Электронные деньги

развитие конкуренции  в сфере розничных платежей,

стимулирование достижения критической массы пользователей.

     В рамках североамериканского подхода, электронные деньги не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид финансовых или платежных услуг, предоставляемых либо кредитными, либо иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег, предлагаемому "Актом об унификации денежных услуг", термин "электронные деньги относится к деньгам или денежными субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, таким, как Интернет".

     В более узком смысле электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости (хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина "деньги".

     Так, денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на традиционные денежные формы.

     Таким образом, в рамках этого подхода электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как дорожные чеки или денежные приказы.

     В России, в настоящее время нет официального определения электронных денег.

     Тем не менее, на основании данной информации можно сделать вывод: Центральный Банк склонен рассматривать электронные деньги в качестве денежного обязательства эмитента. При этом эмиссия не предусматривает открытие клиенту банковского счета или предоставления ему кредита. В настоящее время Центральный банк России изучает возможность использования определений электронных денег и требований по регулированию деятельности в этой сфере, содержащихся в Директиве Европейского парламента и рекомендациях Банка международных расчетов.

     Трудность в четком определении электронных денег является следствием того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах, различающихся по своим эмиссионным и платежными характеристикам. В вопросе интерпретации электронных денег ключевыми являются 3 фактора:

эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных  денег продажа пассивов эмитента);

платежный фактор (является ли платеж электронными деньгами, окончательным  расчетом);

фактор принимаемости (насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства платежа третьими лицами).

     Существование разных определений электронных денег, четко соотнесенных с определенными типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены, можно считать целесообразным на современном этапе развития электронных денег.

     Вопрос о влиянии денег на состояние денежно-кредитной системы является предметом пристального внимания. Так как электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующих системах, имеют возможность обращаться между агентами, данный факт позволил утверждать, что электронные деньги способны конкурировать с наличными деньгами центральных банков и даже более, что они в ближайшие годы способны заменить наличные деньги в обращении развитых стран. Однако, при более тщательном анализе оказывается, что подавляющая масса электронных денег выпускается в рамках так называемых закрыто циркулирующих системах систем, что не предусматривает их обращения.

     В этой связи электронные деньги на данном этапе развития следует рассматривать как новое средство платежа, которое не столько замещает наличные деньги в обращении, сколько дополняет расчеты с их использованием.

     Вывод: тем не менее, можно выделить две взаимосвязанные области, где влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы представляется наиболее вероятным:

1) объем денежной массы  в обращении;

2) эмиссионный доход центральных  банков.

 

2.3. Перспективы развития электронных расчетов

 Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

 У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы. Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей.

 Несмотря на то, что электронные потоки легче контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег.

 Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также может оказаться намного более серьезным, чем представляется сегодня.

 Кроме того, создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее революционное нововведение – создание единой европейской валюты, потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

 Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета», поскольку в ныне имеющемся Интернете царит анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет «полиции», поэтому там так вольготно себя чувствуют преступники. Если будут создаваться цифровые деньги, для них потребуется более управляемая и устойчивая к атакам среда.

 В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких новых денег, должны преобладать привычные ликвидные товары массового потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным обеспечением – крупнейшие добывающие компании, в силу постоянства спроса на ресурс;

2) владеющих недвижимостью  – крупнейшие владельцы офисных,  торговых, складских площадей в  ведущих мировых центрах, в  силу постоянства роста стоимости  актива;

3) владеющих сетями дистрибуции  – глобальные супермаркеты и  ритейлеры, в силу постоянства доверия масс потребителей.

 Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях последнего времени – влияние феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками.

 Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Изучив   данную тему  можно сделать определенные выводы о роли и значении электронных денег.     

Электронные деньги – высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги – новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков;

     Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию, как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

 Существует две основные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей.

 Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

 Вторая группа – сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

 Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

 Также, при внедрении электронных денег в денежный оборот возникают некоторые проблемы:

- отсутствия законодательной базы для функционирования электронных денег. В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует. Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег;

- проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

 К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

 К функциональным методам – установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.

     Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства. Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

     Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.    

 Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется, изменяется только их форма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Мишенин А.И., Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов, М., 2007.

2. Лаврушин О.И., Афанасьева  О.Н., Корниенко С.Л., Банковское дело: современная система кредитования, Учебное пособие, М., Кнорус, 2007.

3. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А., Деньги, кредит, банки: учебное пособие, М., ПРИОР, 2008.

4. Кочергин Д.А., Электронные деньги, ЦИПСиР, 2011.

5. Воронина Л.А., Колкарева Э.Н., Ратнер С.В., Роль электронных денег в организации виртуальных хозяйственных систем, Финансы и кредит, 2008,

№ 30, стр. 24-28.

6. Григорян С., Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор?, Банковское дело, 2008, № 7, стр. 19-23.

7. Иванов О.М., Мамута М.В., Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания, Банковское дело, 2008, № 10, стр. 65-70.

8. Юров А.В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив, Деньги и кредит, 2007, № 7, стр. 37-42.

9. Кочергин Д.А., Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему, Финансы и кредит, 2008, № 13, стр. 29-40.

 

 

 

 

3. Положение №23-п «О  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием» Банка  России от 09.04.1998.

4. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

5. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.

6. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.

7. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

 

8. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.

9. Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России – XXI век. №10-2000.

10. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-1999.

11. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: 2001.

12. Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2002.