Анализ ипотечного кредитования в ОАО «БИНБАНК

Как результат, на сегодняшний день, дефицита предложения  на первичном и вторичном рынке  пока не наблюдается. По мнению ряда аналитических  агентств на рынке вторичного жилья, предложение превышает спрос  в 1,5–2 раза. В тоже время, стоит обратить внимание и на тот факт, что цены вплотную подошли к верхнему уровню платежеспособного спроса населения. Подавляющее большинство населения  не в состоянии приобретать жилье  по современным ценам, в результате чего формируется фактор отложенного спроса.

Наметившаяся  тенденция к торможению роста  рынка недвижимости в лидирующих регионах развития РФ (Москва, С. Петербург) может на этот раз оказаться весьма продолжительной. Судя по прогнозам  большинства аналитиков, цены с конца 2007 года и первой половины 2008 года, скорее всего, будут расти на уровне инфляции или вовсе снизятся.

В целом данная ситуация уже осознается игроками рынка, и в ближайшее время объем  сделок вторичного рынка существенно  возрастет, что вызовет спрос  на ипотечные кредиты.

С другой стороны  становится невыгодным и покупка  квартиры в инвестиционных целях. Данные регионы уже не будут привлекать инвесторов с точки зрения получения  максимального дохода. В результате прежний объем инвестиций будет  равномерно распределяться по наиболее быстро развивающимся регионам. На текущий момент в целом по России доля ипотечных сделок на рынке недвижимости составляет меньше 2%, в столичных  регионах около 10%. Так что потенциал  развития ипотеки в регионах достаточно велик.

 

2. Общая схема  бизнес-процесса ипотечного кредитования

Значение  операционной эффективности механизма ипотечного кредитования для каждого отдельного банка обуславливается тем, что в условиях острой рыночной конкуренции ипотечный кредит становится стандартизированным продуктом (commodity) для всех участников рынка.

Это значит, что каждый отдельный банк, предоставляющий  ипотечные кредиты, не в состоянии  единолично устанавливать ценовые  параметры кредита, существенно  отличающиеся от параметров, сложившихся  на рынке. Таким образом, единственным инструментом, предопределяющим конкурентоспособность  банка, является его операционная эффективность, понимаемая как способность выдавать и обрабатывать наибольшее количество ипотечных кредитов в единицу  времени.

В свою очередь, высокая операционная эффективность  в условиях, когда до 90% затрат являются фиксированными, автоматически означает низкую себестоимость выдачи ипотечного кредита, что в конечном итоге может явиться решающим конкурентным преимуществом.

2.1 Промежуточная  стадия бизнес-процесса: «Горячая  линия»

«Горячая  линия» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по приему первичных обращений клиентов; консультированию клиентов; подготовке предварительной  документации и направлению данной документации кредитному инспектору.

В среднем  на каждое обращение клиента оператор процесса «Горячей линиии» может тратить 15–20 минут (с учетом времени заполнения предварительной документации для передачи кредитному инспектору).

Себестоимость процесса «Горячая линия» в пересчете  на один кредит не должна превышать 15–18% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при приеме порядка 5200–5700 обращений в месяц.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса составляют размер платы за рассмотрение документов по предоставлению ипотечного кредита.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:		продажа банковского продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц»
Функции:		предварительные информационное обеспечение  и обслуживание потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования «БИНБАНК» (ББ);  идентификация и квалификация потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ.
		осуществление обратной связи с клиентами-заявителям, получившими одобрение Кредитного комитета (КК)
Результат:		квалификация потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ.
Механизм реализации:		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/ исполнитель документа
		Анкетирование		Анкета предварительной квалификации потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ.		Отдел андеррайтинга (ОА)
		Разработка отчетов		Отчет о фактической квалификации потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечногофинансирования ББ:
				демографические характеристики  реклама		Отдел маркетинга (ОМ)
				проблемные клиенты		Отдел заключения сделок (ОЗС)  Отдел развития бизнеса (ОРБ)
		Обратная связь		Одобрение кредита		Клиент-заемщик
				Отказ в получение кредита		Клиент-заявитель

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Описание работы | Похожие работы

 

См. также: Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России (Диплом, 2009)

 

2.2 Промежуточная  стадия бизнес-процесса «Андеррайтинг»

«Андеррайтинг» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке кредитоспособности и платежеспособности Заемщика и формированию его кредитного досье.

В среднем  процесс андеррайтинга может занимать от 1 до 2 недель в зависимости от готовности Заемщика предоставить полный пакет документов, необходимых кредитному инспектору для оценки платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Себестоимость андеррайтинга в пересчете на один кредит не должна превышать 30–32% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 350–380 кредитных дел в месяц.

А. Процедурная  модель бизнес-процесса (до решения  Кредитного Комитета о предоставлении кредита)

Цель:		определение квалификации клиента-заявителя  по программе ипотечного финансирования ББ
Функции:		сбор и обработка информации, подтверждающей доходы клиента-заявителя
		проведение андеррайтинга проекта
Результат:		кредитная заявка для подачи на КК
Механизм реализации:		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/ исполнитель документа
		Встреча с клиентом-заявителем		Список документов на участие в  программе ипотечного финансирования ББ		Клиент-заявитель
		Встреча с клиентом-заявителем		Прием и анализ документов клиента-заявителя  на участие в программе ипотечного финансирования ББ
				анкета заемщика		ОА
				заполнение кредитной заявки		ОА
				Приходно-кассовый ордер на оплату услуг  по рассмотрению кредитной заявки		Касса ББ
		Выбор кредитного		Тарифы услуг по финансированию объекта  на первичном рынке жилья		Клиент-заявитель
		продукта клиентом-заявителем		Тарифы услуг по финансированию объекта  на вторичном рынке жилья		Клиент-заявитель
				Тип продукта по финансированию объекта		ОА
		формирование пакета документов		Опция для работы с продавцом объекта, с которым у ББ имеется опыт работы		Клиент-заявитель
		продавца и объекта		Опция для работы с альтернативным продавцом объекта		Клиент-заявитель
				Пакет документов по продавцу и объекту		Юрист ОРБ
		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/ исполнитель документа
		Процесс		Материалы для кредитной заявки
		андеррайтинга		отчет о результатах скорринга		ОА
				отчет о результатах андеррайтинга		ОА
				аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя.		ОА
		Проверка материалов для		Возврат материалов кредитной заявки на доработку		ОА
		кредитной заявки		Кредитная заявка (КЗ)		КК (секретариат)

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Описание работы | Похожие работы

 

См. также: Особенности ипотечного жилищного кредитования (Диплом, 2010)

 

Б. Процедурная  модель бизнес-процесса (после решения  КК о предоставлении кредита)

Цель:		Управление процессом формирования кредитного дела заемщика (КДЗ)
Функции:		Проведение андеррайтинга проекта
Результат:		КДЗ
Механизм реализации:		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/ исполнитель документа
		Получение выписки из протокола КК		Кредитное дело заемщика (КДЗ)		ОА,  Кредитный департамент (КД),  ОЗС
		Встреча с клиентом		Уведомление клиента заемщика		ОА,  Клиент-заемщик
		Страхование ипотечных ссуд		Пакет документов клиента для страхования  ипотечных ссуд (заявка на страховой  полис) и копии личных документов клиента-заемщика		Страховая компания (СК)

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Описание работы | Похожие работы

 

См. также: Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ (Диплом, 2003)

 

2.3 Промежуточная  стадия бизнес-процесса: «Кредитный  комитет»

«Кредитный  комитет» – процесс, включающий в  себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Данный процесс включает в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и занимает, совместно, до 5 рабочих дней.

Себестоимость процесса в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости  выдачи одного ипотечного кредита при обработке 220–250 кредитных дел в месяц.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:		Выработка решений по осуществлению  банковских операций, связанных с  предоставлением ипотечных кредитов физическим лицам
Функции:		Рассмотрение кредитных заявок физических лиц на получение ипотечного кредита
Результат:		Принятие (не принятие) решений о выдаче ипотечных кредитов физическим лицам
Механизм реализации:		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/исполнитель документа
		Получение документов для рассмотрения на КК		КЗ: отчет о результатах скорринга  отчет о результатах андеррайтинга  аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя		ОА
				Повестка дня КК		Отдел по управлению  рисками (ОУР)
		Проверка КЗ и оценка рисков		Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК
				положительное заключение		КК (секретариат)
				отрицательное заключение		КК (секретариат)
		Рассмотрение КЗ:
		коллегиальное >=50 тыс. дол. США		КЗ		КК
		Индивидуальное <50 тыс. дол. США		КЗ		КК
		Повторное		Повестка дня КК		ОУР
		рассмотрение КЗ (см. п. «отрицательное заключение»)		Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК		КК (секретариат)
		Принятие решения		Протокол решения КК		Текущий архив КК (АКК)  ОА  Юридический департамент (ЮД)

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Описание работы | Похожие работы

 

См. также: Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области (Диплом, 2010)

 

2.4 Промежуточная  стадия бизнес-процесса: «Оценка  рисков заемщика»

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:		Минимизация потенциальных потерь при  наступлении кредитного риска заемщика
Функции:		Подготовка отчетов и рекомендаций о структуре кредитного портфеля
Результат:		Отчет-заключение о КЗ
Механизм реализации:		Действие		Документальное обеспечение		Получатель/исполнитель документа
		Проверка кредитной заявки		Отчет-заключение о КЗ (концентрация рисков ББ)		КК
				одобрение		ЮД
				отклонение		ОА
		Страхование ипотечных ссуд		Отчет страховой компании о страховании  ипотечных ссуд		ОУР
		Подготовка отчетов и рекомендаций		Отчет о состоянии структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ)		Правление ДК (ПДК)
		о структуре кредитного портфеля		Рекомендации о принятии решений  по формированию структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ)		ПДК

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Описание работы | Похожие работы

 

См. также: Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан (Диплом, 2010)

 

2.5 Промежуточная  стадия бизнес-процесса: «Юридическая  проверка «чистоты титула»

«Юридическая  проверка «чистоты титула» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке юридической  чистоты прав собственности продавца квартиры; организации страхования  жизни и здоровья Заемщика, а также  квартиры и прав собственности Заемщика на данную квартиру.

Без учета  временных затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование  жизни Заемщика, предмета ипотеки  и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;