Платежные системы PayPal и 2Сheckout: сравнительные характеристики

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее  время люди все чаще используют интернет, который является одним из основных и достаточно важных источников информации. Это связано с тем, что во все  более ускоряющемся темпе жизни  возникает необходимость быстро реагировать на возникающие проблемы, связанные ,к примеру, с передачей  электронной информации, оформлением  заказа в интернет-магазине, необходимостью оплатить товары с помощью электронных  денег и т.д.

Чтобы качественно  и эффективно решать эти вопросы, потребителям предоставляется возможность  пользоваться различными видами платежных  систем: PayPal, 2Checkout, EasyPay, Qiwi, WebMoney и многими другими. Наиболее популярными и распространенными денежными электронными системами, действующими в Республике Беларусь, являются: EasyPay - первая белорусская электронная платежная система, и WebMoney. Можно отметить, что в Беларуси существует определенный барьер на пути развития электронных денег - им является непроработанная законодательная база. Так, эмиссию электронных денег в РБ могут осуществлять только банки, плюс — только в белорусских рублях. [1]

В этом курсовом проекте будут рассматриваться  и сравниваться характеристики двух платежных систем: PayPal и 2Checkout.

 

1. ЭЛЕКТРОННАЯ  КОММЕРЦИЯ И ВИДЫ РЕАЛИЗАЦИИ  ОПЛАТЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ

 

1. Электронная коммерция: сущность, механизм реализации.

 

Для более  подробного последующего описания рассматриваемых  денежных электронных систем определимся  с самим понятием «электронная коммерция».

В общем  случае «система электронной коммерции» представляет собой определенную интернет-технологию, а так же является составным элементом  электронного бизнеса, т.е. любой деловой  активности, использующей возможности  глобальных информационных сетей для  преобразования внутренних и внешних  связей с целью создания прибыли. [2, 20 c.]

Так же она предоставляет участникам системы такие возможности, как:

• производителям и поставщикам товаров и услуг различных категорий - представить в сети Интернет товары и услуги (в том числе онлайновые услуги и доступ к информационным ресурсам), принимать через Интернет и обрабатывать заказы клиентов;
• покупателям (клиентам) - просматривать с помощью стандартных Интернет-браузеров каталоги и прайс-листы предлагаемых товаров и услуг и оформлять через Интернет заказы (заявки, запросы) на интересующие товары и услуги. [3]

В электронной  коммерции принято выделять следующие  основные категории:

• B2B (business-to-business) бизнес — бизнес;

• B2C (business-to-customer) бизнес — потребитель;

• B2A (business-to-administrator) бизнес — администрация;

• C2A (customer-to-administrator) потребитель — администрация;

• С2С (customer-to-customer) потребитель — потребитель.

Данная  классификация основана на трех основных участниках рынка:потребителе, компании и администрации. Рассмотри эти  категории подробнее:

• B2B (бизнес — бизнес) определяется как категория электронной коммерции, при которой участниками рынка являются две компании. Например, связи и отношения между дилерами и поставщиками, головными офисами компаний и их региональными представителями.
• B2C (бизнес—потребитель) регламентирует отношения между компаниями и потребителями, т.е. розничную электронную торговлю (интернет-магазины).
• B2A (бизнес — администрация) регламентирует отношения между бизнесом и администрацией, вопросы лицензирования, разрешений на деловую активность предприятия, поставки оборудования, таможня и т.п.
• C2A (потребитель — администрация) регламентирует отношения между потребителями и государственными структурами в различных областях и сферах экономики.
• C2C (потребитель — потребитель) регламентирует отношения между

двумя потребителями, например, по обмену опытом совершения коммерческих сделок.

Нужно отметить, что все пять категорий электронной  коммерции работают как единый механизм товарно-денежных отношений в сети Интернет. Однако в этой классификации  можно выделить две основные категории  электронной коммерции, которые  приносят наибольшую прибыль по сравнению  с остальными: это категории B2B и B2C. [2, 20-22c.]

На сегодняшний  день электронная коммерция проникла во многие сферы жизни людей. Являясь  наиболее быстро развивающейся составляющей Интернет-технологий и других информационных технологий, она обеспечивает новые  способы деятельности, которыми невозможно пренебречь. Электронная коммерция  имеет большое будущее, так как  электронные рынки более эффективны при создании новых товаров и  услуг на основе поступающей информации, незаменимы в поиске клиентов ипартнеров по всему земному шару. Влияние  электронной коммерции заключается  в том, что:

• она дает возможность организовывать доставку товаров и услуг, предоставлять информацию и платежи по сети;
• позволяет осуществлять различного рода информационный и операционный обмен между субъектами рынка;
• означает деятельность, связанную с проведением коммерческих операций с помощью электронных средств и сетевых соединений;
• используются самые разные носители информации (тексты, звук, видео, Web-страницы);
• она является деятельностью на глобальном рынке;
• включает применение технологий электронного обмена данными (ЭDI), электронной почты, электронных платежей (EFT), необходимых для нормального проведения коммерческих операций.

Электронная коммерция включает любую сделку, совершенную посредством связанных  между собой компьютеров, по завершению которой происходит передача права  собственности или права пользования  вещественным товаром или услугой. [4, 22 с.]

Она, представляя  собой новую технологию ведения  коммерческих операций в глобальном масштабе, существенно изменяет современный  деловой мир за счет:

• глобализации сфер деятельности
• сокращения каналов распространения товаров
• роста конкуренции
• индивидуального подхода к каждому клиенту
• сокращения затрат на совершение операций

Электронная коммерция обладает многими преимуществами и поэтому получает все большее  распространение. Эти преимущества включают лучшие возможности для  продвижения товара, снижение издержек, современность информации, сокращение перевода денежных средств,повышение  уровня обслуживания клиентов, конкурентные преимущества и удобства ведения  бизнеса.[4, 25 с.]

Развитие  электронной коммерции не становится самоцелью, так как она является средством приведения в соответствие современным требованиям информационной инфраструктуры поддержки рынков страны.[4, 33 с.]

 

1.2 Виды  реализации оплаты в сети интернет: средства и системы платежей

 

Практический каждый интернет-пользователь сталкивался с необходимостью оплаты услуг посредством сети. И те, кто недостаточно информирован в  этом вопросе, сталкиваются с определенными  трудностями.

В настоящее время существует большое  количество способов оплаты через интернет, и каждый пользователь сможет подобрать  наиболее подходящий именно ему. Обычно выбор метода платежа зависит  от того какими платежными системами  пользуется продавец, у которого покупатель планирует купить товар либо оплатить услугу. На сайте продавца всегда написаны возможные варианты оплаты. [5]

Для более подробного рассмотрения этого вопроса, можно отметить, что в электронной коммерции с учетом момента оплаты при совершении коммерческой сделки выделяют три типа систем оплаты:

• с предоплатой – предполагает, что сначала осуществляется платеж, а затем покупатель получает товар или услугу.
• с оплатой в момент совершения сделки – оплата в момент выполнения финансовой операции.
• с оплатой по факту получения товара/услуги – сначала клиент получает товар, а затем оплачивает покупку.[4, 96 c.]

Так же средства платежа подразделяют на две группы:

• традиционные (оффлайновые) – осуществляются наличными,банковским переводом, наложенным платежом, чеком.
• электронные (онлайновые)

Так как  нас интересуют именно электронные  средства платежа, именно они ориентированы  на Интернет, рассмотрим их поподробнее.

Электронные платежи включают следующие четыре модели:

• электронная валюта – является сетевым эквивалентом наличных денег.
• кредитные карточки – электронные эквиваленты чеков.
• дебетовые карточки
• интеллектуальные карточки [4, 97 c.]

Что касается кредитной карты, можно сказать ,что  она представляет собой пластиковую  карту с пределом расхода денежных средств, предварительно установленным  в зависимости от кредитоспособности владельца карты, данных учета его  деятельности и т.п.

Эмитент может выдавать банковские карты  физическим лицам (расчетная карта, кредитная карта), и юридическим  лицам (расчетная корпоративная  карта, кредитная корпоративная  карта).

Для принятия оплаты по кредитной карте в Интернете  необходимо, прежде всего, открыть коммерческий счет в банке. Для этого можно  обратиться в местный банк или  найти с помощью поискового механизма  список банков, предлагающих соответствующие  услуги.[4, 100 c.]

Дебетовая карта – это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг, в момент которой денежные средства немедленно снимаются со счета держателя карты.

Внешне дебетовые карты ничем  не отличаются от кредитных или банкоматных  карт. Расплачиваясь дебетовой картой, вы как будто платите наличными. Но дебетовые и кредитные карты  различаются тем, что по кредитной  карте мы "платим позднее", а  по дебетовой мы "платим прямо  сейчас". Оплачивая покупки по дебетовой карте, вы расходуете деньги прямос вашего личного банковского  счета.[7]

Смарт-карта (от английского "Smartcard") представляет собой пластиковую карту со встроенной микросхемой. Большинство смарт-карт содержат микропроцессор, память и операционную систему, которая контролирует устройство и управляет доступом к объектам в памяти. Как правило, смарт-карты обладают возможностью производить криптографические преобразования данных.

Она предназначена дляодно- и двухфакторной  аутентификации пользователей, хранения ключевой информации и проведения криптографических  операций в указанных целях. Смарт-карты  находят широкое применение в  самых различных областях, от дебетовых  и кредитных карт до систем накопительных  скидок, студенческих билетов, проездных  билетов и телефонов стандарта GSM. [8]

Так же следует  отметить, что системы электронных  платежей имеют массу преимуществ, одни из которых:

• для торговых организаций: имеет технические возможности для ускорения сбыта продукции без задержек
• независимость от других инструментальных средств проведения платежей в общей сетевой среде
• достаточное количество пользователей, достаточный трафик
• простота использования и доступа [4, 98 c.]

В настоящее  время применяется более 100 различных  платежных систем, при этом их количество постоянно растет. И с ростом денежных платежных систем, требования к качеству их работы и обслуживания возрастают. Поэтому, при выборе системы платежей учитывается следующее:

• привлекательность системы для потенциальных клиентов
• планируемый товарооборот торговой организации
• стоимость осуществления транзакций
• соотношение комиссионных за оказываемые услуги и прибыли
• уровень безопасности системы [4, 108 c.]

Можно сказать, что к наиболее распространенным платежным системам, на территории стран СНГ, можно отнести: WebMoney, Moneybookers, MoneyMail, Click2Pay, PayPal, EasyPay, GoogleCheckout, RBKMoney, QIWI Кошелек, МОНЕТА.РУ. [6]

 

 

 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ PAYPAL и 2CHECKOUT

 

2.1 Денежная электронная система  PayPal: история компании, виды услуг.

 

История платёжной системы PayPal началась с того, что финансист и бывший юрист Питер Тиел, а также Макс Левчин, являясь программистом, стали создателями компании PayPal. Этот проект моментально захватил интересом инвесторов. Например, компания NokiaVentures вложила сразу в этот проект 3 млн. $, а DeutscheBank вложил в два раза меньше. Интерес к такому проекту из-за того, что в тот момент виртуальному рынку очень нужен был финансовый оператор. Этому оператору нужно было выполнять функции банка онлайнового. Таких структур в сети Интернет тогда не было. Эта история платёжной системы PayPal зарождалась в недалеком 1998 году.