История страхования

История страхования

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

С появлением денег  и развитием торговых операций появляется возможность потерять все свои капиталы в результате какой-либо случайности. Поэтому каждый предприниматель, купец старался застраховать свои капиталы. Возникновение страхования относится к глубокой древности. В Вавилонии почти за два тысячелетия до нашей эры во времена правления царя Хаммурапи законодательно предусматривались соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы убытки, понесенные кем-либо в пути от ограбления или кражи, разделять на всех поровну. Между купцами-корабельщиками Персидского залива и Финикии заключались соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения. В Шумере торговцами создавались «общие кассы» для компенсации потерь в случае порчи или утраты груза при транспортировке. В странах Средиземноморья быстро развивавшаяся прибрежная торговля способствовала развитию основ страхования. Например, Демосфен (около 384-322 гг. до н. э.) свидетельствовал, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только по успешному завершению торгового путешествия, причем возвращал на 30% больше, чем получал. Эти 30%, являясь кредитной ставкой, включали в себя и прообраз страхового тарифа. Так кредитор защищал себя на случай возможных убытков.

В Древнем Риме в роли страховщиков выступали представители  государства, подписывая обязательства  о возмещении ущерба в случае нападения или стихийных бедствий с торговцами, которые снабжали легионеров в Испании. Подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте. Они представляли собой организации взаимопомощи ремесленников и торговцев. Первый договор страхования с включением в него страхового взноса появился в Генуе в 1347 г. Тогда же власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков нотариально заверять договоры страхования. В Генуе появилось и первое страховое общество, занимавшееся транспортным страхованием, а основной регламентирующий документ этого общества касался маршрутов движения морских торговых судов.

В 1435 г. были опубликованы «Барселонские  капитулы», во многих статьях которых  отражены положения о страховании. Так, страхователь был обязан объявлять  общую сумму займов, взятых для осуществления путешествия, определялась суть фиктивного страхования, устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия какой-либо информации о нем. Это был первый Международный кодекс по мореплаванию и страхованию. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и морского страхования в средние века считается изданный в Руане в 1500 г. свод законов «Вехи моря», ставший экономическим и правовым продолжением основных постулатов, изложенных в «Барселонских капитулах».

В 1662 г. в Англии предприниматель  Эдвард Ллойд начал выпускать  газету «Новости Ллойда», публиковавшую  сведения о движении всех известных  судов в различных портах мира, а через четыре года была основана «Страховая компания Ллойда», так как  Ллойд быстро осознал, что информация и статистика - основы страхования. Страховые представители Ллойда в соответствии со своим опытом и ежедневно получаемой информацией оценивали сумму риска, сезонность и продолжительность плавания, деловую репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана и команды, параметры и надежность судна. Уже через 60 лет «Страховая компания Ллойда» контролировала 99% рынка морского страхования. В XVII в. морское страхование еще не являлось финансовой операцией, и было скорее пари, где каждый корабль играл роль ставки. Отсюда исходила осторожность предпринимателей, которая выражалась в том, что суда и товары имели нескольких собственников, чтобы в случае необходимости разделить ущерб на каждого. Стоимость крупных судов при страховании делилась, каждая часть отдельно страховалась в «Страховой компании Ллойда». Морское страхование имело свою специфику: страховщики объединялись гораздо быстрее, чем страхователи. Толчком к развитию взаимного страхования, а также к развитию страхования от огня послужил лондонский пожар 1666 г., уничтоживший значительную часть города.

Большой вклад в развитие страхования внесли достижения в  области математики. В середине XVII в. Паскаль и Ферма впервые  сформулировали принципы теории вероятностей, страхование оказалось возможным поставить на научную основу. В 1714 г. появилась работа швейцарского математика Даниила Бернулли, сформулировавшего закон больших чисел. Использование достижений в области математики позволило создать в 1762 г. первую страховую компанию по страхованию жизни.

В 1678 г. Лейбниц  в своей работе «Искусство комбинаторики» выступил с идеей взаимного страхования  на случай пожара, стихийных бедствий, несчастного случая, страхования  жизни и предложил объединить эти виды страхования в системе  Государственной автономной кассы. Сумму взносов предполагалось дифференцировать в зависимости от уровня доходов, что давало возможность вступления и получения возмещения малоимущим слоям населения. Таким образом, Лейбниц впервые изложил принципы социального страхования.

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: "Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня". В результате возникло акционерное общество с длинным названием - Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году. Поскольку главой нового общества стал член комитета министров Н. С. Мордвинов, а членом совета директоров - придворный банкир Л. И. Штиглиц, государственная поддержка новому АО была обеспечена. Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Ажиотаж можно понять: общество пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех деятельности Общества 1827 года превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.  
Главными противниками акционерных страховых обществ и, по всей видимости, главными заказчиками антистраховой литературы были общества взаимного страхования. Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Суть этой системы состояла в том, что при наступлении страхового случая ущерб раскладывался на всех участников договора. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков. Тем не менее общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, ведь газеты регулярно писали о том, какие высокие дивиденды получают акционеры страховых компаний.  
Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями. Особой ненавистью пользовались американцы. Иностранные общества в основном занимались страхованием жизни, и на их долю приходилась существенная доля этого вида страхования. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании -- 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Нетрудно догадаться, что на борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами. Борющиеся с американскими страховыми компаниями публицисты призывали соотечественников спасти Россию от басурманского нашествия: "Надвигается гроза из Америки, - читаем мы в брошюре с красноречивым названием 'Борьба с надвигающимся игом'. - Передовые хищники дерзки, чувствуя сильную опору сзади. Это уже не татарское нашествие. Там было несчастье от огня и меча, но там было и счастье... Совсем иное предстоит теперь". "До 1888 года, - пишет автор другой брошюры, - дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост на 1,6 млн. ежегодно. Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования.  
В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями". Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных страховых компаний были виноваты отнюдь не американцы.  
Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате "смуты". По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов.  
Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.  
 
Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу "Россия" пришлось сполна заплатить торговому дому "Петр Боткин и сыновья", застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца "Потемкин" запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил "Россию" выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа "за неправый иск".  
Потери 1905-1907 годов страховым компаниям все-таки удалось преодолеть, но кризиса, вызванного первой мировой войной, они не пережили. К смертям, пожарам и беспорядкам, вызванным военными действиями, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании "Якорь" передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, благо в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями. Сразу же пошли разговоры о национализации страхового дела. Сторонники национализации надеялись таким образом решить проблемы дефицита бюджета. В этой связи часто вспоминали, как в 1906 году общество "Россия", имевшее договоры о взаимном страховании со многими иностранными компаниями, потеряло в результате пожара в Сан-Франциско сумму, сопоставимую с его капиталом (согласно договору, общество "Россия" и американские компании должны были помочь друг другу остаться на плаву).  
Сторонники национализации считали, что при страховой монополии страховые премии будет гарантировать государство, поэтому не нужно будет тратить деньги на перестраховку за границей. На проходившем в 1914 году III съезде объединенного дворянства один из депутатов говорил: "Теперь существует винная монополия, против нее имеется течение ослабить ее, насколько возможно... А нельзя ли эту монополию заменить другой монополией, а именно страховой? Почему правительству не монополизировать все страхование, взяв в свои руки дела всех страховых обществ и учреждений, которые теперь существуют в России, сделать страхование государственной монополией? Все доходы, которые страховые общества взимают со всех нас, очень велики. Дивиденды, которые они дают, равняются 25% затраченного капитала. Так почему бы правительству не обратиться к этому источнику?.. Подобная монополия была бы вполне безобидная, и все доходы шли бы в карман государства, но не в карман акционеров".  
Вплоть до большевистской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не спешили. Правда, когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества лишились практически всех своих активов. "Страхование жизни, - писала в 1918 году газета 'Новое время', - все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т. д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва". Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 -- начале 1922 года. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.  
Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни. Чтобы убедиться, что страхование жизни - отличный финансовый инструмент для защиты себя и своих близких, нужно просто-напросто разобраться в его условиях.

На Руси появление  первых элементов страхования связывают  с памятником древнерусского права - «Русской правдой» (Х - ХI вв.). В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина - 40 гривен. Несколько слов необходимо сказать и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных волами. Если в пути у чумака погибал вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов. Примеры государственного страхования обнаруживаются во времена Московской Руси. В результате постоянных набегов крымских и ногайских татар множество людей попадало в рабство. Для обеспечения выкупа была создана финансовая база. Предписание на этот счет можно найти в 72-й главе «Стоглава» «Об искуплении пленных» (1551 г.). В ней предусматривался выкуп за счет княжеской казны, а потраченные средства возмещались за счет ежегодных взносов населения. Отсчет первого этапа становления страхового дела в дореволюционной России начинается с середины XVIII в. В 1765 г. в Риге, бывшей тогда частью Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования – Рижское общество взаимного страхования от пожаров. За исключением Санкт-Петербурга, в котором во второй половине XVIII в. дома аристократов страховались за границей, страхования в русских землях в середине XVIII в. еще не существовало. В конце XVIII в. Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного Заемного банка» запрещал производить страховые операции с иностранными компаниями. При учрежденном банке была открыта Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались отдельными объектами – каменными домами или фабриками. Страховая сумма не могла превышать 75% от стоимости недвижимости, страховой тариф был единым и составлял 1,5%.

В 1797 г. российское правительство открыло «Страховую контору». Однако небольшие поступления и значительные расходы привели к тому, что эта контора была закрыта через восемь лет в 1805 г. В 1798-1799 гг. государством была предпринята попытка создания общества взаимного страхования. Но и она не была успешной по тем же причинам. Второй этап становления страхования в России связан с началом формирования страхового рынка, отказом от государственной страховой монополии и созданием негосударственных страховых компаний. Наибольшее распространение в России того времени получило огневое страхование. В 1827 г. на базе российского агентства английского страхового общества «Феникс» было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», получившее двадцатилетнюю монополию на ведение страховых операций в крупных российских городах: в Петербурге, Москве, Одессе и других. У истоков создания общества стоял граф А. Х. Бенкендорф. В течение последующих тридцати лет с разрешения российского правительства открылись еще два общества по огневому страхованию – «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.), также получившие монополию на проведение страховых операций в определенных регионах.

В 1835 г. в России было положено начало развитию страхования  жизни, когда было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни – «Российское общество страхования капиталов и доходов». Закон о морском страховании, регламентирующий этот вид страховой деятельности, был принят в 1846 г. Таким образом, второй этап развития российского страхового дела характеризуется заменой государственной монополии на частную. Но и этот путь развития страхования оказался тупиковым. Отсутствие рыночных отношений, преимущественно натуральное хозяйство, недостаток конкуренции привели к упразднению в 1847 г. монополии на частную страховую деятельность.

Предпосылками создания полноценного страхового рынка  в России стали отмена в 1861 г. крепостного  права, развитие капиталистического способа  хозяйствования, реформирование кредитно-денежной системы. Для этого этапа характерно возникновение многих акционерных обществ без монопольных привилегий, таких как «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.), «Якорь» (1872 г.) и др. В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по огневому страхованию заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Эти страховые общества были связаны едиными тарифами, но каждая из них разрабатывала собственные условия страхования, что приводило к определенной конкурентной борьбе. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г. и получило название «Страхового синдиката», по сути, очередного, теперь уже рыночного, монополиста на страховом рынке. Монополизм в страховом деле появился раньше, чем в банковском секторе или промышленной сфере. Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX в. потребовало создания системы государственного страхового надзора.

В 1894 г. такой  надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел, тогда же была введена публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных  страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. было дано разрешение на деятельность в России представительств страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США), а основным сегментом рынка этих страховщиков стала работа с населением. В конце XIX столетия в России действовали также страховые общества Германиии Швейцарии.

Однако и  российские акционерные страховые  общества активно участвовали в  страховых операциях за границей. Например, страховое общество «Россия», крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр.) на территории Российской империи и имело свои представительства в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.

Кроме акционерных  обществ на страховом рынке присутствовали земские страховые организации, а также общества взаимного страхования, например, Общества взаимного морского, речного страхования и даже «Общество  взаимного страхования от огня имущества мукомолов». Всего же в сфере предоставления страховых услуг работало более 300 страховых предприятий.

Таким образом, накануне Первой мировой' войны в  России сложился развитый страховой  рынок, на котором присутствовали практически  все формы страховой защиты: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев. Те же виды страхования осуществлялись тогда и в Европе.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последующие  потрясения привели к развалу российского страхового рынка. Октябрьская революция 1917 г., совершенная под руководством партии большевиков, одним из требований которых была национализация банковской и страховой систем, довершила распад. Последствиями национализации страхового дела в Советской России стали установление государственного контроля над страхованием и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией. Так завершился третий этап развития страхования в России.