Сущность межбанковского кредита

К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

Классификация потребностей в межбанковском кредите:

Разрыв в платежном обороте – рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала собственный капитал заемщика

в поддержании текущей ликвидности

разбалансированность по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств

получение доходов за счет разницы в ставках вознаграждения по активным и пассивным операциям

расширение операций на валютном фондовом рынке

Реальная перспектива не возврата кредита конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег». Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением. Кредитный договор  должен  предусмотреть:

предмет договора

объект кредитования (цель кредита)

срок договора

цена договора (вознаграждение)

обеспечение кредита

права и обязанности, ответственность сторон по договору

другие условия (форс-мажорные)

подписи

 

 

 

Глава 2

21 Ломбардный кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.

Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.

ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.

Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг

Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.

Ломбардный кредит предоставляется на основе:

· ежегодно заключаемого генерального кредитного договора.

В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.

· Одновременно коммерческий банк должен выдать обязательство о погашении ссуды в обусловленный срок и передать территориальному органу ЦБ РФ доверенность на право реализации ценных бумаг, принятых в залог, если ссуда не будет возвращена в срок.

· Заявление на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки)

Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.

В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.

Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.

Правом получения ломбардного кредита пользуются банки, которые отвечают определенным условиям:

· До обращения за кредитом они должны успешно функционировать не менее 1 года

· соблюдать установленные нормативы, своевременно перечислять деньги в резервные фонды ЦБ РФ.

· представлять ему в срок и в полном объеме отчетность. Достоверность отчетности и соблюдение правил бухгалтерского учета подтверждаются аудиторской организацией.

· На момент выдачи ломбардного кредита коммерческий банк не может иметь просроченную задолженность по ранее полученным от ЦБ РФ ссудам.

Территориальные управления и национальные банки ЦБ РФ стали практиковать выдачу ломбардных кредитов только с 1995 года.

 

Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:

· По заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России, срок кредита определяется в заявлении банка;

· По результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона;

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в г. Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита.

Основанием для проведения аукциона является официальное соглашение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемая банком России на аукционе и срок на который предоставляется кредит.

Заявки банков принятые к аукциону ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых о результатах аукциона, принимаются Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредитов.

Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не ниже минимальной, которая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются.

После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России» 
2.2

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы:

1. письмо-заявление с указанием  суммы,

2. требования в кредитных  ресурсах,

3. цель использования,

4. срок возврата,

5. нотариально заверенный  устав,

6. учредительный договор,

7. свидетельство о регистрации,

8. документ с образцами  подписей и оттиска печати,

9. баланс за год и  на дату предоставления заявки  на кредит,

10. расчет экономических  нормативов,

11. расшифровку по отдельным  статьям баланса,

12. документы, подтверждающие  наличие обеспечения возврата  кредита,

13. гарантии других кредитных  организаций с приложением их  баланса

14. свидетельство о праве  собственности на недвижимость.

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны(акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Национальным Банком РК. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

В течении действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

1. сумма и валюта межбанковского  кредита;

2. процентная ставка и  сроки уплаты процентов;

3. даты зачисления средств  на соответствующие корреспондентские  счета;

4. инструкции по осуществлению  соответствующих платежей;

5. ссылка на номер и  дату действующего генерального  соглашения.

Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны, причем ответ стороны о согласии заключить договор на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств, копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтвержденным заключением сделки.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.

Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия приходящегося на дату окончания предыдущей с обязательной выплатой процента по предидущей сделке. Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов. Кредитор имеет право в первую очередь исходя из полученных средств заемщика погасить сумму по неустойке, затем основной процент по МБК, а оставшаяся сумма направить в погашение МБК независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.