Электронные услуги

2000 долл. по обычной карте  и 10 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы  —

7%, это 32% всех расходов  банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3000

долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл.

Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льгот-

ный период — 25 дней. В среднем  каждый клиент пользовался

кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла

1800 долл. по обычной карте  и 8000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы  —

7,5%, это 35% всех расходов  банка, связанных с карточным  бизне-

сом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

Решение:

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций. Прибыль есть разница между доходами и расходами. Доходы складываются из платы за информационный обмен, ежегодной платы за карты  и процентов, получаемых за предоставленный  по картам кредит. Расходы - это процент  за кредитные ресурсы, который нам  предстоит определить и прочие расходы, выраженные в определенной пропорции  к плате за кредитные ресурсы.

 Определим доходы.

 Плата за информационный  обмен равен обороту по картам  умноженному на процент комиссионных  за информационный обмен. 

 Плата за информационный  обмен банка А = 16000000*1,5% = 240000 долл.

 Плата за информационный  отдел банка В = 10000000*1,5% = 150000 долл.

 Ежегодная плата равна  количеству эмитированных карт  умноженному на годовую плату  за соответствующую карту. Исчисляется  для каждого вида карт отдельно, поскольку годовая плата по  ним разная.

 Годовая плата за  обычную карту банка А = 250*25 = 6250 долл., годовая плата за «золотую»  карту банка А = 50*50 = 2500 долл. Для  банка В за обычную карту  = 250*20 = 5000 долл, за «золотую» карту  = 40*50 = 2000 долл.

 Процентный доход по  предоставленным кредитам исчисляется  по формуле: 

 Доход по кредиту  = (Общий объем кредитного портфеля * % по кредиту * время пользования  кредитом (дни)) / Базовый год (дни). .

 Общий объем кредитного  портфеля получается как сумма  кредитов, предоставленных по обычным  и золотым картам.

 Общий объем кредитного  портфеля = (Количество обычных карт * Средняя сумма кредита по  обычной карте + Количество «золотых»  карт * Средняя сумма кредита по  «золотой» карте).

 Общий объем кредитного  портфеля банка А = (250*2000+50*10000) = 1000000 долл. Общий объем кредитного  портфеля банка В = (250*1800+40*8000) = 770000 долл.

 Проценты по кредиту  банка А = (1000000*25%*300)/360 = 208333 долл.

 Проценты по кредиту  банка В = (770000*24%*300)/360 = 154000 долл.

 Время пользования  кредита для целей исчисления  процентов равно времени, которое  клиент пользовался кредитом  за вычетом льготного периода,  поскольку в льготный период  проценты не начисляются. 

 Базовый год равен  360 дням.

 Всего доходов банка  А = 240000+6250+2500+208333 = 457083 долл.

 Всего доходов банка  В = 150000+5000+2000+154000 = 311000 долл.

 Теперь перейдем к  расходам. Точнее к плате за  кредитные ресурсы. Рассмотрим  несколько вариантов. 

 Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал  все свои карты утром 1 января  и тут же привлекся на сумму  лимита по эмитированным картам  на целый год. В этом случае  проценты за пользование будут  исчисляться по формуле = (Общий  лимит по эмитированным картам * % по кредитным ресурсам * базовый  год (дни)) / базовый год (дни).

 Банк А = (1750000*7%*360)/360 = 122500 долл., банк В = (1350000*7,5%*360)/360 = 101250 долл.

 При этом общий лимит  по эмитированным картам = (Количество  обычных карт * лимит по обычной  карте +количество «золотых» карт * лимит по «золотой» карте). Общий  лимит по эмитированным картам  для банка А = (250*3000+50*20000) = 1750000 долл., для банка В = (250*3000+40*15000) = 1350000 долл.

 Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся  на сумму лимита по эмитированным  картам, но не на весь год,  а на время, которое клиенты  пользовались кредитом (для банка  А - это 330 дней). Льготный период  здесь не вычитается, так как  на рынке кредитных ресурсов  не применяется. Фантастичность  заключается в расчете времени,  которое клиенты будут пользоваться  кредитом. В этом случае проценты  за пользование кредитом будут  рассчитываться по формуле = (Общий  лимит по эмитированным картам * % по кредитному ресурсу * Среднее  время использования кредита  (дни))/базовый год (дни), для банка  А = (1750000*7%*330)/360 = 112292 долл, для банка  В = (1350000*7,5%*325)/360 = 91406 долл.

 Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается  не на сумму лимита эмитированных  карт, а на сумму среднего кредитного  портфеля по этим картам. Причем  привлекается на время пользования  клиентами кредитными ресурсами.  Это означает, что банк ежедневно  кредитуется на межбанковском  рынке на сумму реально выбранного  клиентами кредита. В условиях  ликвидного рынка достаточно  нормальный вариант. В этом  случае проценты за пользование  кредитом будут рассчитываться  по формуле = (Общий объем кредитного  портфеля * % по кредитному ресурсу  * Среднее время использования  кредита (дни)) / базовый год (дни), для банка А = (1000000*7%*330)/360 = 64167 долл., для банка В = (770000*7,5%*325)/360 = 52135 долл.

 Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму  среднего кредитного портфеля  по эмитированным картам, но на  весь год. При хорошо поставленной  аналитической службе не составляет  особого труда оценить средний  объем кредитного портфеля по  пластиковым карточкам. А для  уменьшения риска банка целесообразно  привлечь указанную сумму сразу  на год, а небольшие «всплески»  покрывать ежедневно на межбанковском  рынке. В этом случае проценты  за пользование кредитом будут  рассчитываться по формуле = (Общий  объем кредитного портфеля * % по  кредитному ресурсу * базовый  год (дни)) / базовый год (дни), для  банка А = (1000000*7%*360)/360 = 70000 долл., для  банка В = (770000*7,5%*360)/360 = 57750 долл.

 Общие расходы во  всех четырех случаях будут  рассчитываться делением суммы  расходов по кредитным ресурсам  на их долю в общей сумме  расходов по картам. Для банка А - 32%, для банка В - 35%.

 Прибыльность будем  определять как отношение прибыли  к общему лимиту по карточкам  и к общему кредитному портфелю  по картам и полученную сумму  умножаем на 100%.

ПОКАЗАТЕЛЬ ИСХОДНЫЕ  ДАННЫЕ Количество  обычных карт  Лимит обычной карты  Годовая плата за обычную карту  Средняя сумма кредита  по обычной карте Количество "золотых" карт  Лимит "золотой" карты  Годовая плата за "золотую" карту  Средняя сумма кредита  по "золотой" карте  Процент за пользование кредитов  Льготный  период (дней)  Среднее время пользования  кредитом (дней)  База, дней  Оборот  по картам  Плата за информационный обмен  Плата за кредитные ресурсы  Доля  платы за кредитные  ресурсы  в  общей сумме расходов по картам  ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ Общий лимит по эмитированным картам  Общий кредитный портфель по картам  Дни, за которые начисляются % по кредиту  ДОХОДЫ Плата за информационные обмен  Годовая плата за обычные  карты  Годовая плата за "золотые" карты  % по кредиту  ИТОГО ДОХОДЫ Плата за кредитные  ресурсы Вариант А (перестраховочный)  Вариант Б ( фантастический)  Вариант В (оптимальный)  Вариант Г (рекомендуемый)     РАСХОДЫ Вариант А (перестраховочный)  Вариант Б ( фантастический)  Вариант В (оптимальный)  Вариант Г (рекомендуемый)  ПРИБЫЛЬ Вариант А (перестраховочный)  Вариант Б ( фантастический)  Вариант В (оптимальный)  Вариант Г (рекомендуемый)     ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к лимиту по карте    Вариант А (перестраховочный)  Вариант Б ( фантастический)  Вариант В (оптимальный)  Вариант Г (рекомендуемый)     ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к кредитному портфелю    Вариант А (перестраховочный)  Вариант Б ( фантастический)  Вариант В (оптимальный)  Вариант Г (рекомендуемый)

Банк  А   250 3000 25 2000 50 20000 50 10000 25 30 330 360 16000000 1,5 7 32     1750000 1000000 300   240000 6250 2500 208333 457083   122500 112292 64167 70000   382812,5 350912,5 200521,875 218750   74270,5 106270,5 256561,125 238337   4,24 6,07 14,66 13,62   7,43 10,63 25,66 23,85

Банк  В   250 3000 20 1800 40 15000 50 8000 24 25 325 360 10000000 1,5 7,5 35     1350000 770000 300   150000 5000 2000 154000 311000   101250 91406 52135 57750   289285,7 261160 148957 165000   21714,3 49840 162043 146000   1,6 3,69 12 10,8   2,82 6,21 21,04 18,96

 

Заключение.

Практически в любом действующем российском коммерческом банке есть все предпосылки ведения банковских электронных услуг, было бы на это соответствующее решение руководителей, достаточные финансовые ресурсы и умение разрешать текущие проблемы. Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения электронных розничных банковских услуг.

 Непременно банк поднимет  свою репутацию, как высокотехнологичного, современного банка, предлагающего  своим клиентам новейшие банковские  услуги. Также можно сделать вывод  и о разнообразии форм удаленного  банковского обслуживания:

- обслуживание ограниченного  числа корпоративных клиентов  или массового обслуживания, включая  предпринимателей и физических  лиц; 

- использовании различного  рода коммуникаций. Особо здесь  важно, будет ли использоваться  интернет, так как именно этот  коммуникационный канал позволяет  обслужить наибольшее количество  клиентов;

- использование технических  средств и оборудования, в том  числе и оборудования карточного  бизнеса, смарт-карт для хранения  и генерации электронно-цифровых  подписей, банкоматов, ридеров и  др.;

- построение платежных  систем различной степени сложности,  вступление в уже существующие  платежные системы.