История возникновения и развития страхования

На практике в ряде стран  это указание основоположника  марксизма  трансформировалось в  теоретическое  обоснование того, что расходы  на страхование должны относиться на прибыль, остающуюся в распоряжении предприятий после уплаты налогов  и других обязательных платежей государству.

В современном  обществе формирование страхового фонда  связано  со страховой защитой  не только предприятий и их деятельности, но и широких трудящихся масс. Поэтому  в страховой фонд закономерно  попадает и часть необходимого продукта за счет вычетов из заработной платы рабочих.

В условиях действия товарно-денежных отношений выдаваемая на руки работникам сферы материального производства заработная плата составляет лишь часть  созданного ими необходимого продукта. Остальная часть поступает к  ним через общественные фонды  потребления. Страховой фонд также  имеет два источника: прибавочный  продукт и часть необходимого продукта. Если страховой фонд  формируется  за счет чистого дохода предприятия, то источником является прибавочный  продукт, а если за счет взносов на социальное страхование, то его источником выступает необходимый продукт. Когда работники сферы материального  производства уплачивают в страховой  фонд соответствующие взносы, то в  качестве источника выступает необходимый  продукт, а аналогичные взносы работников непроизводственной сферы имеют  своим источником прибавочный продукт. Иными словами, во всех случаях страховой  фонд формируется за счет перераспределения  национального дохода общества.

В результате окончательного распределения и перераспределения  национальный доход распадается  на фонды накопления и потребления.

Не израсходованная  в  течение года часть страхового фонда  поступает в фонд накопления. Часть  страхового фонда, использованная на возмещение ущерба и другие нужды, пополняет  не только фонд потребления, но и фонд возмещения потребленных средств производства. Неиспользованные остатки страхового фонда по окончании года включаются в национальное богатство страны.

Амортизационная теория страхового фонда – это  совокупность научных  взглядов, возникших  на рубеже, согласно которым  источником образования  страхового фонда являются издержки производства. Основные идеи амортизационной  теории страхового фонда в наиболее общей форме были сформулированы и научно обоснованы немецким ученым Адольфом Вагнером. Согласно Вагнеру, страховой фонд создается путем  постепенного перехода части стоимости  средств производства на готовый продукт.  В основу амортизационной теории страхового фонда положен закономерный процесс  постепенного снашивания любого имущества. А. Вагнер указывал на то, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее относить к каким-либо конкретным объекта.

Согласно современным  научно-теоретическим представлениям страховой фонд – это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного  продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда указывает на размер потерь, которые несет общество в  результате ущерба, покрываемого страхованием. Объективные условия производства выступают определяющей основой  содержания страхового фонда. Основной вопрос страхования – о природе  страхового риска и рисковых обязательствах, сопровождающих этот риск. Практическое применение этой системы научных  взглядов сформировало направление  «Риск-менеджмент», которое является статистико-математической основой страхового дела.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу  общества. Аккумулированные в страховом  фонде  значительные материальные и  финансовые ресурсы наряду с целевым  страховым  использованием  на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.

 

 

 

 

Понятие мирового страхового хозяйства

 

Как и в общей теории экономики, в страховании нельзя считать устоявшимся терминологическое  понимание категорий «страховой рынок» и «страховое хозяйство». Некоторые  авторы придерживаются точки зрения, что мировой рынок как сфера  товарного обмена представляет собой  спрос и предложение на товары, услуги и капитал в масштабе мирового хозяйства. На этой основе возможно употребление термина «страховое хозяйство» как  совокупности общественных отношений  в области страхования, связанных  с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Зарубежные авторы употребляют в  таких случаях термин «мировая страховая  экономика». Такое широкое понимание  позволяет включить в категорию  мирового страхового хозяйства общественные отношения, связанные с учреждением, деятельностью, организационным устройством, управлением страховыми организациями, а также отношения, определяющие государственное регулирование  деятельности страховщиков, страхователей, иных субъектов страхового рынка  по поводу страхования, установление необходимых  условий и предпосылок использования  страхования в экономических  отношениях. В свою очередь, страховой  рынок, являющийся более узкой категорией, можно определить как общественные отношения, связанные с куплей-продажей страховых услуг.

   Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией «Trevelers» (США) за $73 млрд, а финансовая группа «Berkshire Hathaway» (США) купила перестраховочную компанию «General Re» (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный процесс концентрации идет и среди страховых брокеров. Американский страховой брокер «Marsh & McLennan» приобрел двух английских брокеров «Sedjwick» и «Jonson & Higgins», а другой крупнейший американский брокер AON - шесть европейских брокеров в течение 3^4 лет. «Marsh & McLennan» и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие современных  технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние  на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе  и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление  новых страховых услуг, предоставляющих  защиту от несанкционированного доступа  к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США составляла 50% мирового рынка, доля европейских стран - 26%, стран  Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей  стран Центральной и Восточной  Европы и Латинской Америки.

Глобализация производства и потребления означает вхождение  всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое  хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между  национальными хозяйственными комплексами  и образование на этой основе глобального  экономического пространства. Этот процесс  резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная  торговая организация.

Можно указать несколько  основных причин глобализации:

- изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

- прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

-  развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

- переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

- качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

- усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

- снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

-  продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой  рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой  экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

 

Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции  и перспективы их развития

           В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели на руках около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд дол.

Американские страховые  монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

В США функционирует два  типа страховых организаций: акционерные  общества и общества взаимного страхования.

    Страховая деятельность включает: бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п), коммерческое страхование, личное страхование.

     Страховая индустрия в США — единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в  США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в  — страхование кредитно-финансовой сферы.

    Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования.

       Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

      Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

     Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M.Best, Moody S, Stan-dart&Poor’s, которые ежеквартально издают каталоги по их работе.

    Страховые рынки Европы

В течение многих десятилетий  и вплоть до настоящего времени страховой  рынок Великобритании диктовал правила  и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых  условий многих стран мира.

По некоторым показателям  английский страховой рынок до сих  пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом.

Институциональная структура  страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями  и представительствами иностранных  страховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые организации  не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса.

    Особая структура английского страхового рынка — это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Несмотря на относительные  свободы в установлении страховых  премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а  цены ниже, чем в других странах.

      Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, и важная особенность немецкого рынка — банкострахование (банкоссюренс).

Несмотря на отсутствие законодательных  ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт: немцы предпочитают своих  страховщиков. Страховые услуги традиционные. Германия — единственная страна в  Европе, кроме России, где до сих  пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений.

Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных  региональных страховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий.

В Германии доминирует одна страховая организация — Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее оборота, все остальное связано с зарубежной деятельностью.