Электронные деньги: понятие, виды, перспективы функционирования

Голев В.И.

 

Рязань 2010г.

 

Содержание 

 

1. Введение…………………………………………………………………….3

 

2. История развития  электронных денег………………………………….…5

 

3. Сущность электронных  денег………………………………………….….9

 

4. Особенности развития  электронных платежных систем  России……...15

 

5. Электронные платежные  системы в России………………………….…20

 
6. Пластиковые карты и их виды………………………………………...…30 

7. Заключение………………………………………………………………..35

 

8. Список используемой  литературы…………………………………...….37

 

Введение 

 

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

 

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.

 

Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки – и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.

 

Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют. Поэтому цель нашей работы выявить, что такое в целом электронные деньги, какие основные платежные операции они осуществляют, чем защищены, а также рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.

 

История развития электронных денег 

 

В сети Интернет работа, покупки, оплата услуг и многое другое связаны с электронными деньгами - это знают все, а вот, как появились электронные деньги знают немногие. В каждой эпохе были свои деньги и своя история, например, в Индостане вместо денег использовались морские ракушки, а у индейцев Северной Америки деньгами были меха и шкуры животных. Наше же современное общество воспитано на высоких технологиях и захотело чего-то большего, удобного и особенного, поэтому история развития электронных денег начинается с середины XX века. С этого времени электронная валюта постоянно совершенствуется и меняется, а в 2008 году у электронных денег был юбилей - 90 лет.

 

История начиналась с того, что в 1918 году Федеральный Резервный Банк США перевел деньги телеграфным переводом, но ещё долгое время потом электронные деньги массового распространения так и не получили.

 

В 1972 году Федеральный Резервный банк Соединенных Штатов организовал расчётную палату, чтобы обеспечить коммерческие банки и Национальный банк США электронной системой по обслуживанию платежных чеков. Одновременно такие системы появлялись и в Европе.

 

Обыкновенные потребители получили возможность пользоваться электронными переводами совсем недавно, но зато эта услуга предоставляется сейчас в полном объёме, благодаря современным техническим достижениям.

 

Бурное развитие сети Интернет в 90-х годах предоставило своим пользователям огромное количество услуг в сети, в том числе и интернет-магазины. Все это требовало быстрой и удобной оплаты, причем независимо от расстояния и времени суток. Пластиковые карты в этом плане не самый лучший вариант и имеют много недостатков. Ситуация требовала чего-то совершенно нового, какого-то оригинального решения, и оно не заставило себя ждать долго.

 

В октябре 1994 года доктор наук по информатике и менеджменту Калифорнийского университета Дэвид Чаум начал выпуск, в рамках основанной им компании DigiCash, первых электронных денег международной платежной системы eCash. Это были цифровые наличные - eCash, которые являлись основным продуктом компании, и это была полностью анонимная система цифровых сетевых денежных единиц. Тогда же и начались испытания платежной системы eCash в районе западного побережья США. А в декабре 1995 года американский банк MarkTwainBancshares, практически через год после введения электронных денег, уже принял в эксплуатацию платежную систему eCash компании DigiCash и в первый же год эксплуатации сумел привлечь к работе с платежной системой eCash почти 1000 пользователей и 90 магазинов. Затея Чаума в то время не увенчалась успехом, так как компания DigiCash, которая занималась не только электронными деньгами, признала себя банкротом, зато дала многим повод задуматься, а Дэвида Чаума назвали отцом электронных денег. Именно этому человеку мы сейчас обязаны своими удобством, оперативностью и многими достоинствами электронных денег. А уже через десять лет платежные системы, которые предоставляют услуги электронной наличности, стали для сети Интернет таким же привычным явлением, как, например, банки в нашем реальном мире.

 

Самые популярные из них на сегодняшний день в мире - PayPal, MoneyBookers, LibertyReserve, Pecunix, AlertPay, огромной популярностью пользовался в свое время E-Gold, платежных систем сейчас очень много, все не перечислить. А в странах постсоветского пространства и частично за ним, разумеется, очень популярны WebMoneyTransfer, чуть менее Яндекс.Деньги, RBKMoney и другие...

 

Благодаря специальному программному обеспечению, например, WebMoneyKeeper, производить платежи сейчас мы можем быстро, надежно и в реальном времени, а комиссия в электронных платежных системах значительно ниже, чем в банках. Также электронные деньги стали более доступны и поэтому стали более востребованы и популярны - статистика показывает, что за последние годы в системах электронных денег происходит только значительный прирост пользователей.

 

Сегодня в виртуальном пространстве существуют практически все виды бизнеса - интернет-магазины, электронные игорные дома, электронные биржи и другие услуги. А там где бизнес, там сделки, а, следовательно, там деньги, без которых обойтись никак нельзя.

 

В каждом государстве есть свои деньги. Интернет - это тоже, своего рода, государство со своими законами, бизнесом и возможностями, а чтобы жителям «Интернет-государства» удобнее жилось, у него тоже должны быть свои интернет-деньги. Электронные интернет-деньги бывают двух видов: платежные сертификаты  
или чеки  
.

 

Такие электронные деньги имеют определенную номинальную стоимость, хранятся только в зашифрованном виде и имеют электронную подпись, можно сказать, что это электронная копия наличных средств. При расчетах эти электронные чеки передаются от одного пользователя системы другому, а расчеты производятся списанием необходимого количества платежных единиц с одного электронного счета и занесением их на другой, причем пока у одного пользователя они не зачислятся, у другого они не спишутся. Операции с электронными деньгами происходят внутри платежной системы.

 

Многие интернет-магазины также выпускают свои сертификаты - свою электронную валюту. Это очень выгодно и позволяет магазинам не терять своих покупателей, потому что потратить такой сертификат можно только в магазине, который его выпустил - записи на расчетном счете пользователей системы.

 

Эти два вида электронных денег практически ничем не отличаются друг от друга и используются одинаково.

 

Для того, чтобы пользоваться электронными деньгами, пользователям необходимо завести электронный кошелек - это своего рода электронный бумажник. Разницы между наличными и электронными деньгами ведь нет никакой - на эти деньги также можно покупать товары и оплачивать ими различные услуги, вот только потрогать руками их мы не сможем.

 

Работать с электронными деньгами просто, надежно и легко  
:

 

· низкая комиссия при переводе денег внутри системы с одного счета на другой;

 

· не требуются никакие документы, вы сразу можете пользоваться денежными средствами с вашего кошелька - полная анонимность гарантирована (частично);

 

· деньги перечисляются в реальном времени за считанные секунды;

 

· нет географических границ и расстояний - вы можете перечислить деньги из Москвы в Москву за секунды и за это же время вы перечислите деньги из Москвы в Рим.

 

И в то же время, у электронных денег есть и свои недостатки  
:

 

· электронные деньги не поддерживаются государством, а только той компанией, которая организовала платежную систему;

 

· электронные деньги - это платежное средство, а не накопительное, процент на вклады тут не начисляется;

 

· существуют электронные деньги только в той системе, где они созданы и не являются общим платежным средством - вы можете совершить платежи и покупки товаров только тех, которые предоставляет оператор платежной системы, где находятся ваши деньги, хотя переживать не стоит - платежные системы сейчас достаточно развиты и предоставляют своим клиентам большой спектр услуг;

 

· при переводе денег внутри системы комиссия низкая и это выгодно, однако, осуществлять перевод платежей, обмен электронных валют, в другую платежную систему существенно дороже.

 

Сущность электронных денег 

 

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис можно отчасти описать как кризис перехода с одних денег на другие.

 

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чаумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробное понятие «электронных денег» было предложена Отмаром Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако такое понятие не является удовлетворительным, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

 

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д.

 

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

 

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

 

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

 

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».