В настоящее время
наряду с бумажными купюрами
в обращении присутствуют электронные деньги.
В настоящее время это наиболее перспективная
и динамично развивающаяся форма денег.
Эти деньги являются безналичными, они
находятся в памяти компьютеров в банках.
Электронные деньги
не являются новой экономической
категорией, их феномен состоит
в возможности ведения денежных
операций с помощью компьютерных
систем, совмещающих во времени
учет и движение денег по
счетам банковских клиентов.
Преимуществами использования
электронных денег являются их
значительно меньшие по сравнению
с бумажными издержки на выпуск
и обращение, люди несут меньший
риск потери электронных денег,
чем наличных, ниже трудоемкость
обработки.
Сейчас быстро развиваются
специальные механизмы и системы,
позволяющие распоряжаться электронными
деньгами и быстро осуществлять
их перевод с одного счете
на другой. (Например система «СВИФТ»,
система сообщения между банком
и его клиентом «Клиент –
банк» и т.д.)
Недостатками электронных
денег являются технические риски
и риски незаконного использования
при недостаточной защите информации.
Классическая схема
движения электронных денег:
1 этап: предприятие поставщик таксирует
счет – фактуру и платежное
требование и инкассирует их в обслуживающий
банк для взыскания платежа.
2 этап: банк поставщика проверяет
правильность заполнения расчетных документов
и пересылает их информацию в банк плательщика.
3 этап: банк плательщика списывает
со счета плательщика необходимую сумму
денежных средств и переводит ее в банк
поставщика.
4 этап: банк поставщика зачисляет
на счет последнего полученные средства,
после чего операция считается завершенной.
Поскольку трансферт денежных средств
во внутрибанковском обороте происходит
с помощью компьютеров, то денежное обращение
банковского оборота состоит из электронных
денег. В настоящее время движение электронных
денег сопровождается реальными бумажными
документами, в дальнейшем планируется
отход от бумажной документации.
Первые компьютеры
для сбора, обработки и хранения
чеков были установлены в начале
1950-х годов в США (штат Калифорния)
в отделениях Банка Америки.
В 1980–х годах началась
массовая «компьютеризация» коммерческих
банков, позволившая создать несколько
межбанковских систем безналичных расчетов.
На базе компьютеров были учреждены первые автоматизированные расчетные палаты
(АРП), где бумажные носители расчетной
информации заменялись дискетами и магнитными
лентами.
Современные банковские
карты тоже функционируют как
электронные деньги. С их помощью
держатель карты может безналично
оплачивать покупки в торговых точках,
делать переводы с карты на карту, переводить
деньги на счет мобильного телефона, оплачивать
коммунальные счета в инфокиосках и т.д.
12.Типы денежных систем.
Денежная система – форма организации
денежного обращения в стране,
сложившаяся исторически и закрепленная
национальным законодательством.
Денежные системы
сформировались в Европе в 16-18
веках с возникновением и утверждением
капиталистического способа производства,
а также централизованного государства
и национального рынка. По мере
развития товарно-денежных отношений
денежная система претерпела
существенные изменения.
Типы денежных
систем:
В зависимости от вида денег
- Система металлического обращения, которая
базируется на действительных деньгах
(серебряных, золотых), выполняющих все
пять функций, а обращающиеся банкноты
беспрепятственно обмениваются на действительные
деньги.
- Система бумажно-кредитного обращения,
при которой действительные деньги вытеснены
знаками стоимости, а в обращении находятся
бумажные (казначейские векселя) либо
кредитные деньги.
Система металлического обращения:
- Биметаллизм – денежная система,
при которой роль всеобщего эквивалента
закреплена за двумя металлами (золотом
и серебром). Предусматривалась свободная
чеканка монет из двух металлов и их неограниченное
обращение. На рынке устанавливались две
цены на один товар. Эта система существовала
в 16-18 веках, в отдельных странах оставалась
и в 19 веке. Известны три разновидности
биметаллизма: «система параллельной валюты», при
которой соотношение между золотыми и
серебряными монетами устанавливалось
стихийно в соответствии с рыночной ценой
металла; «система двойной валюты», при которой
соотношение между золотыми и серебряными
монетами устанавливалось государством; «система «хромающей
валюты», при которой золотые и серебряные
монеты являлись законным платежным средством,
но не на равных основаниях. В целом же
наличие двух металлов в роли всеобщего
эквивалента вступало в противоречие
с природой денег как единого эквивалента,
биметаллизм не обеспечивал устойчивости
денежного обращения, поскольку изменение
стоимости одного из металлов приводило
к колебанию цен на товары.
- Монометаллизм – денежная система,
при которой роль всеобщего эквивалента
закреплена за одним металлом. Исторически
существовали три вида монометаллизма:
медный, серебряный и золотой. У золотого
монометаллизма также различают три разновидности:
золотомонетный, золотослитковый и золотодевизный.
13.Элементы денежной системы.
Составной и относительно
самостоятельной частью денежной
системы является валютная система.
Валютой называются деньги, участвующие
в международных расчетах.
Основные элементы
денежной системы:
- Денежная
единица – это установленный в законодательном
порядке денежный знак, служащий для соизмерения
и выражения цен всех товаров и услуг.
(рубль, доллар, евро, фунт стерлингов).
Денежная единица делится, как правило,
на более мелкие кратные части.
- Масштаб
цен – количество золота, зафиксированное
в денежной единице. С прекращением размена
кредитных денег на золото официальный
масштаб цен утратил свой экономический
смысл.
- Виды денежных
знаков – это являющиеся законными
платежными средствами кредитные и бумажные
деньги. Кредитные и бумажные деньги различаются
по эмитенту и назначению. Кредитные деньги
– банковские билеты (банкноты) – выпускает
Центральный Банк для кредитования экономики.
Бумажные деньги – казначейские билеты
– выпускает Министерство финансов для
покрытия дефицита государственного бюджета.
- Эмиссионная
система - законодательно установленный
порядок выпуска и обращения денежных
знаков. Наличную эмиссию осуществляет
только Центральный Банк, безналичную
– вся банковская система в целом. Регулирование
денежной системы осуществляется Центральными
Банками, которые приводят в соответствие
различные ее элементы.
- Валютный
курс и порядок обмена национальной валюты
на иностранную. Под валютным курсом
понимается цена одной валюты, выраженная
в единицах другой валюты. Установление
валютных курсов называется котировкой.
Различают прямые и косвенные котировки.
Прямая котировка означает, что одна единица
иностранной валюты приравнивается к
определенному количеству единиц национальной
валюты. Косвенная котировка означает,
что одна единица национальной валюты
приравнивается к определенному количеству
иностранной валюты.
Сравним денежные системы командно-административной
и рыночной экономики
Командно - административная
экономика |
Рыночная экономика |
Сосредоточение
наличного и безналичного денежного оборота
в едином государственном банке |
Децентрализация
денежного оборота между различными банками |
Законодательное
разграничение денежного оборота на налично-денежный
(обслуживает распределение предметов
потребления и услуг) и безналичный (обслуживает
распределение средств производства) |
Отсутствие законодательного
разграничения безналичного и наличного
денежного оборота |
Прямое директивное
управление денежным оборотом |
Прогнозное планирование
денежного оборота |
Сочетание товарного
и золотого обеспечения денежных знаков |
Обеспечение денежных
знаков активами банковской системы |
Законодательное
установление масштаба цен и курса национальной
валюты |
Система рыночного
установления масштаба цен и валютного
курса |
Выпуск денег в
оборот в соответствии с выполнением государственного
плана экономического развития |
Действие механизма
государственного денежно-кредитного
регулирования |
Обязательное хранение
средств предприятий на счетах в государственном
банке, при этом клиенты банка не имеют
возможности изъять по первому требованию
со своего счета денежные средства
в наиболее удобной для них форме и в необходимом
размере |
Централизованное
управление денежной системой в основном
экономическими методами |
Монополия государственного
банка в привлечении сбережений населения |
Разделение эмиссии
наличных и безналичных денег между разными
звеньями банковской системы: эмиссия
наличных денег- монополия ЦБ, эмиссию
безналичных денег осуществляют коммерческие
банки при возможности регулирования
ее со стороны ЦБ |
Отсутствие возможностей
выбора клиентами банков, формы, сроков,
размеров получения наличных денег с банковских
счетов |
Взаимосвязь наличного
и безналичного денежного оборота при
преобладании безналичного |
Нормирование государством
расходов предприятий из получаемой ими
выручки наличными деньгами |
Независимость
ЦБ от государства |
Основные
тенденции развития денежных систем
В последние десятилетия
в мировой экономике прослеживаются
новые тенденции в развитии
денежной системы:
- Из денежного оборота в качестве платежного
средства полностью вытеснено золото
(золотые деньги). Иными словами завершился
процесс демонетизации золота. В настоящее
время ни в одной стране мира нет в обращении
золота в качестве платежного средства.
- Произошла отмена официального золотого
содержания денежных единиц.
- Из денежного оборота постепенно вытесняются
бумажные деньги. Все большую роль в денежном
обороте начинают играть так называемые
квазиденьги: чеки, векселя, банковские
карты.
- Выпуск банкнот в обращение осуществляется
в порядке кредитования хозяйства, государства,
а также под прирост официальных золотых
и валютных резервов.
- Получило дальнейшее развитие и преобладание
в денежном обращении безналичного оборота
при одновременном сокращении наличности.
- Усилилось государственное регулирование
денежного обращения в связи с частым
нарушением основополагающего принципа
денежной системы – принцип соответствия
количества денег объективным потребностям
экономического оборота – которое ведет
к инфляционному процессу.
- С дальнейшим усилением интернационализации
хозяйственной жизни, развитием компьютеризации,
национальные деньги все более вытесняются
из денежного оборота коллективными валютами,
например, евро.
- В денежном обороте все большая роль
отводится электронным деньгам, которые
имеют заметные преимущества: во- первых,
обеспечивают огромную экономию ресурсов
(исключается печатание денег, их защита,
транспортировка и т.д.); во – вторых, способствует
декриминализации денежных отношений
(электронные деньги всегда выступают
как именные); в – третьих, их распространение
позволяет осуществлять тотальный контроль
за денежными операциями, отслеживать
и предотвращать факты уклонения от налогов,
взяточничество и т.д.
14.Денежная система Российской
Федерации.
Официальной денежной единицей РФ
является рубль, введенный в обращение
в 1993 году. Один рубль состоит из 100 копеек.
Российский рубль имеет одинаковую платежную
силу на всей территории РФ. Введение на
территории страны других денежных единиц,
а также денежных суррогатов запрещается.
Масштаб цен. Официальное соотношение
между российским рублем и золотом, а также
другими драгоценными металлами (масштаб
цен) не устанавливается. Масштаб цен существовал
в дореволюционной России и в СССР. Рубль
СССР выпуска 1961 года имел твердое фиксированное
золотое содержание, равное 0,987142 грамма
золота.
Виды денежных знаков. В СССР выпускались
бумажные и кредитные деньги. Бумажные
деньги (купюры достоинством 1,3 и 5 рублей)
выпускались Министерством финансов СССР
для покрытия дефицита бюджета, кредитные
деньги (купюры достоинством 10,25,50 и 100
рублей) Госбанком СССР для кредитования
экономики. В Российской федерации существует
единый эмиссионный центр – Центральный
Банк РФ (Банк России), который выпускает
только кредитные деньги.
Эмиссионная система. Порядок эмиссии
наличных денег, а также организация их
обращения и изъятия определяется Центральным
Банком РФ (Банком России). Наличные деньги
выпускаются в обращение в виде банковских
билетов и металлических монет. Банкноты
и монеты являются безусловными обязательствами
Банка России и обеспечиваются всеми его
активами.
Образцы банкнот
и монет утверждаются Банком
России по согласованию с законодательными
органами власти. Сообщение о
выпуске в обращение банкнот
и монет новых образцов, а также
их описание публикуются Банком
России в средствах массовой
информации. Банкноты и монеты, выпущенные
Банком России, обязательны к
приему по их нарицательной
стоимости по всем видам платежей,
а также для зачисления на
счета, во вклады и для переводов.
Подделка и незаконное изготовление
банкнот и монет преследуется
по закону. Расчеты на территории
РФ осуществляются в рублях, за
исключением случаев, предусмотренных
законодательными актами РФ. Порядок
и условия расчетов в иностранной
валюте на территории РФ определяются
Банком России в соответствии с валютным
законодательством РФ.
Платежи на территории
РФ осуществляются в виде наличных
и безналичных расчетов. Формы
безналичных расчетов определяются
правилами, установленными Банком
России. Образцы платежных документов,
используемых на территории РФ
(платежных поручений, платежных
требований – поручений, векселей,
чеков и пр.), утверждаются Банком
России.
В рамках организации
и регулирования денежного обращения
на ЦБ возлагаются следующие
функции: планирование объемов производства
и хранения банкнот и монет,
а также создание их резервных
фондов; установление правил хранения
и инкассации наличных денег;
установление признаков платежности
денежных знаков и порядка
замены поврежденных банкнот
и монет, а также их уничтожения;
определение порядка ведения
кассовых операций.
15.Денежные системы зарубежных
стран.
Курс национальной валюты и
порядок ее обмена на иностранную
валюту. В условиях переходного
периода в нашей стране существовала множественность
валютных курсов. Однако вскоре многочисленные
курсы были отменены и 3 июля 1992 года
был введен единый официальный курс российского
рубля к доллару США, который определялся
по результатам торгов на Московской межбанковской
валютной бирже (ММВБ). Такой механизм
установления валютного курса имел много
недостатков. С 16 мая 1996 года ЦБ РФ стал
устанавливать ежедневно официальный
курс российского рубля на основе котировок
Банка России. При этом учитываются многие
факторы: соотношение спроса и предложения
на иностранную валюту, динамика показателей
инфляции, изменение величины золотовалютных
резервов и т.д.