из них также занимаются андеррайтингом - реализацией всего выпуска ценных бумаг клиентуре. На практике такая операция получает следующее выражение: инвестиционный банк обязуется разместить в течение определенного времени новый выпуск ценных бумаг вновь организованного учреждения или новый выпуск ценных бумаг уже существующего банка. За проводимую операцию инвестиционный банк взимает определенную комиссию. Андеррайтинг гарантирует размещение эмитированных акций и облигаций.

         Обычно для андеррайтинга  создается гарантийный синдикат.  Число членов синдиката может  быть различно - от двух-трех до нескольких сотен. Менеджером, как правило, выступает  банк, тесно связанный с данной корпорацией,- "традиционный банкир". В США крупные инвестиционные банки: "«Ферст Бостон корпорейшн", "Лемам Бразерс”, "Моргай Гренфелл".

         Известный банк "Моргай Гренфелл" - инвестиционный банк имеющий 150-летнюю историю. Его отделения  расположены в десятках стран (с 1977 г. имеет представительство в Москве). Это первый известный инвестиционный банк, начавший свою деятельность еще в СССР. Почти за двадцать лет работы в СССР, а позже в СНГ этот банк организовал финансирование проектов на значительные суммы. Банк входит в пятерку самых крупных торговцев валютными облигациями и еврооблигациями Внешэкономбанка.

         Также в России  в  зависимости  от способа формирования уставного  капитала  выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

         Если на начальном  этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались, главным образом, на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

         У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

         Коммерческие банки  могут быть также классифицированы исходя  из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании разных категорий клиентов;   их  роли на  рынках  кредитно-финансовых услуг (в первую очередь на рынке кредитных ресурсов); перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур (в том числе в процессах разгосударствления  экономики); размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Взаимозависимость ЦБ и коммерческих банков на региональном уровне. 

      Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка  в рамках единой денежно - кредитной  системы сегодня возложены на ЦБР. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

      -устойчивости  работы и укреплению финансового  положения коммерческого банка;

      -ориентации  и стимулированию деятельности  банка в области кредитования  на выполнение приоритетных задач  развития экономики и повышения благосостояния общества;

      -научной  организации денежного обращения  в народном хозяйстве.

      При этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические  методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБР с коммерческими банками и   методы   регулирования   деятельности   последних   предусмотрены соответствующие банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБР регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

      -изменение  норм обязательных резервов, размещаемых  коммерческими банками в ЦБР;

      -изменение  объема кредитов, предоставляемых  ЦБР коммерческим банкам, а также  процентных ставок по кредитам;

     -проведение  операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

     Фонд  обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

      Регулирование величины остатков средств, подлежащих резервированию, заключается в том, что коммерческий банк на основании данных соответствующих статей своего бухгалтерского баланса, где учитываются привлеченные в качестве кредитных ресурсов средства клиентов, и норматива обязательных резервов, установленного ЦБР, составляет расчет величины средств, подлежащих регулированию, путем умножения первого вышеуказанного показателя на второй. Полученный результат сравнивается с ранее зарезервированной величиной средств, учитываемой на отдельном лицевом счете, открытом каждому коммерческому банку на пассивном балансовом счете № 815 в региональном Главном управлении ЦБР.

      Экономические отношения между ЦБР и коммерческими  банками и регулирование деятельности последних могут возникать и  осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБР может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБР оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками по отношению к своим заемщикам.

      К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся: операции ЦБР на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБР, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

      Рассматривая  все вышеуказанные методы  регулирования  деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики.

      Наряду  с экономическими методами, посредством  которых ЦБР регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

      Так, в частности, при крайне неблагоприятном  состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов  в экономике ЦБР в целях  улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров процентных ставок по выдаваемым ими кредитам.

      При нарушении коммерческими банками банковского законодательства. правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБР может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

     Очевидно, что использование административного  воздействия со стороны ЦБР по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер. 
 
 
 

Заключение. 

     Коммерческие  банки играют значительную роль в экономике  любой страны. И  количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились  на примере России.

      Систематическое выполнение банком своих функций  и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.