Зарождение страхования. Страхование в средние века

Зарождение страхования. Страхование в средние века

Страхование - древнейшая категория  общественно-экономических отношений  между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Поэтому история страхования и деятельность первоначальных страховых обществ, исторические корни, которые имеют под собой современные страховые предприятия и организации - актуальное направление исследования.

Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития общества страхование распространилось на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д.¹

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям  оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте, реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования − взаимного страхования − является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер. 

Простейшие формы взаимного  страхования в виде товариществ  взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба,  т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII–VI  вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась, с большими процентами, только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал  Демосфен (364−322 гг. до н.э.).

Строители пирамид, дворца библейского  царя Соломона организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные  взносы  в  свои профессиональные  коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших. 

Зарождение христианства и образование  раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях  социальной поддержки неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывал у своих последователей идеологию «уравнительной» справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное  существование,  сохранившись  в  измененном виде в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.² 

После крушения Римской империи  страхование пришло в упадок, и  лишь с ХI-XII веков оно начинает возрождаться в рамках торговых и  иных гильдий и городских ремесленных  цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

Если на первых этапах своего существования  гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать  своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной  функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе  говоря, функция страхования.

В поздний период средневековья  с ростом числа городов в связи  с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать  объединения людей для общих  действий по ликвидации последствий  чрезвычайных событий, в том числе  и экономическими методами. Так, в  начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая  осуществляла операции по страховой  защите интересов купеческих и ремесленных  гильдий. Следовательно, мы можем сделать  вывод, что в Западной Европе средневековое  страхование уже разделилось  на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).³

К началу XIV века относят первые упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой товар перед отправкой  его  в другой город, даже на своем корабле, обязывались выкупить товар обратно  в случае его благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница  в цене и была платой за риск, получившей название премия от латинского preamium. Замена в страховании ссудных операций  гарантийными  письмами  вызывалась  запретом церкви на ростовщичество.

В эпоху средневековья некоммерческий  тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа − 80 гривен (гривна − слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека − 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате  денежного штрафа (дикой  виры), тому округа не помогала  в  уплате штрафа, и тогда он платил за себя сам.

В Московской Руси некоммерческий тип  страхования осуществлялся в  государственной форме в XVI–ХVII веках, то есть до того времени, когда в  Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования  специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время  набегов крымских  татар. Раскладка взносов  в казну  была вначале  уравнительной в расчете «на  сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551  г.),  затем дифференцированной согласно Соборному уложению (1649  г.)  царя  Алексея Михайловича. Согласно этому уложению, суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 рублей за крестьянина или казака до 40 рублей за московского стрельца. ⁴

Страхование, зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, постепенно стало непременным спутником  общественного производства.

Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование правовой основы страховой деятельности, создание качественно  новой законодательной базы требуют  при их осуществлении учитывать  множество факторов, среди которых  особое значение имеет исторический опыт прошлого. 

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − 424 с.
2. Грязнова А.Г. , Маркина Е.В. , Седова М.Л. Финансы: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Инфра-М, 2010 – 496с.
3. Деева А.И. Финансы и кредит. Учебное пособие – М.: КноРус, 2009 – 534с.
4. Николаева Т.П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. – 371 с.
5. Поляк Г.Б. Финансы: учебник -  3-е изд., перераб. и доп.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.— 703 с.
6. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2011 – 256с.

¹ Николаева Т.П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. – с. 156.

² Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − с. 21-22.

³ Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: Инфра-М, 2011 –с. 15.

⁴ Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − с. 23.