История развития добровольного медицинского страхования в России

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
ЦДОР	Нижнеломовский
Вид работы	Творческое эссе
Название дисциплины	Страхование
Тема	История развития добровольного медицинского страхования в России
Фамилия	Коломейцева
Имя	Ирина
Отчество	Алексеевна
№ контракта	0350413400201012

 

 

Основная часть

1 История развития добровольного медицинского страхования в России

Добровольное медицинское  страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере частичной  или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу  медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Однако отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем:

1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

2) добровольное медицинское страхование, как правило, является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины;

3) добровольное медицинское страхование основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхового фонда, тогда как обязательное медицинское страхование использует принцип коллективной солидарности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента;

4) участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В качестве страхователей могут выступать физические лица и юридические лица, заключающие договоры медицинского страхования для своих сотрудников. Коллективная форма добровольного медицинского страхования имеет весьма широкое распространение.

Более детальная сравнительная  характеристика двух форм медицинского страхования представлена в приложении А.

Тенденция к увеличению затрат населения на финансирование медицинских услуг в формах их прямой оплаты и добровольного медицинского страхования характерна и для России, где реформа системы здравоохранения в направлении внедрения страховых принципов финансирования началась в 1992 г. В динамике затраты населения на медицинские услуги имеют тенденцию к быстрому росту.

Известно, что финансирование медицинских услуг через добровольное медицинское страхование гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития добровольного медицинского страхования.

С экономической точки  зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая [8].

Предметом добровольного  медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или  заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские  учреждения за получением медицинской  помощи.

Объектом добровольного  медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с дополнительными  затратами на получение медицинской  помощи в связи с обращением в  медицинские учреждения.

 

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

- затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Потребность в добровольном медицинском страховании напрямую зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательным медицинским страхованием.

Чем уже спектр гарантий по обязательному медицинскому страхованию, тем выше спрос на добровольное медицинское страхование, и наоборот. Кроме того, спрос на добровольное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь и высокий уровень обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).

Все разнообразие видов услуг  по добровольному медицинскому страхованию  можно классифицировать по различным  критериям.

Так по экономическим последствиям для человека выделяют два вида добровольного медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

Набор гарантий по добровольному  медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам добровольного медицинского страхования они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям.

 

К дополнительным относят  виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение.

Частичное страхование покрывает  затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

По типам применяемых  страховых тарифов медицинское страхование классифицируют следующим образом:

- по полному (комбинированному) тарифу;

- потарифу с собственным участием страхователя;

- по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

- с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение. Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов страхователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух форм медицинского страхования - обязательной и добровольной, на один и тот же страховой риск,  можно выделить:

- дополнительное добровольное медицинское страхование;

- самостоятельное добровольное медицинское страхование [8].

Дополнительное добровольное медицинское страхование предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей-специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное добровольное медицинское страхование предлагает медицинские полисы:

- гражданам, которые не охвачены обязательным медицинским страхованием;

- отдельным группам населения,  имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);

- для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;

- для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Таким образом, форма добровольного  медицинского страхования предоставляет  гражданам возможность расширения спектра медицинских услуг, предусмотренных  программой обязательного медицинского страхования, и возможность получения  более качественной медицинской  помощи. Также участие в программах добровольного медицинского страхования  полностью зависит от потребностей и возможностей страхователя.

На сегодняшний день в портфеле страховщика в области добровольного медицинского страхования в основном находятся договоры с юридическими лицами. Связано это в первую очередь с тем, что полис добровольного медицинского страхования на крупных предприятиях уже давно стал неотъемлемой частью социального пакета сотрудников и используется работодателями как один из методов дополнительной мотивации. Эксперты страхового рынка отмечают, что продавать полис добровольного медицинского страхования по сравнению с другими видами коллективного страхования легко, поскольку это первый продукт, с которого работодатели начинают формировать социальный пакет.

По статистике, сегодня почти 90% всех взносов по добровольному медицинскому страхованию уплачивается работодателями по корпоративным договорам страхования, то есть основным клиентом страховщика по добровольному медицинскому страхованию пока являются юридические лица. Медицинская страховка является одной из форм дополнительных компенсаций работникам наряду с оплатой отдыха. Кроме того, для некоторых организаций наличие договора коллективного страхования - это вопрос престижа [16].

Международная практика мотивации  персонала подтверждает тот факт, что отсутствие добровольного медицинского страхования в компенсационном пакете снижает конкурентоспособность работодателя на рынке труда, в особенности для квалифицированных работников.

По данным опроса, проведенного Исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru в 2011 году среди 1000 представителей отечественных предприятий и организаций, 66% компаний численностью более 5000 человек либо уже предоставляют своим сотрудникам пакет услуг добровольного медицинского страхования, либо имеют такое намерение.

Согласно опросам, самыми популярными  услугами в рамках корпоративных  программ добровольного медицинского страхования обычно являются:

- поликлиническое обслуживание (96,8% респондентов);

- услуги скорой медицинской  помощи (85,5%);

- вызов врача на дом (83,2%);

- стоматологические услуги (81,8%);

- экстренная госпитализация (75,9%).

Также достаточно популярными для  корпоративного страхования считаются вакцинация сотрудников, плановая госпитализация и диспансеризация.

В рамках стандартных страховых  программ добровольного медицинского страхования каждая компания оплачивает разный объем медицинских услуг [7].

 

Список использованных интернет-ресурсов

 

№ п/п	Наименование интернет-ресурса	Ссылка на конкретную используемую страницу интернет-ресурса
1	Суглобов, А.Е. Учет расходов  по добровольному медицинскому  страхованию и по страхованию  жизни [Текст] / А.Е. Суглобов // Консультант  бухгалтера. - 2008. - №2. - С. 41-46.	http://www.aldebaran.com.ru/publications/6939
2	Федорова, Т.А. Медицинское страхование  и защита здоровья населения  [Текст] / Т.А. Федорова // Финансы. - 2008. - №10. - С. 48-51.	http://www.aldebaran.com.ru/publications/6939
3	Стратегия рынка ДМС. В ожидании профессионального лечения [Электронный ресурс] // Высокие технологии в медицине. - 2012. - №4. - Режим доступа:  http://himedtech.ru/articles/95/284.php	http://www.aldebaran.com.ru/publications/6939