История становления и развития страхования

Глава 4. Страхование в СССР в послевоенные годы

Великая Отечественная  война подорвала существующую страховую  систему, но не разрушила ее. В 1950-х  гг. были внесены коррективы в систему  обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования.

Исключение  составляло лишь государственное имущество, сдаваемое в аренду. По нему сохраняется обязательность страхования за счет арендаторов. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

В полной мере сохранялось  обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки), а также животные (крупный  рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. - до принятия положений нового Гражданского кодекса.

После окончания  войны к Госстраху перешли  в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи  с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов - инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП.

Но система  перестрахования в СССР отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях. В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10.02.92 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» - правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

4. В 1948 г. было отменено Положение о государственном страховании 1928 г. и утверждено новое Положение о Госстрахе СССР. Важным моментом Положения было расширение самостоятельности всех звеньев системы Госстраха, в особенности районных и городских инспекций.

Заметным событием в истории послевоенного развития страхования в СССР было постановление Совета Министров от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

В СССР объективно стали складываться условия для  демонополизации страхового дела. Этот процесс выражается в создании социально-экономических условий для организации страхового рынка как общей части финансовой инфраструктуры (наряду с коммерческими банками, товарными и фондовыми биржами, пенсионными фондами и др.).

В СССР объективные  предпосылки к демонополизации  страхового рынка возникли в связи  с законом о кооперации, принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., в котором предусматривалась  возможность создания кооперативных  страховых учреждений. В этот период начали создаваться первые альтернативные системы Госстраха СССР страховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и др.)

Итак, в 1960-80-е  годы идет активный процесс популяризации  страхования среди населения, разрабатываются  и внедряются новые виды личного  и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. – совхозов.

В начале 90-х  годов в РФ началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

Страхование в  советский период характеризовалось  монополией государства на проведение страховых операций, пресечением  конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых  оно проводилось. Страхование, как  правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по-своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

Глава 5. Особенности современного этапа развития страхования в России

Начало современному этапу развития страхования в  России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом  кооперативам разрешалось проводить  взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений  страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат (табл.1). Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями.

По данным Федеральной  службы страхового надзора, за 1 полугодие 2007 года страховые организации увеличили сбор страховых премий на 23,6%. Общая сумма страховых премий составила за отчетный период 363,2 млрд. руб. При этом страховые выплаты увеличились на 31,2 проц. по сравнению с аналогичным периодом 2006 года - до 200 млрд. руб.

Премии по добровольному  страхованию увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 21% (207,8 млрд. руб.). За счет добровольных видов страхования страховщики получаю большую часть сборов – 57,2%. Премии по обязательному страхованию составили 155,4 млрд. рублей, что на 27,8% превысило данный показатель прошлого года (42,8% от всех сборов).

Сборы по страхованию  жизни увеличивались наиболее динамично  среди добровольных видов – их объем вырос в полтора раза и составили 13,4 млрд. руб. Выплаты  по страхованию жизни равнялись 7,9 млрд. руб. По личному страхованию (кроме страхования жизни) было получено 56,4 млрд. руб. (что на 12,6% выше показателя прошлого года) – сюда входят сборы по страхованию от несчастного случая и добровольное медицинское страхование. Имущественное страхование (кроме страхования ответственности): премии составили 127 млрд. рублей (прирост 21% по сравнению с аналогичным периодом 2006 г.) [9].

В последние  годы четко прослеживается тенденция  к сокращению числа страховых  организаций. На начало 2000 г. их было зарегистрировано 1532, на начало 2001 г.– около 1200 и по данным ФССН, в едином государственном реестре на 30.06.2007 зарегистрировано 911 страховых организаций [6, 9]

Таким образом, за последние восемь лет число  страховщиков сократилось более  чем в 1,5 раза.

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков является их невысокая  капитализация.

Важными условиями, влияющими на рост капитализации  компаний, являются развитие филиальной сети, внедрение новых технологий, а также -

масштабные  инвестиции. Практически все лидеры страхового рынка России осуществляют капиталовложения в свой бизнес, что позволяет им получать стратегическое преимущество перед менее крупными игроками. По оценкам экспертов, за последние три-четыре года «Росгосстрах» осуществил инвестиции на сумму порядка 200 млн. долларов. «Ингосстрах» ежегодно инвестирует около 30 млн. долларов, как в российский рынок, так и в «дочерние» зарубежные компании.

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет выделить следующие важнейшие направления развития их бизнеса на ближайшие годы:

1.                 увеличение капитализации компаний

2.                 более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физическими лицами

3.                 развитие розничных продаж

4.                 более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов)

5.                 выход на рынки стран ближнего зарубежья

6.                 развитие информационных технологий

7.                снижение уровня «кэптивности» страховых компаний.

Представляется, что к решению проблем современного российского страхования следует  подходить с позиций отношения  к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования  как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.

Предложенные  меры по совершенствованию системы страховых отношений на российском страховом рынке, связанные с активизации рыночной роли отечественных потребителей страховых услуг требуют нормативного закрепления посредством принятия необходимых законодательных актов.

Совершенствование страхового рынка продолжается

Заключение

В заключение мы можем сделать вывод о том, что страховые институты и  идеи могут рассматриваться как  продукт взаимодействия факторов производства с древнейших времен. Страхование  существовало и в феодальном средневековье, и даже в древнем рабовладельческом обществе. Но это было страхование отличное от его современного понимания. Фактически современный тип страховых отношений сложился в период нового и новейшего времени.

В дореволюционной  России становление страхового дела в условиях государственной монополии пришлось на XVIII-начало XIX века; возникновение национального страхового рынка на середину XIX века; развитие зрелых рыночных страховых институтов капиталистического типа на конец XIX - начало XX вв. Таким образом, к началу XX века в России сформировалась страховая система, которая была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала страховое дело, установив государственный контроль над всеми видами страхования  и государственную монополию в страховом деле. Тем не менее, несмотря на многие негативные моменты, страхование в советское время было важным элементом системы государственных финансов, имеющим высокое значение для народного хозяйства страны.