Информационные обязанности страхователя

В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма  как в случае накопления суммы, так  и при страховании ущерба. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидности. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При установлении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и оценки страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Размеры риска, принимаемые  на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

Форс-мажорные обстоятельства — это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами: совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая; совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску; военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Рейтинг страховых компаний

Рейтинги страховых  компаний представляют собой количественную и качественную оценку работы СК. Ежеквартальный анализ рейтингов страховых компаний за 2011 и 2012 года, основанных на официальных  данных бухгалтерской отчетности и  народном голосовании позволяет оценить потенциальному клиенту уровень надежности, добропорядочности и устойчивости той или иной компании и в последствии сделать правильный выбор при покупке страховых услуг.

Таблица 1

Рейтинг страховых компаний на 2012 год.

Наименование компании		Экспертный рейтинг	Народный рейтинг	Рейтинг надежности
	АВИКОС-Афес	23 2.5 млрд руб.	44 Ср. балл: 1 34/20 0/4	нет данных
	Адмирал	30 0.8 млрд руб.	46 Ср. балл: 1 76/109 0/6	нет данных
	АльфаСтрахование	7 20.7 млрд руб.	37 Ср. балл: 1,5 27/165 2/9	A++
	Альянс(РОСНО)	6 23.0 млрд руб.	32 Ср. балл: 1,7 109/155 2/8	A++
	ВСК	8 20.0 млрд руб.	16 Ср. балл: 2,3 34/136 1/3	A++
	ВТБ страхование	19 3.6 млрд руб.	26 Ср. балл: 2 159/171 1/3	A++
	ГАЙДЕ	34 0.4 млрд руб.	2 Ср. балл: 4,8 170/166 4/0	A
	Гармед	-  нет данных	41 Ср. балл: 1 112/112 0/4	нет данных
	Гелиос Резерв	33 0.4 млрд руб.	3 Ср. балл: 4 29/101 2/0	B++
	Гута-Страхование	17 4.8 млрд руб.	29 Ср. балл: 2 84/37 2/5	A+
	Д2 Страхование	-  нет данных	42 Ср. балл: 1 56/126 0/4	A
	ЖАСО	-  нет данных	13 Ср. балл: 2,3 142/184 2/5	A+
	ИНГОССТРАХ	2 49.8 млрд руб.	20 Ср. балл: 2,1 134/60 5/9	A++
	ИнноГарант	22 2.7 млрд руб.	21 Ср. балл: 2,1 49/152 2/5	нет данных
	Интач	-  нет данных	27 Ср. балл: 2 70/149 1/3	нет данных
	КИТ Финанс	29 1.0 млрд руб.	9 Ср. балл: 3 158/55 3/3	нет данных
	Контакт	-  нет данных	4 Ср. балл: 3,3 166/59 2/1	нет данных
	МАКС	13 7.4 млрд руб.	19 Ср. балл: 2,1 81/38 2/5	A++
	Мегарусс-Д	-  нет данных	28 Ср. балл: 2 38/63 2/3	нет данных
	Межрегионгарант	32 0.5 млрд руб.	5 Ср. балл: 3 47/109 1/1	A
	МСК	5 24.3 млрд руб.	10 Ср. балл: 2,8 182/197 3/5	A+
	НАСКО	27 1.7 млрд руб.	47 Ср. балл: 0,8 148/173 0/5	A
	Оранта	20 3.3 млрд руб.	25 Ср. балл: 2 37/200 1/3	A
	ОСК	31 0.6 млрд руб.	11 Ср. балл: 2,5 42/148 2/2	A
	Основа	-  нет данных	24 Ср. балл: 2 48/193 1/3	нет данных
	ПАРИ	28 1.1 млрд руб.	6 Ср. балл: 3 28/47 2/2	A+
	Прогресс-Гарант	-  нет данных	31 Ср. балл: 1,8 129/53 1/4	нет данных
	Ренессанс	10 11.1 млрд руб.	36 Ср. балл: 1,6 122/71 2/6	A++
	РЕКО-гарантия	4 30.6 млрд руб.	14 Ср. балл: 2,3 25/74 4/8	A++
	Россгострах	1 68.3 млрд руб.	39 Ср. балл: 1,4 11/72 3/16	A++
	Россия	15 5.4 млрд руб.	40 Ср. балл: 1,4 140/63 1/4	нет данных
	Росстрах	-  нет данных	45   Ср. балл: 1 72/136 0/7	нет данных
	Ростра	18 3.7 млрд руб.	30 Ср. балл: 1,9 59/130 2/5	нет данных
	РУССА	-  нет данных	8 Ср. балл: 3 112/42 2/2	нет данных
	Советская	-  нет данных	18 Ср. балл: 2,2 23/76 2/3	нет данных
	СОГАЗ	3 44.3 млрд руб.	38 Ср. балл: 1,5 39/66 1/5	A++
	Согласие	11 10.0 млрд руб.	22 Ср. балл: 2 73/129 2/5	A+
	Спасские ворота	-  нет данных	33 Ср. балл: 1,7 157/20 1/5	нет данных
	СТОЛА	-  нет данных	1 Ср. балл: 5 56/87 1/0	нет данных
	Сургутнефтегаз	21 3.1 млрд руб.	12 Ср. балл: 2,3 166/140 1/2	A+
	УралСиб	9 12.4 млрд руб.	23 Ср. балл: 2 168/175 2/6	A++
	Цюрих	12 8.6 млрд руб.	15 Ср. балл: 2,3 104/11 2/5	A+
	Чартис	26 1.7 млрд руб.	7 Ср. балл: 3 26/16 2/2	A+
	Чулпан	25 1.9 млрд руб.	43 Ср. балл: 1 118/51 0/2	A+
	ЭНЕРГОГАРАНТ	16 5.2 млрд руб.	17 Ср. балл: 2,2 97/185 2/4	A++
	ЭРГО Русь	24 2.2 млрд руб.	34 Ср. балл: 1,7 106/59 1/5	A+
	Югория	14 7.4 млрд руб.	35 Ср. балл: 1,6 97/49 1/6	A+

 

Рейтинг надежности страховых  компаний

 

Рейтинг надежности страховой  компании присваивается агентством «Эксперт РА», на основании финансовых показателей СК. Согласно классификации «Эксперт РА», существует десять официально утвержденных групп рейтинга, а именно:

Класс А++. Исключительно  высокий уровень надежности

Класс А+. Очень высокий  уровень надежности.

Класс А. Высокий уровень  надежности.

Класс В++. Приемлемый уровень  надежности.

Класс В+. Достаточный  уровень надежности.

Класс В. Удовлетворительный уровень надежности.

Класс С++. Низкий уровень  надежности.

Класс С+. Очень низкий уровень надежности (преддефолтный).

Класс D. Банкротство.

Класс Е. Отзыв лицензии или ликвидация.

   На сегодняшний день рейтинг надежности страховых компаний составлен за 2010 год. В списке СГ приведено 47 страховых компаний, наиболее активных на страховом рынке России.

 Из них исключительно  высокий уровень надежности (А++) подтвердили в 2010 году «Альфа  Страхование», «ВСК», «Ингосстрах», «Макс», «Ресо-Гарантия», «Ренессанс», «Росно», « Росгосстрах», «Согаз», «Уралсиб» и «Энергогарант».

8 компаний по итогам 2010 года получили оценку «Очень  высокий уровень надежности»  - это «ВТБ Страхование», «ЖАСО», «МСК», «Согласие», «Сургутнефтегаз», «Цюрих», «Чулпан» и «Югория».

 «Адмирал», «Гута-Страхование», «Д2 Страхование», «Межрегионгарант», «НАСКО» «Оранта», «ОСК», «Пари» и «Спасские ворота» получили свидетельство о высоком уровне надежности (А). «Гелиос Резерв» по оценке «Эксперт РА» обладает приемлемым уровнем надежности, что подтверждает рейтинг В++.

 Оставшиеся 18 компаний  не предоставили достаточно информации  для оценки своей работы агентством  «Эксперт РА». Этот факт сам  по себе не дискредитирует  СК. Однако наличие высокой оценки - это признак экспертного признания  надежности компании. Рейтинг страховых компаний за 2011 год появится во второй половине текущего года.

 

Народный рейтинг страховых  компаний

 

Народный рейтинг страховых  компаний носит неофициальный характер и базируется на субъективном мнении действующих и бывших клиентов СК. Рейтинг играет важную роль для многих потенциальных потребителей страховых услуг, формируя общую картину доверия или недоверия к компании. Когда речь идет об отзывах страхователей физических лиц, народный рейтинг представляет собой личное отношение клиента к оказанным услугам страховщика, к качеству и скорости обслуживания, оформления бумаг, доброжелательности персонала. При этом небольшая компания может получить высокую оценку, а крупная организация с разветвленной филиальной сетью, наоборот, уйти в минус.

 Вместе с тем,  нужно помнить, что, во-первых, как правило, отзывы пишут только  в случае недовольства услугами  страховщика. Положительных отзывов  обычно меньше, чем отрицательных.  Во-вторых, недовольство клиента  не всегда связано с качеством  обслуживания страховой компании, отрицательный отзыв может быть крайне субъективен и эмоционален, хотя на поверку может оказаться, что в сложившейся ситуации виноват сам страхователь. Если Вам есть что сказать о работе той или иной компании, оставьте отзыв на нашем портале, таким образом, Вы сможете сами повлиять на формирование народного рейтинга.

 

Экспертный рейтинг  страховых компаний

 

  Экспертный рейтинг – это рейтинг оценивающий сборы страховых компаний. Он показывает объемы взносов, собранные отдельно взятой компанией за год. В расчет берутся совокупные поступления от юридических и физических лиц – клиентов СК по всем видам страхования, актуальным для компании. Экспертный рейтинг отличается высокой точностью. Он составляется по официальной бухгалтерской отчетности, передаваемой СК в ФССН – Федеральную службу страхового надзора ежеквартально. Объективность данных не вызывает сомнений, однако и здесь есть свои подводные камни, которые нужно иметь в виду.

 Страховщики включают  в отчетность не фактически  полученную, а начисленную страховую премию, которую зачастую они так и не получают.

 Страховая премия  может быть разбита на взносы. Так, договоры ипотечного страхования  заключаются на срок до 30 лет.  Полисы КАСКО на залоговые  автомобили могут быть оформлены  сроком до 3 лет, согласно требованиям банков-кредиторов. В этих случаях фактически поступившая премия будет меньше начисленной. Чаще всего завышенные объемы сборов бывают у компаний, тесно сотрудничающих с банками по страхованию залогового имущества. Это же справедливо для всех СК, практикующих страхование в рассрочку. Как правило, более 30% всех клиентов, оформивших полис с рассрочкой, не вносят очередных взносов, снижая прибыли компаний. Когда речь идет о страховании залогового имущества, клиент не склонен продлевать полис, погасив кредит досрочно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, страхование  может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных  случайных событий. Уплата страховых  премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию  присущи свои особенности, поэтому  считается, что страховая деятельность базируется:

·     на экономике  страхования, связанной с оценкой  страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

·     на страховой  и финансовой математике, позволяющей  предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

·     на страховом  праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) – Официальный текст. – М: «Издательство ЭЛИТ», 2006 г., 352 с.

2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.

3. Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2007. №3. С. 3-22.

4. Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. Регион. вып. 2009. сент. (№37). С. 13.

5.Договор страхования ответственности при оказании профессиональных услуг // Страховое дело. 2007. №9. с.76-84.

6. Дьяков А. Договоры страхования // Финансовая газета. 2006. июль (№28). С. 7-8.

7. Жилкина М.С. Предварительный договор страхования // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008. № 43. С.10.

8.Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества // Страховое право. 2009. №1. С. 30-42.

9. Коротких Н. Договор страхования предпринимательского риска // Страховое ревю. 2005. №9. С.27-34.

10. Лапина А. Договоры страхования и негосударственного пенсионного обеспечения // Налоги. 2007. дек. (№45). С. 6-7.

11.Самохвалов А.С. Страхование профессиональной ответственности. Правовые аспекты // Страховое право. 2002. №2. С. 3-8.

12. В.В.Шахов,Страхование: Учебник для вузов / В.В.Шахов. - М.:ЮНИТИ, 2004. 311 с.