Электронные платежные системы

Платежная система Яндекс.Деньги

В основе проекта Яндекс.Деньги лежит платежная система PayCash, высоко оцененная ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии и поддержанная крупными российскими проектами электронной коммерции.

PayCash представляет собой систему, реализующую идею "электронных  денег". Электронные деньги во  многом сходны с настоящими. Как  и реальными деньгами, электронными  можно расплачиваться в интернете за предоставляемые товары или услуги. Так же как и обыкновенные наличные, электронные не несут никакой информации об их владельце - платежи в системе PayCash приватны. Но вместе с тем, случайный или предумышленный обман одного из участников сделки принципиально невозможен, т.к. любая операция купли-продажи обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями обеих сторон.

Платежная система E-Gold

Данная система была основана в 1996 году. В 2001 году, когда системе исполнилось 5 лет, клиентами системы были уже более 90 000 лиц всего мира. В данный момент ежесуточный оборот данной платежной системы составляет более 500 000$. Согласитесь, серьезная сумма для системы электронных платежей. E-Gold - это интернациональная платежная система, деньги которой на 100% подкреплены драгоценными металлами (золото, серебро, платина, палладий). Таким образом система не зависит от постоянно меняющихся курсов валют, но клиенты системы имеют возможность конвертации электронных денежных средств в 8 основных валют мира. В отличии от двух вышеперечисленных систем, в E-Gold управление своими денежными средствами клиент производит на сайте платежной системы, то есть Вы можете управлять своими денежными средствами в любой точке мира, где есть доступ к сети.

Платежная система Assist

Платежная система ASSIST впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 года. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 года. В апреле 2002 года Assist была выделена в отдельную компанию.

ASSIST - это мультибанковская система  платежей по пластиковым и  виртуальным картам через Интернет, позволяющая в реальном времени  производить авторизацию и обработку  транзакций.

Система поддерживает работу с пластиковыми картами (VISA, MasterCard, DINERS CLUB и др.), кроме того, существует возможность работы с электронными денежными средствами (WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port, Kredit Pilot).

Платежная система CyberPlat

Компания CYBERPLAT.COM создана в апреле 2000 г. в Москве. В данный момент к системе подключено белее 240 Интернет-магазинов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Зарегистрированный в системе Интернет-магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям.

Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

Банки - участники платежной системы CyberPlat имеют возможность предоставить своим потенциальным клиентам, как физическим, так и юридическим лицам, дополнительную услугу - использование технологии CyberPlat.

Платежная система EAccess

Основной целью создания данной платежной системы являлось упрощение механизмов доступа к платным ресурсам Интернета. Получить доступ к платному ресурсу Интернет с помощью EACCESS можно легко и быстро. Вы находите необходимый платный ресурс в Интернет, выбираете ссылку на платежную систему EACCESS и "кликаете" на нее. EACCESS предоставит Вам телефонный номер и код платежа. Вы звоните по указанному телефону и в тоновом режиме или с помощью оператора вводите код платежа. EACCESS выдаст Вам по этому коду платежа код доступа к нужному ресурсу и Вы, связавшись через Интернет с сервером владельца ресурса и пройдя необходимую процедуру проверки, получите доступ к выбранному ресурсу. Счет, выставленный Вашей телефонной компанией, Вы оплачиваете в соответствии с Правилами оплаты услуг телефонной связи.  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

 

 

 

Характеристики

Большая информационная емкость, многофункциональность, высокая степень защиты данных, долговечность, возможность совершения операций без использования линий связи - все эти характеристики делают интеллектуальную пластиковую смарт-карту одним из наиболее эффективных инструментов для организации системы безналичных расчетов.

Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

1.   требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;

2.   платежные системы имеющие веб-интерфейс

Преимущества электронных платежных систем:

1)   доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

2)   мобильность - внезависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

3)   безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

4)   простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;

5)   оперативность - перевод средст со счета на счет происходит в считанные минуты;

Использование платежной системы Интернет.Деньги Вам позволит:

- оплатить мобильныхй телефон;

- оплатить доступ в интернет;

- осуществлять покупки в интернет-магазинах;

- воспользоваться расширенными  возможностями для азартных людей;

- принимать платежи (взимается  комиссия).  

 

Банковские микропроцессорные смарт-карты

Использование в системе безналичных расчетов банка микропроцессорных смарт-карт позволяет существенным образом расширить сервисные возможности банка, диверсифицировать портфель услуг и предлагать индивидуальные схемы для различных групп клиентов, в частности:

-     корпоративным заказчикам предложить не только "зарплатные" проекты, но и организацию внутренних расчетов (по бартерным сделкам, в столовой и пр.), а также создание совместной торгово-расчетной системы в Интернете

-     торгово-сервисным предприятиям предоставить инструменты для проведения совместных с банком программ повышения лояльности клиентов

-     нефтесбытовым предприятиям предложить специальные схемы организации расчетов на АЗС, например реализацию "литровых кошельков" и диверсифицированных схем оплаты

-     страховым компаниям - выпуск специализированных многофункциональных карт, которые могут быть использованы не только как платежное средство, но и как "электронный полис"

-     физическим лицам предложить персонализированный сервис, предоставляя им возможность использовать банковскую карту как полнофункциональный платежный инструмент, а также как носитель большого объема личной информации, такой, как, например, страховой полис и т.д.

-     региональным администрациям предложить услуги по организации системы расчетов по бюджетным выплатам, систем взаиморасчетов, адресной социальной помощи, оплаты коммунальных платежей, оплаты транспорта, штрафов ГИБДД и т.д.

Сам себе Центробанк

Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы.

Пополнение счета происходит различными способами (в зависимости от системы), это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости (большие проценты, малое количество способов вывода денег и проч.), вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов.

Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг.

Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. Именно ее основы заложил Давид Чаум своей технологией eCash. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей. Но при всем при этом, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связана эта неопределенность с неопределенностью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платежными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» – «предоплаченные финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платежные системы принимают весьма активное (а все более возрастающее) участие в электронной коммерции, а далее и в товаро-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платежные системы этого типа, если соответствующий орган вдруг решится навести порядок.

Примечательно, что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказался основополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но, прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска подобного сервиса в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 руб.), после чего услугу срочно прикрыли.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать на неподготовленность пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, реально наживаются на тех самых виртуальных деньгах.

Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надежным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей.  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

Типовая схема реализации электронного платежа

Рассмотрим более детально схему прохождения электронного платежа. Для начала необходимо определить основных участников. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в интернете называется интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа:

1) покупатель

2) интернет-магазин

3) банк-эмитент (выдавший карточку)

4) банк-эквайер (проводит первичную  обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций с карточками, реализуемого партнерами)

5) платежный сервер (электронная  платежная система, обеспечивающая  безопасность прохождения платежа  и многое другое)

Стоит отметить, что существуют схемы и без участника №5, но они утопичны и сейчас практически не используются в силу огромных рисков.  

 

 

 

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем в нашей стране компании Cyberplat, Assist, Chronopay и другие. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством. В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Рассмотрим их подробнее.