Функции и роль коммерческих банков

Различают два  вида инвестиционной политики банка: пассивная  и агрессивная. Пассивная стратегия  характеризуется равномерным распределением инвестиций между выпусками разной срочности. Эта политика банк  распределяет  вложения в краткосрочные и долгосрочные обязательства равномерно,  чтобы  обеспечить хорошую доходность и  ликвидность.

Агрессивная стратегия. Этой политики придерживаются крупные банки,  имеющие  большой  портфель  инвестиционных бумаг  и стремящиеся к получению  максимального дохода от этого портфеля. Этот метод  требует значительных средств,  так как он связан с  большой активностью на рынке  ценных бумаг, при которой необходимо использовать экспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг  и экономики в целом. Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет по прогнозам  повышаться, то это обещает снижение курсов твердопроцентных бумаг. Поэтому  банк будет покупать краткосрочные  облигации, которые  по мере роста  процентных ставок будут предъявляться  к выкупу и реинвестироваться  в  более  доходные  активы (например ссуды).

 

Трастовые операции

Многие коммерческие банки принимают на себя функции  доверенного лица  и  выполняют  в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных  и  корпоративных  клиентов. Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала, находящегося у его отца в банке,  а по достижении совершеннолетия получил  весь  капитал. Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций,  кроме  трастовой. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

• распоряжение имуществом после смерти владельца;
• управление имуществом на доверительной основе и попечительство;
• агентские функции;

1. Распоряжение после смерти  в пользу наследников - наиболее  распространенный   вид   доверительных   услуг. Должна  быть составлена  подробная опись имущества, уплачены  долги, а оставшаяся сумма распределена  между наследниками согласно  закону.

2. Управление имуществом в форме  треста может  иметь  различную  правовую   основу: завещание,  специальное соглашение, распоряжение  суда. Виды трастов,  находящихся  в управлении банков, весьма разнообразны:

Пожизненный траст учреждается лицом по договоренности с банком. Например, клиент переводит  деньги в доверительное управление банку,  поручая ему выплачивать  доход в  течение  его жизни, а после смерти передать капитал  жене и детям.

Страховой траст  возникает,  если клиент назначает  банк доверенным лицом  по страховому полису и поручает ему выплачивать  доход своей жене после его  смерти и передать сумму полиса детям  после смерти жены.

Корпоративный траст учреждается в форме  имущества, закладываемого в банке  в обеспечение выпуска облигаций  компании.

Траст в  пользу  наемных  служащих  может  иметь  форму пенсионного фонда  или плана участия в прибылях. В первом случае предприниматель  вносит деньги по утвержденной схеме  в фонд, находящийся в  управлении  банком,  для покупки аннуитетов или прямых выплат  сотрудникам  по  достижении  пенсионного возраста. Если работники  вносят  деньги в  фонд,  то он называется пенсионным трастом с участием,  если нет - без участия. Во втором случае предприниматель  переводит часть прибыли в  траст-фонд, открытый  в  банке  для  последующего распределения  взносов и последующих доходов  от  фонда  в  пользу  работников компании по достижении пенсионного  возраста или на другую дату.

Агентские функции  отличаются от траста тем,  что в  случае траста  доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение собственностью,  а при агентских  отношениях право остается у принципала. Агентские функции заключаются  в  следующем:

• Хранение ценностей в сейфе. Банк получает,  хранит и выдает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций.
• Хранение имущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе,  а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала.
• Управление. Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляет собственностью, например анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования  капитала  и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала.

Банки выполняют  агентские функции для деловых  фирм:

Агент  по трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности  на акции и именные облигации  от одного владельца к другому.

Регистратор акций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы  не  допустить их чрезмерной эмиссии,  что карается законом.

Банк  выполняет  роль депозитария различных ценностей  во время финансовых реорганизаций 

Банк берет  на себя функции агента по выплате  дивидендов по акциям и процентов (а  также погашению основного долга) - по облигациям компании.

Траст-отдел  банка  предоставляет  многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям,  опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как  мы уже убедились на примере России.

Систематическое выполнение  банком своих  функций  и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики  страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются  между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов  этих расчетов.

Литература.

 

 

 

 

1. Усоскин В.М." Современный коммерческий банк. Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",1994.
2. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,1993.
3. Э.Роде "Банковские операции"
4. Спицын И. О. Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",1993
5. Указ Президента Российской Федерации от 17 сентября 1995 г. № 1929 "0 развитии лизинга в инвестиционной деятельности";
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 752 "0 государственной поддержке развития лизинговой деятельности в Российской Федерации".
7. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "0 рынке ценных бумаг";
8. Журнал Эксперт №№10-29 1997г.
9. Отчеты Центрального банка РФ за 1992-1995 гг.
10. Официальные периодические издания Банка России (Бюллетень банковской статистики,
11. Дмитриев М., Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне
12. финансовой стабилизации. СПб, "Норма", 1996.
13. Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере, Вестник Банка России) за 1993-1996 гг.
14. Показатели балансов крупнейших российских банков (ИЦ "Рейтинг") за 1992-1996 гг.