Классификация страхования

 Классификация страхования. 
 
В основу классификация страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в  объёме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.    
 
Согласно первому общему критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и  видам, которые являются составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.    
 
Все звенья классификации охватывают две формы проявления страхования - обязательную и добровольную. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления, которых проводиться страхование; минимальные размеры страховых сумм.      
 
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых  может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, которые разрабатываются  страховщиком самостоятельно и утверждаются   органами государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.  
 
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объём страховой защиты общественного производства и населения.    
 
В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. 
 
В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном – уровень доходов гражданина; в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль –страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.  
 
При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка. 
 
Деление страхования на пять отраслей еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, в зависимости от которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выявление в составе отраслей различных подотраслей и видов страхования. 
 
В зависимости от форм собственности и категорий страхователей имущественное страхование делится на несколько подотраслей:страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан. 
 
Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот; личное – страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование (страхование здоровья). 
 
По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование гражданской ответственности (владельцев средств транспорта, производит. товаров, устроит. зрелищ), страхование профессиональной ответственности (врачей, юристов, бухгалтеров и др. лиц, работающих в порядке самозанятости). 
 
Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли. 
 
Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей. Выявляются четыре вида страхования, которые не находятся между собой в иерархической связи: 
·        страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырьё, материалы, домашнее имущество и т. п.;  
·        страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;  
·        страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; 
·        страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных. 
 
Названные виды отражают различия в объёме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

 Федеральный закон  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации».

Согласно действующему законодательству основными функциями страхования являются:

1) рисковая:

·  страховая защита физических и юридических лиц от стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары), техногенных катастроф (экологическое загрязнение окружающей.природной среды, источников водоснабжения и др.), химико-радиационных воздействий отходов производства на жизнь и здоровье людей;

·  страховая защита работников профессий, связанных с повышенной опасностью для здоровья и жизни (военнослужащие, работники МВД, МЧС, пожарные, шахтеры, каскадеры, журналисты и др.);

2) страховая защита участников  спортивных мероприятий (Олимпийские  игры, футбол, хоккей, бокс и т. п.), туристов, путешественников и др.;

3) накопительная, или сберегательная:

·  страхование дополнительной пенсии;

·  на дожитие;

·  на замужество;

·  на образование;

·  на случай инвалидности, смерти и др.;

4) предупредительная (превентивная):

·  организация и проведение предупредительных (превентивных) мероприятий по снижению риска наступления страховых случаев (проведение профилактических работ по снижению пожарной опасности, аварийности на транспорте, производстве и т. п.);

·  разработка и внедрение мероприятий и технических средств, снижающих вероятность наступления страховых случаев (разработка и внедрение эффективных методов и способов пожаротушения, эвакуации людей из средств транспорта; автоматических устройств контроля движения транспортных средств; новых безопасных технологических процессов на производстве; сигнализации и др.).