Классификация электронных систем расчетов

 

Классификация электронных  систем расчетов

 Электронные платежные системы  можно классифицировать, основываясь  как на специфике электронных  расчетов, так и на базе конкретной  технологии, лежащей в их основе. Классификация электронных платежных  систем в зависимости от вида  электронных расчетов:

По  составу участников платежа:

Платежи банк-банк, то есть сторонами  платежа выступают финансовые институты. Примером является электронная система  межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР). Участниками  ЭЛСИМЕР являются учреждения Банка  России (государственный расчетно-кассовый центр, региональный центр информатизации, расчетно-кассовые центры), отвечающие определенным требованиям: наличие  программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки  и передача платежа любому другому  участнику в течение суток.

Платежи предприятие-предприятие. Сторонами платежа выступают юридические лица и примером является электронная платежная система CyberPlat.

Платежи потребитель-предприятие. Сторонами платежа выступают конечные потребители товаров и услуг и юридические лица – продавцы. Данный вид электронных расчетов используется в электронных платежных системах Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist, E-port, Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida.

Платежи потребитель-потребитель. Сторонами платежа выступаю физические лица. Примером являются электронные платежные системы Webmoney, PayCash, Anelik, Contact, Rapida.

По  виду проводимых операций:

Операции по управлению банковским счетом. Используются в системах «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и тому подобное.

Операции по переводу денег  без открытия банковского счета – это системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам. Примером электронных платежных систем, осуществляющих такие операции являютсяAnelik, WesternUnion, MoneyGram, Contact, Rapida.

Операции с карточными банковскими счетами. Используются дебетовые и кредитные пластиковые карточки. Примером может служить электронная платежная система CyberPlat (Cyberpos). Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами. Такие операции присущи закрытым системам межкорпоративных платежей при помощи CyberPlat (Cybercheck).

Операции с электронной (квази) наличностью - расчеты с физическими лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара (PayCash,Webmoney)

В зависимости от используемой технологии:

системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств;

смарт -карты;

магнитные карты и виртуальные  кредитки;

скрэч-карты;

файл (кошелек) в виде программы  на компьютере пользователя;

оплачиваемый телефонный звонок

 Таким образом, электронные  системы расчетов - это системы  безналичных расчетов между двумя  контрагентами, заключившими договор  с помощью средств электронной  коммуникации с применением средств  кодирования информации и ее автоматической обработки. В своем развитии электронные системы расчетов прошли четыре этапа, от предоплаченных карт, зародившись в 1880 году, до современных электронных платежных систем с использованием электронных денег и электронных систем межбанковских расчетов. Электронные системы расчетов имеют свою классификацию и можно сделать вывод о целесообразности их использования в современном мире.

FEDWIRE (ФЕДВАЙР) представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций, как в режиме "онлайн", так и "оф-лайн". Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.

Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся:

 •    кредитные организации,  зарегистрированные в США; •    отделения иностранных банков  на территории Соединенных Штатов; •    Федеральные резервные  банки; •    Казначейство  США; •    центральные банки  иностранных государств; •    правительства иностранных государств; •    некоторые международные  организации.

 Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной резервной системы.

Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически это происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.

 Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA*(20) Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной резервной системы и являются участниками Fedwire.

 Доступ к системе переводов  денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продливать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях:

 •    возникновение серьезного  технического сбоя в ФРБ или  в самой системе; •    наличие  существенных операционных проблем  у одного или нескольких участников  Fedwire; •    закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд. долларов.

  Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных Федеральных округах, то местный Федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФРБ, обслуживающий банк получателя. Федеральные резервные банки, участвующие в операции, проводят клиринг через Межрегиональный фонд расчетов, представляющий собой систему учета движения денежных средств между различными ФРБ. Затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный резервный банк.

CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков.

По отношению к клиринговой  системе ФРС - Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой - крупнейшим клиентом. Была создана в 1970 году Клиринговой палатой Нью-Йорка (New York Clearing House Association), представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Изначально в состав CHIPS входили восемь банков. На протяжении 70-х и 80-х годов количество членов постоянно увеличивалось. В конце 80-х число членов CHIPS возросло до 140. Но затем оно стало сокращаться в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся по банковскому сектору США. Для предотвращения значительного уменьшения числа участников системы был снят запрет на членство для банков, находящихся за пределами Нью-Йорка, который действовал со дня образования CHIPS. CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. Исторически CHIPS специализируется на проведении международных денежных переводах в долларах. В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке.

CHIPS дает возможность своим членам  значительно снижать риски, связанные  с процедурой осуществления денежных  переводов:

 Операционный риск. Для поддержки  бесперебойной работы системы,  аналогично Fedwire, используется несколько вычислительных центров.

 Криминальный риск. CHIPS располагает  эффективной системой проверки  подлинности электронных сообщений.

Риск неплатежей. Практика депонирования  средств и алгоритм многостороннего  клиринга платежей исключают риск неплатежей.

Каждый банк-член CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS Routing Number). Например, The Bank Of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank Of California - 0505. Согласно внутренним правилам CHIPS каждый участник системы регистрирует в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды - универсальные идентификаторы (CHIPS UID). В качестве примера можно привести CHIPS UID компании The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. - 235713, Сбербанк России - 321233. Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет сайте www.chips.org. Данные о клиентах и корреспондентах членов CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.

CHAPS (англ. TheClearingHouseAutomatedPaymentSystem(CHAPS)) - система клиринговых расчётовв Великобритании.

Работа системы поддерживается компанией CHAPS ClearingCompanyLimited, основанной в Лондоне в 1984 г.

Непосредственными членами клиринговой  системы CHAPS являются 16 банков, в том  числе Банк Англии. Эти учреждения отвечают за осуществление всех переводов  и, соответственно всех межбанковских  обязательств, которые проходят через  эту систему. Есть также приблизительно 400 учреждений, которые имеют статус участника системы CHAPS. Этим Учреждениям на основе агентских соглашений, заключенных с членами системы расчетов, могут непосредственно адресоваться платежи CHAPS через их агентский счет.

 

Система CHAPS – это распределенная сеть, в которой электронные платежные  уведомления передаются непосредственно  от члена системы расчетов – отправителя  платежа к члену системы расчетов – получателю платежа, не проходя  через центральный пункт обработки  или Клиринговую палату.

На протяжении дня участники  системы обмениваются сообщениями  с помощью сети BritishTelecom PSS. Каждый из банков имеет стандартное программное обеспечение Gatewey (шлюз), который действует как интерфейс между банковской платежной системой каждого члена системы CHAPS и сетью CHAPS в целом. Программное обеспечение Gatewey фиксирует все платежи своего банка (те которые отправляются) и все платежи на свой банк (те которые приходят). Это означает, что расчетные банки присылают друг другу сообщения о выплатах, не сообщая в Банк Англии об отдельных переводах. Все платежные сообщения, которые проходят через систему CHAPS, подлежат криптованию и засвидетельствованию на аутентичность.

Нет никаких ограничений относительно видов (или суммы) осуществленных операций с условием, что это безусловный  платеж в фунтах стерлингов. Значительная часть платежей CHAPS возникает на валютном рынке и других рынках, потому что они требуют быстрого обслуживания в сфере расчетов. Однако, система может использоваться для проведения отдельных переводов, например, общих коммерческих операций, покупки собственности в пределах страны, другое, и при этом переводы могут быть относительно небольшими по суммам.

 

ЭЛСИМЕР (РФ).  Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта закладываются  определенные принципы.

УЧАСТНИКАМИ ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям - наличие программно- технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение суток.

ПОЛЬЗОВАТЕЛЯМИ системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ- участниках.

Правила оформления, условия прохождения  электронного платежа и ответственность  сторон определяется в договоре между  пользователем и участником ЭЛСИМЕР.

Электронный платеж является гарантированным и безотзывным.

Электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных  расчетах в РФ.

Инициатором электронного платежа  является клиент коммерческого банка.

Информация о необходимости  исполнить электронный платеж может  быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих способов: курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов; в РКЦ доставляется магнитный носитель с описью электронных платежей; средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты передается электронный образ платежного поручения.