Добровольное страхование: сущность, принципы организации, виды

Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке.

Добровольное медицинское страхование -  это страхование на случай потери здоровья, предоставляющее гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования, более известное, как КАСКО, вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге.

Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис «Зеленой карты»).

Страхование ответственности. Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.  Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам.

 

 

 

Глава 3. Заключение договора страхования

 

Услуга страхования оказывается, как правило, путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

Практика показывает,    что   страховые   компании   используют различные возможности заключения договоров страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил   страхования".

Далее Закон ставит обязательные условия страхового   свидетельства: указание   наименования документа,  юридического адреса и банковских реквизитов страховщика;   фамилии,  имени и  отчества  или  наименования страхователя и  его  адреса;  объекта  страхования;  размера  страховой суммы;  указание страхового риска;  размера страхового взноса, а так же  срока и порядка его внесения;   срока действия договора; порядка изменения  и прекращения  договора; и других  условий по соглашению сторон,  в том числе дополнений к правилам страхования либо исключений  из  них;  подписи сторон обязательны.

Составление договора   страхования,   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно. Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано  в  статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Часто такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в  таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования,  как  единый  документ,  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил.

В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом заключен договор страхования - в форме  ли  единого  документа,  в  форме  ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

Заключив договор страхования, страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы.

Страхователь обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также сообщить и все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени риска страхования.  Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.

Например, общие правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат (повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования,  а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

 

 

 

Заключение.

 

Снижение удельного веса добровольного страхования во всем страховании объясняется рядом факторов, среди которых можно выделить: во-первых, снижение потребности у значительной части населения в защите своих имущественных интересов путем страхования из-за снижения доходов и невозможности выделения средств на эти цели (население России на личное страхование расходует менее 1% своих доходов); во-вторых, высокие страховые тарифы, устанавливаемые коммерческими страховыми организациями; в-третьих, трудности с получением страховых выплат, создаваемые коммерческими страховыми организациями.

Хочется надеяться, что с повышением жизненного уровня населения эти негативные факторы исчезнут.

Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой, целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

Поставленные задачи контрольной работы выполнены. То есть мы рассмотрели  страхование в целом как систему экономических отношений;

раскрыли сущность добровольного страхования, принципы организации и виды добровольного страхования; изучили  правила заключения договора страхования; проанализировали состояние  российского рынка добровольного страхования. Таким образом,  цель данной контрольной работы  - дать системное представление о добровольном страховании как необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка – достигнута. 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1Агентство экономической информации "ПРАЙМ-ТАСС" http://ins.prime-tass.ru/news

2 Гражданский кодекс РФ. Часть II. Глава 48. Страхование

3 Закон об организации страхового дела ФЗ 135 от 1992 г., переиздан в 2008 г.

4 Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2012. - 101 с.

5 Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 512 с.

6Обзор страхового рынка. 2010 год. Интернет-агентство http://netoskop.ru/researches

7 Официальный сайт  Федеральной службы страхового надзора  http://www.fssn.ru

8 Страхование: учебник / Г.В. Чернова. - М. : Проспект, 2007. - 432 с.

9 Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., Финансы и статистика, 2007г.-347 с.

10 Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КноРус, 2007. - 312 с.