Функционирование и развитие банковского сектора в странах с трансформационной экономикой

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

    Введение………………………………………………………….………….….3

1. Происхождение банков, их сущность и роль в экономике………..….....4
1. Зарождение и эволюция банковского дела……………………..….5
2. Банковская система, ее структура…………………………..….…..5
3. Особенности и задачи функционирования центральных банков……………………….....................................................................8
4. Операции коммерческих банков, их роль в экономике…………10
2. Функционирование и развитие банковского сектора в странах с  трансформационной экономикой…………………………………….……..15
1. Банковская система в развитых странах……..………………...…19

      2.2    Банковская система в Германии……………….………...………..21

           2.3    Банковская система в странах  с переходной экономикой……....19

3. Особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь,   перспективы ее развития………………......................................25
1. Банковский сектор Республики Беларусь, оценка стабильности финансовой системы…………………………………………...………....27
2. Перспективы  развития  банковской  системы  Республики  Беларусь . ..29

Заключение…………………………………………………………………….…33

Список использованных источников………………………………………...…35

Приложения…………………………………………………………..……….…

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Во все исторические эпохи в различных странах роли деятельности банковских институтов в экономике отводилось одно из первых мест. На протяжении многих столетий банки способствовали развитию различных государств через посредничество и содействие торговым операциям, финансовому обороту и иным формам движения капитала.

На современном этапе значимость банковской деятельности в обеспечении непрерывного и устойчивого развития экономики постоянно растет, что объясняется тенденцией к интеграции экономик отдельных стран в мировые хозяйственные связи, а также особенностями темпов, направлений и условий их внутреннего развития.

Сегодня Республика Беларусь и другие постсоциалистические страны находятся на пути перехода от плановой экономики к рыночной. Так как в условиях рынка банки являются финансовыми артериями экономических систем, то очевидно, что процесс трансформации требует от банковского сектора перехода на новые принципы работы с учетом сложившейся рыночной конъюнктуры. Возникла необходимость проведения банковских реформ и совершенствования законодательных нормативных актов в области кредитных отношений. Определяющими моментами построения эффективно функционирующей банковской системы являются реструктуризация, приватизация и демонополизация банков.

В связи с тем, что процесс трансформации займет продолжительный период времени, необходимо проанализировать специфику функционирования банков в условиях перехода, выявить тенденции и определить перспективы развития банковского сектора, выработать рекомендации, направленные на повышение эффективности работы банков и преодоление кризисных явлений в данной сфере. А также установить степень взаимозависимости между реальным и финансовым сектором экономики. Для более глубокого понимания роли банков в экономике следует проследить эволюцию финансовых институтов и подвергнуть анализу широкий спектр банковских операций и услуг.

Вопросы функционирования банковских систем в трансформационный период рассматривают следующие отечественные экономисты:  Г.И.Кравцова, О.Карачун, Ю. Саморуков, М.Аникеев, М.Головнин и др. Подробный анализ состояния финансовой системы Республики Беларусь содержится в отчетах и докладах МВФ (Международного Валютного Фонда). Для изложения процесса зарождения и эволюции банковских институтов были использованы работы следующих авторов: И.Т.Балабанова, Г.И.Кравцовой, Г.Н.Белоглазовой, О.Н.Мисько и др.

Основная цель работы – выработка практических рекомендаций по реформированию банковского сектора Республики Беларусь.

 

1 ПРОИСХОЖДЕНИЕ БАНКОВ, ИХ СУЩНОСТЬ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

 

1.1 Зарождение и эволюция банковского дела

 

На сегодняшний день банки представляют собой специализированные организации, осуществляющие широкий круг операций с деньгами и денежным капиталом. Они аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между субъектами хозяйствования, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, способствуют реализации денежно-кредитной политики, проводимой в государстве.

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества во взаимных платежах. Сам термин «банк» происходит от слова «banko», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты могли разбить стол, за которым он сидел.

 Банки, близкие к современным, впервые появляются в Феодальной Европе, прежде всего в Северной Италии, но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, выдачу кредитов, прием ценностей на хранение, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных сделок.

Первые банки – деловые дома – возникли на Древнем Востоке (XVIII-VI вв. до н.э.) в период зарождения первых государств. Для этого периода характерно использование в качестве денег наиболее важных предметов потребления (скот, зерно, меха и пр.). Местом хранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы.  Основная денежная операция храмов – сохранение товарных денег, которая, что очевидно, сопровождалась их естественной порчей, снижением качества, излишне частым вынужденным обновлением. Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось на протяжении длительного периода времени, потому что храмы были заинтересованы в затягивании этого процесса, так как за ними закреплялась новая денежная операция – обменная. Она приносила храмам определенный комиссионный доход. [16, с. 44]

Первые юридические нормы кредитных операций, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте и Риме. Рим стал центром экономической жизни империи: к нему стекались капиталы со всего света, он начал играть роль мирового финансового центра. Во времена расцвета Рима уже были аналоги таких современных понятий, как финансовый риск, распределение риска, переводный вексель и вексельное обращение, международные кредитные ассоциации и т.д. [16, с. 44]

После падения западной части Римской империи, в  период раннего Средневековья, развитие банковского дела в Европе притормозилось. Постепенное изменение социально-экономических условий: установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. В средние века развитие кредита и банковских институтов встречало серьезное сопротивление со стороны церкви, обычаев и науки того времени. Наука смотрела на взимание процентов как на безнравственное дело, религия – как на грех, а закон – как на преступление. Оживилась банковская деятельность лишь в XI-XIV вв., когда в Западной Европе наблюдался заметный рост населения, производства и торговли. [16, с. 44]

Образование мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв., разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций.

Промышленная революция и стремительное расширение мировой торговли открыли перед банкирами XIX в. новые перспективы.

В современном виде банковские системы европейских государств начинают складываться со второй половины XIX в. Во главе каждой из систем находится эмиссионный (как правило, государственный) банк, а группы коммерческих банков конкурируют между собой за вклады клиентов и выдают кредиты. 

В большинстве стран мира банковские системы претерпели серьезные изменения после мировых войн, и только после 1950-х гг. они обрели привычный  вид.

Таким образом, обобщив историю зарождения и эволюции банковского дела, можно выделить основные группы факторов, оказывающих влияние на становление и развитие банков:

- политические: стабильность, ясность стратегии  развития государства, направленность  вектора внешней политики;

- институциональные: законодательное обеспечение деятельности банков, менталитет населения и  общепринятые нормы поведения;

- экономические: степень развитости товарно-денежных  отношений и  темпы промышленного  производства, уровень технологического  развития;

 

1.2 Банковская система, ее структура

 

«Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы. В кредитную систему, помимо банков, входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании,  лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.)». [17, с. 6]

В любой стране банковская система формируется в результате развития национальной экономики, и становится центром экономического механизма, взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является одновременно и зеркалом и катализатором общего развития национальной экономики.

Безусловно, в разных странах банковские системы формировались неодинаково. На этот процесс влияют следующие группы факторов: исторические, этнические, политические, религиозные и даже климатические. Несмотря на имеющиеся различия, существуют общие принципы построения банковской системы на национальном уровне:

- существует законодательно  закрепленное разделение функций  центрального банка и всех  остальных банков, что на практике, как правило, выражается в наличии двухуровневой банковской системы;

- центральный банк не  конкурирует с банками, находящимися  на нижестоящем уровне системы, что обусловливает самостоятельность последних и формирование конкурентной среды;

- в каждой стране функционирует особая система регулирования и контроля над деятельностью банков. В одних странах эти функции выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы или министерство финансов.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем, отличающиеся характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики и степенью специализации финансово-кредитных учреждений.

1. По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают следующие модели:

- открытого рынка –  между корпорациями и банками  нет устойчивой связи, экономические  агенты могут обслуживаться одновременно  в нескольких банках (например, в  США);

- корпоративного регулирования  – наоборот. Банки могут выступать даже прямыми акционерами предприятий, что повышает роль банков в поддержании их финансовой устойчивости (Германия, Япония).

2. По уровню специализации модели банковских систем бывают:

- специализированные –  сложились в Канаде, США, Японии. До недавнего времени в этих странах банкам было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов;

- универсальные – основная  модель организации банковских  систем в Европе. Кредитная организация  может получить разрешение на проведение всех видов операций,  соответствующих ее статусу, располагая необходимыми средствами. Даже специализированные организации могут расширить круг проводимых ими операций, выполнив необходимые условия. Таким образом, эта модель не исключает наличия специализированных банков, так как такие банки часто являются высокоэффективными не только с точки зрения функционирования самого банка, но и для всего общественного производства.

На современном этапе в мировом масштабе протекают процессы сближения отличающихся между собой моделей банковских систем, обусловленные такими явлениями, как глобализация и дерегулирование.

Глобализация может быть охарактеризована как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

«Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и – в более широком смысле – финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем». [7, с. 325]