Страховое предпринимательство

Выделяют следующие  виды страхования ответственности:

— страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщик) и предприятиями-заемщиками (страхователь). Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит;

— страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортного происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими);

— страхование персональной ответственности представляет собой вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц;

— страхование ответственности работодателей представляет собой вид страхования, покрывающий ответственность работодателей за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые связаны непосредственно с производственной деятельностью работников;

— страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (услуги адвоката, аудиторов, врачей и др.);

— страхование деловой ответственности;

— страхование ответственности от экологических рисков;

— страхование ответственности за качество продукции;

• страхование ядерной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой  вид страхования, предназначенный  для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей. Непременным условием при страховании ответственности является наличие полиса по страхованию ответственности при осуществлении деятельности нотариусов, риэлтеров, строительных организаций, оценщиков, перевозчиков, осуществляющих международные перевозки, и др. При страховании ответственности необходимо установить факт и обстоятельства возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

 При страховании профессиональной ответственности нотариусов объектом страхования выступают это имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

 Страховая компания после уплаты страховой премии принимает обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершение необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования.

 Претензии к нотариусу могут предъявлять только клиенты, состоящие в договорных отношениях с нотариусом, а также лица, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками.

 Необходимо отметить, что при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

 Размер страхового возмещения представляет собой сумму размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.

4. Личное страхование жизни

 Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Главным условием личного страхования является выплата страховой суммы, направленной на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, в связи с возможностью наступления в период страхования страхового случая.

 Страхователем является либо гражданин, застраховавший себя или других лиц (детей), либо организация, заключившая договоры страхования своих работников.

 Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

 Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой — страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в письменной форме, без нотариального заверения.

 Договор страхования жизни. Основными видами страхования жизни являются:

 — смешанное страхование жизни — при этом страховании к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя;

 — страхование детей — позволяет обеспечить интересы ребенка, в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя;

 — пенсионное страхование — осуществляется для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;

 — страхование рент — используется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму.

При страховании  жизни могут возникнуть следующие  риски: смерть страхователя; временная  и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в  связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.

2.5 Медицинское  страхование

 Основной целью медицинского страхования является гарантирование гражданам Российской Федерации при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование может быть в обязательной и добровольной форме.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования, обеспечивающее всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

 Объектом обязательного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

 Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей. Это обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Страховые фонды  медицинского страхования представляют собой фонды, формируемые за счет различных источников финансирования: средств государственного бюджета, взносов предприятий, предпринимателей и работающих.

 Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой государственную программу, определяющую объём и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам Российской Федерации в рамках системы обязательного медицинского страхования.

Страхователями  являются:

— для неработающего населения — органы государственного управления автономных областей, автономных округов, краев, областей, городов;

— для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Территориальная программа ОМС представляет собой  государственную программу, определяющую перечень видов медицинских услуг  и медицинских учреждений, в которых  эти услуги оплачиваются из средств  ОМС субъекта РФ.

Территориальный фонд ОМС — самостоятельное государственное  некоммерческое финансово-кредитное  учреждение, обеспечивающее реализацию обязательного медицинского страхования  на территории субъекта РФ путем сбора  страховых взносов по утвержденным в законодательном порядке тарифам и финансирования за счет собранных взносов территориальных программ ОМС.

Федеральный фонд ОМС — самостоятельное государственное  некоммерческое финансово-кредитное  учреждение, обеспечивающее реализацию государственной полиики в области организации и финансирования системы ОМС на всей территории РФ. Федеральный фонд ОМС подотчетен Правительству и Законодательному Собранию РФ.

 Основными субъектами медицинского страхования являются: гражданин; страхователь; страховая медицинская организация; медицинское учреждение.

 Страховые взносы представляют собой денежные суммы, определяющие взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией. Они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ обязательного медицинского страхования и обеспечивающих рентабельную деятельность субъектов медицинского страхования.

 Основным документом при медицинском страховании является страховой полис — документ, гарантирующий предоставление медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования или добровольного медицинского страхования.

 При этом, если человек не может получить полис лично, он может быть получен другим лицом по доверенности, заверенной по месту жительства.

Если полис потерян — бесплатно выдается его дубликат. Гражданин, получающий полис должен быть ознакомлен с программой обязательного медицинского страхования, её условиями, обязанностями страховых компаний, медицинских учреждений, их ответственностью, а также с правами и обязанностями граждан по сохранению и укреплению здоровья.

 Добровольное медицинское страхование представляет собой форму страхования на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем, предоставляющую гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. При добровольном медицинском страховании устанавливаются правила страхования, которые содержат собой права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Страхователями  при добровольном медицинском страховании  являются отдельные граждане или  предприятия, представляющие интересы граждан, а страховыми медицинскими организациями являются юридические  лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственную лицензию на право заниматься такой деятельностью.

Договор медицинского страхования заключается между  субъектами медицинского страхования, которые выполняют обязательства  по заключенному договору в соответствии с действующим законодательством. Он представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым организация обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному всех необходимых медицинских услуг в соответствующем объеме и качестве.

В договоре медицинского страхования содержится следующая  информация: наименование сторон; сроки  действия договора; численность застрахованных; размер страховых взносов; сроки  внесения страховых взносов; порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг; права и обязанности; ответственность сторон.

Договор медицинского страхования начинает действовать  с момента уплаты первого страхового взноса. Страховые взносы относятся  на себестоимость продукции (работ, услуг). Суммарный размер отчислений на указанные цели, включаемый в себестоимость продукции, не может превышать 1% объема реализуемой продукции. Необходимо отметить, что суммы страховых взносов, произведенных работодателями по договорам добровольного медицинского страхования, не подлежат включению в совокупный облагаемый доход физических лиц лишь при условии, если застрахованные лица не получают страховых выплат. А суммы страховых взносов подлежат налогообложению в составе совокупного годового дохода, если они вносятся за физических лиц из средств предприятий, или иных работодателей.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Борисов Е.Ф. Экономическая теория [Текст]: учебник / Е.Ф. Борисов - М.: Юристь, 2006. - 224 с.
2. Информационно-деловой ресурс forbas.ru [Электронный ресурс] — Режим доступа - http://forbas.ru/?p=657
3. Библиотека успешного бизнесмена [Электронный ресурс] — Режим доступа - http://www.club-energy.ru/j.php