Интеграция страхового и банковского капитала в условиях глобализации страховой отрасли

В настоящее  время в России на рынке страховых услуг сложилась именно такая ситуация, когда компании, которые раньше других осознают выгоду тесного сотрудничества с банками, в дальнейшем смогут занять наиболее значительную часть рынка. Клиентам таких страховщиков будет гарантировано обслуживание в группе, достигающей максимальной полноты спектра предоставляемых услуг в сочетании с максимальной надежностью проводимых операций.    

Сотрудничество СК с банками  не ограничивается распространением по своим каналам страховых полисов. Компаниями была разработана оригинальная программа взаимодействия: банк - партнер страховой компании, которая предполагает также страхование самого банка, его работников и клиентов, осуществление совместных инвестиционных проектов. Она включает ряд следующих направлений. 
     Во-первых, это страхование имущества банка: зданий, помещений, хранилищ, мебели, оборудования, средств вычислительной техники, транспорта (в том числе инкассаторских машин), грузов и инкассаторских перевозок. По условиям договора ущерб возмещается в случае пожара, аварий, умышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, катастроф. Также может быть застраховано имущество, переданное банку в залог. Распространенным стало страхование денежных средств и других ценностей во время перевозки и на хранении в банковских хранилищах, сейфах, кассах.  
     Во-вторых, предлагается комплекс услуг по страхованию персонала. Социально-страховое обеспечение сотрудников банка отвечает самым современным требованиям и включает в себя:

• страхование жизни и от несчастных случаев;
• пенсионное страхование;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование квартир, дач, личных автомобилей работников;
• страхование детей сотрудников.

Известно, что деятельность инкассаторов, операционистов, охранников связана с повышенным риском. Полис страхования от несчастных случаев позволит компенсировать причиненный им вред. По договору смешанного страхования жизни и от несчастных случаев сотрудники также получают дополнительные накопления за счет регулярных страховых выплат. 
     В-третьих, программа взаимодействия компаний с банками предполагает страхование финансовых рисков в банковской деятельности. К ним относятся страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности, страхование от непредвиденных судебных расходов.  
     Одним из перспективных видов страхования следует назвать страхование лизинговых проектов. Лизинговое финансирование является альтернативной формой кредитования и предоставляет предприятию возможность пользоваться основными средствами, не располагая достаточной суммой для их приобретения. Договор страхования позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозвратом или частичным возвратом кредитных ресурсов по причине утраты (гибели), недостачи или повреждения лизингового имущества, потери материальных, финансовых и людских ресурсов, а также в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Договор страхования заключается в пользу банка-кредитора за счет одного из участников лизинговой сделки. 
     Для пополнения оборотных средств предприятия в последнее время все чаще используют факторинг − комплекс финансовых услуг, позволяющий предприятию закупать материальные ресурсы с отсрочкой платежа, а производителю (поставщику, продавцу) − получать оплату поставки, не дожидаясь платежа от своего покупателя. В этой связи страхование факторинговых операций будет для банка надежным гарантом от финансовых потерь, которые могут возникнуть вследствие частичной или полной неоплаты покупателем поставленных ему товаров или услуг. Договор страхования оформляется в пользу банка за счет средств клиента либо самого банка. Застрахованы могут быть оборотные средства и производственные ресурсы предприятия, риск предпринимательской деятельности банка, связанный с невозвратом кредита.

В-четвертых, СК обеспечивает надежной страховой защитой клиентов банка. Важнейшими направлениями этой работы являются:

• страхование вкладчиков банка от несчастных случаев;
• долгосрочное страхование жизни вкладчиков, в том числе пенсионное;
• медицинское страхование;
• страхование держателей пластиковых карт, в том числе выезжающих за рубеж, путешествующих по России и СНГ;
• страхование пластиковых карт на случай утери, хищения, размагничивания, случайной деформации, несанкционированного использования третьими лицами и др¹⁴.

Взаимодействие  банков и страховых компаний, их интеграция помогает решить проблему эффективного использования страховых резервов и активов, которая является приоритетной экономической задачей не только для любой страховой компании, но и для государства. До начала формирования российского страхового рынка можно было говорить о преимущественно экономическом содержании этой задачи. В условиях реализации неолиберальной модели глобализационного развития страховых отношений появились новые факторы, влияющие на формирование новой роли страховых компаний как институциональных инвесторов в российской экономике. Высокодоходная политика инвестирования страховых резервов — самый надежный способ обеспечения финансовой устойчивости страховщика для покрытия обязательств по убыткам. Именно стремление повысить уровень своей финансовой устойчивости увеличивает интерес страховых компаний к взаимодействию с банками.

По некоторым  аналитическим данным, страховые  компании России стоят на первом месте среди российских институциональных инвесторов по критериям надежности и эффективности инвестиций (коммерческие банки на втором месте). Объемы аккумуляции капитала через западную страховую систему и пенсионные фонды не уступают сберегательному делу, а в ряде случаев даже превосходят его. Инвестиционный потенциал страховых компаний способен сыграть также роль стимулятора инвестиций за счет страхования сопутствующих инвесторам рисков. Особенно большой инвестиционный ресурс имеет страхование жизни, в котором значительную часть составляют долгосрочные договоры на 10-15 и более лет.

Достаточно  сказать, что около 30% долгосрочных займов в США приходится на средства компаний по страхованию жизни, активы которых примерно в 3 раза превышают активы страховщиков, осуществляющих операции по рисковым видам страхования. В Великобритании на долю компаний страхования жизни приходится около 80% всех инвестиций страховщиков. Страховые компании Великобритании владеют более чем 20% акционерного капитала всех зарегистрированных на Лондонской фондовой бирже акционерных компаний, огромной недвижимостью в Лондоне и т.п. ликвидными активами. Общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, составляет несколько триллионов долларов, а объем инвестиций страховщиков в экономику стран ЕЭС в 2002 г.оценивался в размере 370 миллиардов евро.

На 01.01.2003 г. структура  активов крупных российских страховщиков заметно изменилась по сравнению с 2001 г. Прежде всего, в структуре активов значительно снизилась доля инвестиций. Например, в 2001 г. удельный вес инвестиций в структуре активов составлял 49,3%, а в 2002 г. этот показатель снизился до 42%. Несмотря на сокращение удельного веса инвестиций в структуре активов 155 крупнейших страховщиков, их объем за минувший год увеличился на 27,2% и на 01.01.2003 г. составил 88,8 млрд рублей или 2,92 млрд долларов.

Крупнейшим  инвестором среди российских страховщиков по итогам 2002 г. являлась «Промышленно-страховая компания» с показателем 7,6 млрд рублей, которая одна из первых оказалась активным участником финансового супермаркета «Никойл». В пятерку крупнейших инвесторов, помимо «ПСК» в 2002 г. вошли компании «Ингосстрах», «НСГ», «НАСКО-Татарстан» и «Индустрия РЕ», активно взаимодействующие на рынке с банками. Объем инвестиций этих компаний постоянно растет. В 2002 г. он увеличился, соответственно на 21,7%, 134,1%, 131,7% и на 72,6%.

Вместе с  тем сократились объемы инвестиций у следующих страховых компаний: «Лукойл» (на 11,2%), «РОСНО» (на 35,7%), «Согласие» (на 30,1%), «Прогресс-Гарант» (на 63,6%), «Универс РЕ» (на 12,3%), которые проявили меньшую активность на фондовом рынке и во взаимодействии с другими финансовыми институтами на рынке. В структуре инвестиций зна чительней всего выросли вложения в «прочие инвестиции», в числе которых преобладают финансовые вложения в инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Так, удельный вес прочих инвестиций увеличился с 2,3% на 01.01.2002 г. до 6% на 01.01.2003 г. При этом объем прочих инвестиций вырос в 3,3 раза и составил 5,4 млрд. рублей.

Однако в структуре  инвестиций страховых компаний России преобладают все же не производственные инвестиции, а финансовые. Но даже при соблюдении этих условий вопрос гарантий сохранности средств остается крайне важным. С одной стороны, в России сложился экономический уклад, располагающий в принципе всеми рыночными условиями и атрибутами, с другой - все еще не созданы надежные стимулы для притока внешних и внутренних инвестиций. В настоящее время в Российской Федерации страховые организации в основном хранят средства в «своих» коммерческих банках, инвестируют нужды своих учредителей. Особенно это касается кэптивных компаний. Отдельные, наиболее крупные страховые организации начинают вкладывать средства в недвижимость.

Укрупнение  финансового бизнеса -перспектива, перед которой вскоре окажутся все страны СНГ. Опыт финансовых групп Западной и Центральной Европы, а также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно показывает, что сотрудничество банков и страховых компаний в виде модели финансового супермаркета является взаимовыгодным для всех участников и клиентов.

3.3 Перспективы  дальнейшего сотрудничества банков  и страховых компаний

В последнее время предпринимаются  попытки подключения банков России (самостоятельно или через ФПГ и другие структуры) к восстановлению единого экономического пространства а рамках СНГ, в частности, к созданию общего страхового рынка. Прежде чем начинать эту деятельность необходимо подписать и ратифицировать странами СНГ:

• соглашение о единых принципах деятельности страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров, имеющих национальные лицензии, на территориях других стран СНГ;
• соглашение о страховании и перестраховании крупных рисков, пулах в области страхования и перестрахования на территории стран СНГ;
• соглашение об унификации страхового и финансового законодательства СНГ;
• концепцию развития общего страхового рынка.

Заключение

Глобальная  экономика - это экономика с активной информационной и доминирующей финансовой составляющей. Одним из важнейших  моментов расширения поля действия информационных технологий, по мнению исследователей, является то, что они позволяют быстро и с минимальными издержками осуществлять финансовые операции. Финансовая сфера - банковские и небанковские финансовые институты - наиболее благодатная почва для интенсивного процесса развития глобализации. В узком смысле применительно к страховому рынку она означает согласование правил регулирования страховых отношений и снижение барьеров, препятствующих свободному перемещению страхового капитала и развитию конкуренции.

Глобальные  тенденции   обеспечивают   возможность   финансовым группам  и страховым компаниям перетекать национальные границы, вступая в конкурентную борьбу за клиента на любых рынках. В ближайшей перспективе глобализация приведет к унификации регулирования и контроля над страховыми рынками, улучшению доступа страхового капитала на любые рынки, стандартизации требований к страховым компаниям, банкам другим небанковским финансовым институтам, укреплению интеграционных региональных процессов. Неолиберальные тенденции на страховом рынке порождают и новые сферы конкуренции и более жесткое соперничество на национальных рынках, которое трудно выиграть только сформировавшимся российским финансовым корпорациям без протекционистской поддержки государства. Быстроразвивающаяся глобальная финансовая система ставит задачи переосмысления экономической и финансовой политики, требует перемен в конкретных инструментах и технологиях экономического регулирования страховых отношений, обеспечивающих экономическую безопасность хозяйствующих субъектов и устойчивое развитие национальной экономики.

Список использованной литературы

1. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Абрамов В.Ю., Юлдашев А.Р. «Сборник нормативных документов по страхованию: По сост. на 15.01.2003 г.» - Москва 2003, Анкил
3. Адамчук Н.Г. «Теория и практика страхования» - 2003, Анкил
4. Андреева Л.Ю. «Российский страховой рынок в системе мирового страхового хозяйства» - М-Ростов н/Д., 2004
5. Андреева Л.Ю., Архипов А.Ю. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы // Экономист, 2003, №6.
6. Банкостраховые группы - будущее мировых финансов. Банковское дело в Москве N11(71) 2000
7. Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» // Комп&ньоН // №24 (280), 24 - 28 июня 2002 г.
8. Бонн И., Орланюк-Малицкая Л.А. О формировании страховых услуг // 
   ФиК,2000,№8.
9. Выплата страховых покрытий через кассы отделений Банка. - 15 Мая 2003 г. ( Архив Банка Первое О.В.К.)
10. Годовой отчет Всероссийского союза страховщиков. М., 2002 .
11. Дынкон А., Соколов А. Интегрированные бизнес-группы в российской экономике //ВЭ, 2002, №4.
12. Жеребко А.Е. «Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования» - Москва 2003, Анкил
13. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний. - "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2001 г. Санкт-Петербургский филиал ОАО "САО "Ингосстрах-Россия"
14. Мовсесян А., Огнивцев С. Транснациональный капитал и национальные государства // МэиМО, 1999, № 6.
15. Николаенко Н. Альянс банков и страховых компаний // БиТ, 2003, №2
16. Новости для страховых компаний // Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», 2003, №21.
17. Николенко Н. Финансовый супермаркет - симбиоз банка и страховой компании "РЦБ"
18. Коломин Е.В. Тенденция развития страхового рынка//ФГ, 1999, №12.
19. Петров В.В. Банкостраховые группы - будущее мировых финансов //БДвМ, 2002, №11(71).
20. Петров М.А. Интеграция рынков в условиях глобализации на примере 
    страхового рынка // Финансы. Инвестиции. Деньги, 2003, №7.
21. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы, 2000, №9.
22. Страховщик дает банку "длинные" деньги", Финансовая Россия, N34, 20.09.2001
23. Щиборщ К. В. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры. - Банковские технологии, №10 2000
24. EDGE News, 30.06.1999
25. Financial Times, 29.06.1999
26. www. bizcom.ru
27. www. allinsurance.ru
28. www. Banckclub.ru
29. www. Directorino.ru
30. www. Expert.ru
31. www. Finrisk.ru
32. www. Insurance.ru
33. www. Raexpert.ru