Договор страхования

Содержание:

1.      Теоретическое задание. Тема №21: Договор страхования.

1.1. Понятие и виды договоров страхования, порядок их заключения.

1.2. Условия договора страхования.

2.      Практическое задание. Вариант № 17.

3.      Словарь страховых терминов.

4.      Список литературы.

Тема № 21. Договор страхования

Понятие и виды договоров страхования, порядок их заключения

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — двухстороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь,   третьи лица (в пользу которых заключается договор страхования).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Принято выделять три вида договора страхования: имущественный, личный и договор ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре  выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По договору страхования ответственности считается застрахованным риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованным ответственность самого страхователя.

Договор страхования ответственности за причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лиц, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.

Условия договора страхования

Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными.

Основу договора страхования составляют существенные условия. Они являются обязательными и предусмотрены законодательством Республики Беларусь. Они включают:

      объект страхования;

      размер страховой суммы;

      размер страховых взносов;

      сроки уплаты страховых взносов;

      перечень страховых случаев;

      срок страховки;

      начало и окончание действия договора страхования;

      наименование страхователя.

Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страховых случаев и т.д.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу  в целях установления его действительной стоимости. Следует отметить, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обязательства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщик может отказать в страховании наиболее опасных объектов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, больные сельскохозяйственные животные. Согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь не допускается страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах; процентов по ценным бумагам; прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

Условия прекращения договора страхования:

      истечение срока действия;

      выполнение страховщиком обязательств в полном объеме;

      неуплата страхователем страховых взносов  в установленный срок;

   прекращение деятельности страхователя (юридического лица), или смерть страхователя (физического лица);

   досрочное прекращение договора страхования по требованию страхователя или страховщика, в случае:

1)  если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала;

2)  страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала  по обстоятельствам, указанным выше. В данном случае при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Причины освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения – страховой случай наступил вследствие:

   воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

   военных действий;

   гражданской войны;

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик вправе отказать в выплате, если страхователь:

   сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщим известные ему сведения, а также скрыл обстоятельства, находящиеся в причинной связи;

   не известил своевременно, имея к тому возможности, страховщика или создал препятствие страховщику в определении обстоятельств, размера ущерба;

   не принял возможных мер к предотвращению и уменьшению ущерба;

   допустил грубую небрежность.

Вместе с тем законодательством могут быть предусмотрены случаи отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении  страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А по договору личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица, которая наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования является недействительным, когда:

   противоречит законодательству Республики Беларусь;

   ухудшает положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

   заключен после случая, с наступлением которого договор предусматривает страховые выплаты;

   заключен в отношении имущества, добытого преступным путем;

   заключен с лицом, не обладающим гражданской дееспособностью, а также с организациями, не наделенными правами юридического лица;

   заключен с лицом в момент его невменяемости;

   заключен с лицом, не правомочным заключать договор от имени страховщика.

Практическое задание

Задача № 1

Объект застрахован на сумму 7 млн. руб. Определить размер нагрузки, если страховая премия по договору составляет 84 тыс. руб., а нетто-ставка с единицы страховой суммы равна 0,9%.

Решение:

Для определения  размера нагрузки воспользуемся следующей формулой:

БС = НС*100/100-н,

где БС – брутто-ставка, НС – нетто-ставка, н – нагрузка в процентах.

из этой формулы выведем н (нагрузку):

100*БС – БС*н = НС*100

100*БС-100*НС = БС*н

н = (100*БС-100*НС)/БС

БС * 7000000/100=84000

БС = 84000*100/7000000 = 1,2 руб.

н = (100*1,2-100*0,9)/1,2 = 25%

Задача № 2

Вероятность наступления страхового случая Р=0,015. Средняя страховая сумма составляет 6200  тыс. руб. Среднее страховое возмещение – 840 тыс. руб. количество договоров равно 35000. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 32%. Гарантия безопасности непревышения возможных страховых возмещений У=0,95. Коэффициент Сr при гарантии безопасности 0,95 равен 1,645. Рассчитайте тарифную ставку договоров имущественного страхования.

Решение:

Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставка. Она состоит из 2 частей: нетто-ставки  и нагрузки.