Эволюция безналичного денежного оборота в Республике Беларусь

Среди аккредитивов различают переводной аккредитив, по которому при заявлении бенефициара (первый бенефициар) банк-эмитент может дать согласие иному лицу (иному бенефициару) на полное или частичное исполнение аккредитива, если это допускается обязательством.

Аккредитивная форма расчётов гарантирует получение платежа  бенефициаром при выполнении им условий  аккредитива.

Преимущества  данной  формы  безналичных   расчетов:  

1. гарантия   платежа поставщику;
2. контроль за выполнением условий поставки и  условия  аккредитива банками.

Недостатки: 

1. сложный  документооборот и высокая стоимость расчётной операции; 
2. отвлечение денежных средств плательщика на срок действия аккредитива, что приводит к замедлению их оборачиваемости.

Расчетный чек – это именной расчетно-денежный  документ,  составленный на специальном бланке, содержащий письменное поручение  чекодателя  банку  о перечислении  с  его  счета   определенной   суммы   на   счет   получателя-чекодержателя.

1) Расчеты чеками из  чековых книжек совершают как  юридические лица (предприниматели), так и физические лица, которые  выступают чекодателями. Чекодержателем  выступает юридическое лицо либо  индивидуальный предприниматель,  являющийся получателем платежа  по чеку из чековой книжки.

Необходимая для расчетов чековая книжка будущему чекодателю выдается на основании заявления-обязательства  и наличия средств на текущем  счете. Средства с текущего счета  в сумме чековой книжки депонируются в банке на счете специального режима. Срок действия чековой книжки - 1 год. При наличии неиспользованных чеков и остатка депонированных средств на счете срок ее действия по заявлению может быть продлен  еще на год. По истечении срока  действия чековая книжка должна быть сдана в банк чекодателя, неиспользованный остаток перечисляется на его  текущий счет.

2) Расчетный чек выдается  банком для оплаты за товары, услуги, либо для получения наличных  денежных средств в банке чекодателя  или его филиалах. В случае  получения наличных денег по  расчетному чеку чекодержатель  может совпадать в одном лице  с чекодателем - физическим лицом. 

Расчетный чек может быть выдан банком чекодателя после внесения наличных денег или за счет средств, имеющихся на его текущем счете. Возможна выдача расчетного чека за счет компенсационных или кредитных  средств, однако в этом случае запрещается  получение наличных денежных средств.

Средства, на сумму которых  выданы расчетные чеки физическому  лицу, депонируются банком чекодателя на счете специального режима, с  которого и осуществляется оплата чека после его принятия чекодержателем и сдачей в свой банк на инкассо.

Основным преимуществом  расчетов  чеками  является  гарантия  платежа, основным недостатком  –  усложнение  документооборота,  так  как  зачисление средств поставщику (чекодержателю) производится  не  в  момент  предъявления чеков  в  свой  банк,  а  лишь  после  их  списания  со  счета   плательщика (чекодателя).^[5]

Банковская пластиковая  карточка – это совершения безналичных платежей за то вары и услуги, выполнение вкладных операций, получение наличных  денег физическими и юридическими лицами.

Национальная  (международная)  система   расчетов   с   использованием карточек – это совокупность правил,  институтов,  платежных  инструментов  и программно-технических средств,  используемых  для  выпуска  в  обращение  и обслуживания банковских пластиковых карточек.

Банк, выпустивший пластиковую  карточку  (в  дальнейшем  –  карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее  с банком-эмитентом договор об использовании  карточки  в  качестве  платежного средства  –  держатель  карточки;  физическое  лицо,  получающее  право   на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки  на  основании доверенности или заявления держателя – пользователь карточки.

Для совершения операций с  карточками их держателю открывается  в банке-эмитенте карт-счет.

В соответствии со  своими  функциональными  характеристиками  карточки подразделяются на:

• дебетовая карточка – это карточка, предназначенная для расчета за товары, получения средств в налично-денежной форме путем прямого списания с карт-счета владельца в банке;
• дебетно-кредитная – эта карточка используется для совершения платежей  за товары и услуги, а также для  получения  банковских  услуг  как  за  счет собственных средств пользователя, так и, в  отдельных  случаях,  за  счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

Выпуск  в  обращение  карточек  национальной  (международной)  системы расчетов осуществляется банком  на  основе  Разрешения  Национального  банка Республики  Беларусь  на  право  осуществления  операций  с   использованием банковских пластиковых  карточек  в  соответствии  с  «Правилами  проведения операций с использование карточек», принятыми внутри Системы.

Безналичные расчеты с  использованием пластиковых карточек совершаются на основании договора, заключаемого банком с владельцем системы  по установленным им стандартам и  правилам. В состав систем РБ входит внутренняя система "БелКарт", внутренние частные системы ("Нефтекарт", "Белвнешэконономбанк", "Белпромстройбанк" и др.) и международные системы ("VISA", " MASTERCARD" и др.). Под  частной системой понимают систему, в которой участником является только один банк - эмитент. Внутренняя система  предполагает, что участник и владелец являются резидентами, международная  система - наличие нерезидента как  среди участников, так и (или) в  качестве ее владельца.

Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета  со следующей информацией:

• область применения карточки;
• условия использования карточки;
• тарифы по операциям с карточками;
• права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;
• распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в  случае нарушения Договора;
• порядок рассмотрения споров;
• порядок аннулирования и изъятия карточки.

Банк-эмитент может установить определенные ограничения по операциям  с карточками  –  минимальный  и  максимальный  предел  суммы  одной  операции, количество расчетных операций в  течение  того  или  иного  периода,  предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и т.п.

Использование пластиковых  карточек способствует  уменьшению  наличного денежного оборота и затрат по его  обслуживанию,  ускорению  оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда  работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.^[6]

2.Перспективы развития безналичных расчетов в Республике Беларусь

Развитие системы  безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством использования мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

За 2011 г. было совершено  около 9 млн. операций на сумму 1287 млрд. руб. Для сравнения, в 2011 г. с использованием банковских пластиковых карточек было совершено более 320 млн. безналичных операций на сумму 13 887 млрд. руб.

Услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка Республики Беларусь, в том числе все 24 банка предоставляют услуги интернет-банкинга, 14 банков — мобильного банкинга, 11 — SMS-банкинга.

Возможность осуществления  операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания снижает  издержки на проведение безналичных расчетов, позволяет клиентам проводить платежи в удобное время, не выходя из дома или офиса.

Населению предоставлена  возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке  посредством единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). На 1 октября 2012 г. Национальным банком заключены договоры на оплату услуг посредством ЕРИП с 27 расчетными агентами (банками) и 4062 производителями услуг. С использованием возможностей ЕРИП обеспечен прием платежей по более чем 48 тысячам услуг.

На 1 октября 2012 г. в  Республике Беларусь эмиссия карточек превысила 10 млн. единиц, количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, — 9,8 млн. В более чем 34 тыс. организаций торговли (сервиса) установлено свыше 52 тыс. платежных терминалов для безналичных расчетов с использованием карточек, функционирует 4143 инфокиоска для безналичной оплаты услуг (в том числе 879 инфокиосков, установленных за счет средств РУП “Белпочта”), 3528 банкоматов, в 97% которых держатели карточек могут не только получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи.^[7]

На 1 октября 2012 г. доля безналичных операций в операциях с карточками в среднем по республике достигла 61,9% по количеству и 18,7% — по сумме, увеличившись за последние четыре с половиной года на 25 и 12 процентных пунктов соответственно.

Вместе с тем  в Республике Беларусь в ближайшее время предстоит еще немало сделать для дальнейшего развития системы безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей. Основными задачами, которые стоят перед Национальным банком, банками, органами государственного управления страны в этом направлении, можно назвать:

— расширение круга  хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке;

— дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей.

Для обеспечения  положительного эффекта от реализации двух указанных направлений в  комплексе с ними необходимо принятие дополнительных мер по стимулированию населения и субъектов хозяйствования к использованию безналичных форм расчетов.

В рамках этой работы Национальным банком подготовлен  проект Программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013—2015 годы (далее — Программа).

Целью Программы  является увеличение доли безналичных  расчетов в Республике Беларусь при  осуществлении розничных платежей. В соответствии с мероприятиями Программы для достижения данной цели необходимо:

1) внести в законодательные  и иные нормативные правовые акты соответствующие изменения и дополнения, направленные на предоставление потребителю права выбора формы оплаты товара, работы, услуги;

2) обеспечить условия  для осуществления расчетов преимущественно в безналичной форме по сравнению с расчетами наличными денежными средствами.

В частности, предлагается:

• предусмотреть в законодательстве меру, согласно которой при продаже товара (производстве работ, оказании услуг), стоимость которого в 200 и более раз превышает размер базовой величины, установленный на день реализации потребителю товара (работы, услуги), его оплата осуществляется только в безналичной форме (около 2000 евро в эквиваленте).
• расширить предусмотренный постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 06.07.2011 № 924/16 перечень объектов, в которых должны устанавливаться платежные терминалы для безналичной оплаты с использованием банковских пластиковых карточек, за счет включения в данный перечень торговых объектов, расположенных в торговых центрах и на рынках; объектов, используемых в туристических и спортивных целях; театрально-зрелищных организаций; объектов общественного питания (кафетерии, закусочные, буфеты и другие стационарные торговые объекты общественного питания, в том числе придорожного сервиса); категорий гостиниц (мотели и апартаменты);
• разработать дифференцированный подход к установлению размера базовой арендной величины для помещений, оборудованных терминалами для приема платежей в безналичн<span class="Lis