Финансы страховой сферы. Сегменты страхового рынка

 

Страховые компании в конкурентной борьбе пользуются гибкой схемой тарифных ставок:

 

0,1-2% 0,4—0,7% 0,4—0,9% 0,7-1,7% 2,5-4,5%

 

Страхование зданий и сооружений, отделки помещений - Промышленное оборудование - Мебель, хозяйственный инвентарь - Офисное оборудование, оргтехника - Витрины, вывески, стекла -

 

Страхование товаров на складе, сырья

 

и полуфабрикатов - 0,3-2%

 

Страхование перевозимых грузов - 0,1-2%

 

Страхование автомобилей - 2—15% Страхование автогражданской ответственности — 0,26—8% Страхование от несчастного случая работников

 

предприятий — 0,5—3%

 

Имущественное страхование полезно для граждан и предприятий потому, что оно предназначено для преодоления финансовых последствий определенных рисков и обеспечения спокойного характера жизнедеятельности. Здесь заложены и экономические, и психологические аспекты полезности владельцев имущества. Этим самым укрепляются и развиваются финансовые стимулы расширения недвижимости и движимого имущества (автотранспортных средств, грузов).

 

В системе имущественного страхования выделяются многие виды и подвиды. Среди них наиболее распространены страхование от пожара, краж, стихийных факторов в сельском хозяйстве, дорожно-транспортных происшествий, преступных действий третьих лиц. Имеются и сложные полисы, покрывающие финансовые риски одновременно нескольких видов рисков. В зарубежной практике распространены виды страховых договоров по выплате финансовых убытков от вынужденных перерывов в производстве вследствие форс-мажорных (непреодолимых страхователем) обстоятельств. В данном случае страхуются риски косвенных ущербов и упущенных выгод.

 

В сельском хозяйстве СССР до 90-х гг. функционировала обязательная сисгемаимущесгвенного страхования с существенной долей государственных субсидий. Возрождение этой практики предусматривается Федеральным законом «О государственном регулировании агропромышленного производства» с выделением федерального сельскохозяйственного резерва в размерах 5% от общей суммы страховых премий. Договоры страхования должны заключаться Добровольно и сроком действия на пять и более лег. Страховая сумма рассчитывается с учетом посевных площадей по видам культур, Урожайности за предыдущие пять лет, прогнозируемой рыночной Цены на продукцию взноса страховой премии страхователем.

 

В сфере имущественного страхования объективно расширяются потребности финансового покрытия ущерба строениям, транспортным средствам, различным видам продуктивного и рабочего скота, населения и предприятий. Этому способствует экономическая стабилизация и в экономике страны, и в сфере страховых отношений, а также постепенное улучшение в доходах граждан и предпринимательских структур.

 

Имущественное страхование в структуре страховых сборов по регионам отличается весьма существенно.

 Наибольшая его доля в  Москве и Подмосковье. В периферийных  регионах доля добровольного  страхования имущества незначительна, особенно в районах с преобладающим сельским населением, из-за низких доходов населения, предприятий, неразвитого страхового менталитета и страховой культуры страховщиков и страхователей.

 

Страхование от краж относится как к до] оворам страхования личного, так и корпоративного имущества. Обычно убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первоначально занижаемой страховой суммы, ибо потенциальная кража, как правило, избирательна. Страхователь берет на себя ущерб, и это именуется «покрытием первых потерь». По такому полису страховщик уменьшает размер ответственности. В данном случае франшиза, т.е. доля вне страховых отношений, премии и выплаты, зависит от вида имущества (товара), его объема, места хранения, способов перевозки и степени предосторожности страхователя (установка сигнализации, условия охраняемое™).

 

Страхование денег (включая электронные расчетные карты, ценные бумаги) относится к группе имущественного страхования. Случаи ущерба денежному хозяйству многочисленны:

 

при транспортировке и пересылаемых по почте, перевозимых и переносимых служащими;

 

временно хранимые в рабочих помещениях и жилищах страхователя;

 

вложенные в депозитарии и депозитные банковские счета. Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от обстоятельств риска, способов перевозки и защищенности мест хранения, сумм денежных средств, частоты денежных краж. Величина возмещения рассчитывается в пределах застрахованной суммы, а также реально подтверждаемой суммой убытка.

 

Страхование имущества от всех рисков обычно включает огневые риски и кражи, а также ряд других явных рисков, особенно при страховании грузов, автотранспортных средств, техно логического оборудования, офисной оргтехники и электронных средств информационной технологии.

 

При этом много исключений из процесса страхования, касающихся особо «привлекательных» вещей в силу высокого соотношения «стоимость/размер», а также наличных денежных средств, ценных моделей, шаблонов, произведений искусства и т.д.

 

По всем крупным рискам андеррайтеры (страховщики, принимающие предложения по страхованию от страхователя) предусматривают состашгение акта осмотра и экспертизы, выполняемого квалифицированным страховым агентом - сюрвейером.

 

Страхование строений включает повреждения и финансовый ущерб, причиненные сооружению:

 

пожаром, взрывом, ударом молнии, землетрясением, наземным транспортом, летательными аппаратами; кражей или попыткой кражи;

 

жидкостью, вытекающей из центральной отопительной системы;

 

злонамеренными действиями; штормами, бурей, наводнением; оседанием грунта;

 

случайным повреждением подземных коммуникаций и некоторые другие виды.

 

В полисах может быть предусмотрено и содержимое строений.

 

Страхование автотранспорта частных владельцев включает нередко и страхование автоответсгвенносги. Без него в большинстве стран мира нельзя управлять автотранспортными средствами. Страховые полисы при этом содержат как общую необходимую информацию об условиях, так и дополнительные пункты об обязанностях автовладельца-страхователя и страховой компании.

 

В развитой системе страховой сферы занимает весьма заметное место личное страхование. Оно включает три вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Страховую премию выплачивает или гражданин, или работодатель, или вместе, но по разным страховым полисам.

 

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхования; на случай потери здоровья, от несчастного случая. Может быть осуществлено и страхование дополнительной пенсии.

 

По всем видам личного страхования сложились многочисленные схемы и виды страховых полисов на выбор страхователя: инвестиционные полисы бездоходные, на гарантированные суммы и доходные с расчетом бонусов или премии страхователю; долевые полисы.

 

При срочном страховании выделяется фиксированное, возобновляемое, конвертируемое, с убывающей страховой суммой, с возрастающей страховой суммой.

 

Премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются на научной основе с помощью теории вероятности и математической статистики специалисгом-актуарием. Он должен рассчитать и учесть многие факторы, возможные размеры выплат, управленческие расходы, прибыль, налоги и другие обязательные платежи. Учет страхования жизни ведется обособленно от имущественного страхования и страхования ответственности.

 

Страхование ответственности включает ответственность за качество выпускаемой продукции, ответственность работодателя за условия труда, наносящие вред здоровью нанятых работников, гражданскую ответственность от возможных претензий любого гражданина к предприятию за нанесенный ущерб, другие виды, в том числе профессиональную ответственность.

 

Особенностью страхования ответственности является отсутствие конкретного субъекта как третьей стороны, упоминаемой в договоре, а страховая премия не связана с величиной страхового возмещения. Получатель и величина финансовой компенсации определяются после наступления страхового случая. Имущественный вред третьему лицу возмещает страховая компания, и страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за содеянное.

 

При страховании гражданской ответственности автовладельцев возмещения потерпевшему страховщик уплачивает в пределах страховой суммы по договору, исходя из фактического ущерба по согласованию сторон или по решению суда.

 

В России обязательность данного вида страхования введена с 2002 г., а добровольное страхование осуществляют компании, имеющие соответствующее разрешение в лицензии.

 

В международных договорах широко используется Соглашение о «зеленой карте». С помощью этого соглашения защищаются интересы потерпевшей стороны, в том числе и автовладельца при пере мещении в иных странах. Российские страховые компании продают «зеленые карты» иностранных страховщиков, являясь их агентами.

 

Страхование предпринимательских рисков предусмотрено Гражданским кодексом РФ как страхование риска убытков из-за нарушения обязательств партнеров, неплатежей, задержки доставки грузов, товаров, наносящие ущерб финансовым интересам страхователя.

 

При инвестировании средств имеют место коммерческие риски вложения денежных средств.

 

В страховом договоре может быть предусмотрено возмещение не только инвестированной суммы, но и ожидаемой прибыли, дохода. Тарифные ставки, как правило, индивидуализированы и зависят от многих факторов.

 

В страховом деле весьма важно рассчитывать степень риска, чтобы выявлять своевременно зоны риска. Практикой выявлено и классифицировано шесть зон степени риска: 1)

 

безрисковая зона; 2)

 

зона нормального риска с вероятностью потери части при были; 3)

 

зона повышенного риска с вероятностью потери всей при были, но с возвратом затраченных средств; 4)

 

зона критического риска с вероятностью потери оборотных средств; 5)

 

зона катастрофического риска с вероятностью потери не только оборотного, но и основного капитала; 6)

 

зона криминального риска с вероятностью потери аванси рованного капитала, личного имущества предпринимателя и лич ной свободы субъекта коммерческих отношений.

 

Чем выше степень риска, тем больше должна быть страховая сумма и тем аккуратнее необходимо вести дело.

 

Выводы

 

Возрождение и развитие страховой системы в российской экономике получают новые импульсы в условиях стабильного экономического роста. Возрастают денежные доходы коммерческих структур и населения как основы финансовых средств для приобретения страховых полисов. Повышается и страховая культура хозяйствующих субъектов, а также страховых компаний, что обеспечивается их укрупнением, ростом страховых резервов и оперативностью выплат по страховым случаям. Вступление России в ВТО ускорит динамичность эффективных прогрессивных процессов в системе страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы :

 

Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. II. М., 2005.

 

Бланк Д. (сост.). Страхование: принципы и практика. М., 1998.

 

Грозденко А.А. Основа страхования: Учебник. М., 1999.

 

ШаховВ.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997.

 

© Суслов И.Ф-