Теоретические основы банковской системы

Первым и основополагающим принципом  деятельности коммерческого банка  является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль  банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый  принцип  работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о  деятельности коммерческих банков и  о тех гарантиях, которые они  могут дать. Решая вопрос об использовании  имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант  банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития банковской системы  Республики Казахстан

3.1   Совершенствование банковской системы Казахстана по средствам технологий Интернет – банкинга

 

Банки и их клиенты редко сходятся во мнении относительно удобства работы с системами интернет-банкинга. Кредитные организации уверены, что дистанционные приложения к их сервисам понятны пользователям. В то же время у клиентов при осуществлении операций в Сети, напротив, возникает масса вопросов.

«Эргономика на нуле, общий  подход устарел, как работать с ноутбуком  без мышки - непонятно: кнопки в нужный момент не становятся активными, приходится самому наводить на них курсор», - делится впечатлениями от работы с интернет-банком ЮниКредит Банка форумчанин krITk[23,c.28].

Не устраивает его и система Райффайзенбанка, в которой, по его мнению, «все старо как мир», нет «удобного механизма контроля за финансами» и достойной «визуализации», зато присутствуют «какие-то цифровые ключи, которые нужно помнить, где сохранил, или таскать с собой, чтобы на другом компе операцию сделать».

Другой форумчанин, BrainNNNN, за неудобства интерфейса и функционала систему еще одного банка - «Уралсиба» - назвал «жутчайшей»[23,c.45]. «Чтобы платеж прошел, надо сначала создать любой платежный документ, только потом заходить в шаблоны - иначе счет, с которого надо оплачивать услуги, будет недоступен», - описал BrainNNNN один из «косяков» системы ДБО.

Для банка один из способов объяснить клиенту, как правильно  пользоваться системой интернет-банкинга, - написание грамотного руководства. Можно, конечно, этого и не делать, сославшись, допустим, на то, что в банке внедрена стандартная система, что ее разработала известная в своей области компания, услугами которой пользуется множество финансовых учреждений в России. Некоторые кредитные организации так и поступают, предлагая при этом клиентам для обучения пройти по ссылке на демоверсию системы интернет-банкинга, размещенную даже не на сайте банка, а на портале разработчика.

Другие банки в дополнение к ссылке на демоверсию или вместо нее указывают на своих сайтах еще одну - на руководство пользователю. Примечательно, что к системам интернет-банкинга одного и того же разработчика одни банки прилагают руководство пользователю и демоверсии, в то время как другие - нет. Они объясняют это тем, что все необходимые рекомендации (в устной или печатной форме) выдают клиентам в офисе во время подписания договора на дистанционное обслуживание.

С другой стороны, само по себе наличие инструкции, руководства  пользователю, памятки и т. д. не является гарантией системы ДБО. В ЮниКредит Банке есть как демоверсия ИБ, так и руководство пользователю на семи страницах, но, судя по отзывам на форуме Банки.ру, клиенты все равно недовольны системой.

«Интернет-банкинг (Enter.UniCredit) у ЮниКредит, конечно, ужасный. Вернее, их два: это старая и новая версии», - уверяет nikolaech, заявление которого в корне противоречит руководству пользователю системы интернет-банкинга, где четко и недвусмысленно указано, что «Enter.UniCredit - простая, удобная и безопасная система».

При этом саму инструкцию Enter.UniCredit назвать по-настоящему удобной  нельзя. Хотя бы потому, что рядом  с заявлением о «льготных тарифах» для пользователей интернет-банкинга стоит кликабельная ссылка, но отсылает она не к тарифам, а к главной странице сайта банка, с которой еще нужно будет перейти на страницу с льготными тарифами, чтобы понять, насколько они отличаются от стандартных комиссий.

Не вполне согласен с  пользовательским руководством ЮниКредит  Банка и пользователь krITk, который отмечает, что его браузер Chrome «умирает» при попытке распечатать платежку по кнопке «печать». Между тем Google Chrome (версия 2.0 и выше) отмечен банком как браузер, который можно использовать для работы с системой наряду с Microsoft Internet Explorer (версия 7.0 и выше), Firefox (2.0 и выше), Opera (9.0 и выше) и Safari (2.0 и выше).

Среди банков, которые  всерьез озаботились проблемой  обучения своих клиентов работе с  интернет-банкингом, выделяются Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и Банк24.ру. Первые три лидируют по количеству клиентов, пользующихся этой системой. В Сбербанке активных пользователей системы ИБ порядка 1,7 млн (до конца года банк намерен увеличить их число до 2,6 млн человек), в «Альфа-Клике» активных около 1,2 млн, в ВТБ 24 их также более миллиона (по данным на 1 августа, в системе «Телебанк» зарегистрировались 1 млн 250 тыс. клиентов).

Альфа-Банк построил систему обучения, которая в значительной степени опирается на запросы непонятливых пользователей. Кликая на тот или иной вопрос из серии «как я могу…», клиент может прочитать совет-рекомендацию банковских специалистов[24,c.10].

Сбербанк обзавелся  самым длинным в России руководством, которое претендует на звание полноценного учебника, учитывая его объем в 43 страницы. Прочитавший их клиент будет подкован не только практическими советами, но и теоретическими знаниями.

Так, ознакомившись со словарем основных терминов, можно понять, что означает словосочетание «идентификатор пользователя» (так в Сбербанке называют логин), и понять, чем отличается одноразовый пароль от постоянного. Есть в инструкциях Сбербанка полезные для продвинутых пользователей рекомендации. Например, раздел по грамотной настройке интернет-браузера для работы с системой «Сбербанк ОнЛ@йн». Для тех же, кто не любит много читать, у кредитного учреждения имеется довольно подробная видеоинструкция.

В ВТБ  пользовательских инструкций едва ли не больше, чем в  Сбербанке. Отличие в том, что  свои рекомендации банк не собрал в  единый файл, поэтому доступ к информации клиент получает, кликая по разным главам-заголовкам. Форумчанин koshalot тем не менееназвал руководство банка «толстым талмудом» и посетовал на нечеловеческий язык: «Какие-то УПИ (типовые операции), СПИ (персональные операции) и еще какие-то ПИ… это точно программисты придумали, но нормальным людям это вообще непонятно».

Разумеется, инструкции к интернет-банкингу читают далеко не все. «С момента запуска системы  «Меткомбанк-Онлайн» совокупное число  обращений к руководству пользователя системы, размещенному на сайте банка, составило менее 5% от общего числа зарегистрированных пользователей», - отмечает заместитель председателя правления Металлургического Коммерческого Банка Ольга Фролова.

В колл-центр банка  ВТБ 24 ежемесячно поступает порядка миллиона обращений. Статистика говорит о том, что 6-7% клиентов, обратившихся в службу поддержки по телефону или по электронной почте, испытали сложности с работой или подключением к системе интернет-банкинга.

В банках подсчитали, что  самые распространенные причины обращения клиентов, испытывающих затруднения с работой в системе интернет-банкинга, - это забытый логин или пароль, а также невозможность подключения к системе ДБО с помощью любимого браузера. Но такая статистика характерна не для всех.

Отмечают, что ежемесячно в контакт-центр на линию поддержки пользователей системы PSB-Retail поступает порядка 10 тыс. звонков. И чаще всего звонят, чтобы провести платеж или иную операцию по телефону. Кроме того, клиентам требуются консультации по вопросам самостоятельного заполнения различных форм (советы, как правильно указать назначение платежа, и т. п.). Актуальны также проблемы, связанные с порядком генерации, активации и устранения ошибок при работе с электронно-цифровой подписью (ЭЦП), тарифная политика банка и, наконец, сам порядок подключения системы интернет-банкинга.

В заключение можно отметить, что нежелание клиентов заниматься самообразованием на сайте банков и  читать всевозможные руководства и  памятки легко объяснить. Частично виновато качество самих инструкций, в которых пользователю нелегко, а порой невозможно найти полезный совет. Кроме того, многим клиентам морально приятнее, если за них сделает ту или иную работу сотрудник финансового учреждения. Повышая свою грамотность в данной области, клиент сам вносит свой вклад по повышению эффективности банковской деятельности, не теряя времени и денег.

Несмотря на небольшие  затруднения, которые имеют возможность  разрешиться, применение технологии Интернет-банкинг  призвано облегчить работу банков, его служащих и клиентов, совершенствуя тем самым целостную деятельность банковской системы Республики Казахстан как следствие.